Razumevanje vašeg FICO rezultata i kako to utiče na kupovinu kuće
Znajući kako vaš kreditni rezultat utiče na kupovinu kuće od strane onih koji traže hipoteku , neophodno je da rano pronađe svoju kreditnu ocjenu. Vaš FICO rezultat igra važnu ulogu u procesu kupovine kuće i prilikom određivanja kamatne stope koju nudi zajmodavac.
Šta je kreditni rezultat?
Kreditni rezultat je broj koji kreditori koriste za procenu rizika. Iskustvo im je pokazalo da su krediti sa višim kreditnim rezultatima manje vjerovatni da ne plaćaju kredit.
Kako se izračunavaju boniteti?
Rezultati bonusa se generišu povezivanjem podataka iz vašeg kreditnog izvještaja u softver koji ga analizira i izvlači broj. Tri glavne agencije za kreditno izvještavanje ne moraju nužno koristiti isti program za ocjenjivanje, pa nemojte biti iznenađeni ako otkrijete da su bonitetni rezultati koje oni generišu za vas različiti.
Zašto se rezultati ocjene ponekad zovu FICO?
Softver koji se koristi za izračunavanje velikog broja kreditnih rezultata kreirao je Fair Isaac Corporation - FICO.
Koji delovi kreditne istorije su najvažniji?
Pita grafikon iznad desne strane prikazuje raspodjelu približne vrijednosti koju svaki aspekt vašeg izvještaja o kreditu dodaje u izračunavanje kreditnog rezultata. Koristite ove procente kao vodič:
- 35% - Vaša istorija plaćanja
- 30% - iznosi koje dugujete
- 15% - Dužina vaše kreditne istorije
- 10% - Vrste korišćenih kredita
- 10% - Novi kredit
Istorija plaćanja Sadrži:
- Broj računa plaćenih po dogovoru
- Negativne javne evidencije ili zbirke
- Neisplaćeni računi:
- ukupan broj dospjelih predmeta
- koliko dugo ste prošli
- koliko dugo je bilo od kada ste imali dospele isplate
Šta dugujete:
- Koliko dugujete na računima i vrstama računa sa balansima
- Koliko od vaših revolving kreditnih linija koje ste koristili - tražite indikacije da ste previše prošireni
- Iznosi koje dugujete na računima kredita u odnosu na njihovu prvobitnu saldu - kako biste bili sigurni da ih plaćate dosledno
- Broj računa nulte bilance
Dužina istorije kredita:
- Ukupni vremenski period koji je pratio vaš kreditni izveštaj
- Dužina vremena od otvaranja računa
- Vreme koje je prošlo od poslednje aktivnosti
- Što je duže vaša (dobra) istorija, to bolje rezultate
Vrste kredita:
- Ukupan broj računa i vrsta računa (rate, revolving, hipoteka, itd.)
- Mešavina tipova računa obično generiše bolje rezultate nego izveštaji sa samo brojnim revolving računima (kreditne kartice)
Vaš novi kredit:
- Broj računa koje ste nedavno otvorili i procenat novih naloga u ukupnim računima
- Broj nedavnih kreditnih upita
- Vreme koje je prošlo od nedavnih istraživanja ili novonastalih računa
- Ako ste ponovo uspostavili pozitivnu kreditnu istoriju nakon suočavanja sa problemima plaćanja
- Uopšteno govoreći, proverite da li želite da otvorite brojne nove račune
Softver za ocenjivanje kredita samo razmatra stavke na vašem izveštaju o kreditu. Zajmoprimci obično gledaju druge faktore koji nisu uključeni u izvještaj, kao što su prihod, istorija zaposlenja i vrsta kredita koji tražite.
Šta je dobar kreditni rezultat?
Krediti (obično) se kreću od 340 do 850. Što je vaš rezultat veći, to je manje rizik koji vjeruje da će biti. Kako se vaš rezultat pada, kamatna stopa koja vam je ponuđena verovatno će opasti.
Zajmoprimci sa kreditnim rezultatom preko 700 tipično su ponuđeni opcije za finansiranje i bolje kamatne stope, ali se ne obeshrabruju ako su vaši rezultati niži jer postoji hipotekarni proizvod za skoro sve.
Evo pogleda na kreditne rezultate među američkom populacijom u 2003. godini:
- Do 499: 1%
- 500 - 549: 5%
- 550 - 599: 7%
- 600 - 649: 11%
- 650 - 699: 16%
- 700 - 749: 20%
- 750 - 799: 29%
- Preko 800: 11%
Prema vrednosti Penguin, prosječni kreditni rezultat u Americi u 2016. godini je 695.
Višestruki krediti
Vaša banka će izvući kreditne izvještaje i rezultate svih tri glavne agencije za kreditno izvještavanje : Transunion, Equifax i Experian.
Oni će vjerovatno koristiti srednji rezultat da rade na vašoj aplikaciji za kredit . Zamolite svog zajmodavca da objasni koji će se ocjeni bonusa koristiti i kako će uticati na vašu aplikaciju za kredit.