Pregled vašeg izveštaja o kreditu i ocena
Da li ste se ikada zapitali kako pozajmici znaju toliko o vašoj kreditnoj istoriji? I kako izdavači kreditnih kartica mogu odlučiti da odobre vašu aplikaciju za samo nekoliko sekundi? To je zbog vašeg izveštaja o kreditu i vašeg kreditnog rezultata - dve stvari koje poverioci i zajmodavci koriste za donošenje odluka o vama.
Šta je kreditni izveštaj?
Vaš kreditni izveštaj predstavlja evidenciju vaših dugova i koliko ste dobro upravljali njima, uključujući i da li ste platili na vreme dosledno.
Izveštaji o kreditu obično uključuju kreditne kartice, zajmove, neke neplaćene zdravstvene račune, zbirke dugova i stavove javnih zapisa kao što je otpis ili povraćaj sredstava.
Pored vaših kreditnih informacija, vaš izveštaj o kreditiranju uključuje lične informacije, vaše trenutne i prethodne adrese i vaš trenutni ili poslednji poznati poslodavac. Lični podaci uključuju vaše ime i alternativne nazive vašeg imena i datum rođenja. Kreditori će koristiti ove informacije da bi potvrdili svoj identitet, ali generalno neće donositi odluke o vašoj aplikaciji zasnovane samo na ovim informacijama.
Najveći deo vašeg kreditnog izvještaja je detaljna informacija o vašim kreditnim karticama i zajmovima. Za kreditne kartice vaše stanje, kreditni limit, tip računa, status računa i istorija plaćanja su uključeni u vaš kreditni izveštaj. Bilans kredita, originalni iznos kredita i istorija plaćanja prikazani su na vašem kreditnom izvještaju.
Kreditni izveštaji uključuju listu preduzeća koja su nedavno proverila kreditnu istoriju. Ove kreditne provere poznate su kao upite .
Vaša verzija vašeg izveštaja o kreditu će pokazati upite svima koji su izveli vaš kreditni izveštaj u poslednje dve godine, uključujući preduzeća koja gledaju na vaš izveštaj u promotivne svrhe. Verzija vašeg kreditnog izveštaja zajmodavca prikazuje samo pitanja koja su izvršena kada stavite neku vrstu aplikacije.
Kako se kreiraju kreditni izvještaji?
Kreditne izvještaje kreiraju i održavaju kompanije poznate kao agencije za izvještavanje o kreditima ili kreditne biroe . U Sjedinjenim Državama postoje tri glavne kreditne biroi: Equifax, Experian i TransUnion. Kada poverioci i zajmodavci proveravaju vašu kreditnu istoriju, obično će izvući kreditni izveštaj iz jednog ili svih tri kreditne biroa.
Partner kreditnih biroa sa bankama i drugim preduzećima da biste dobili informacije o vašem računu. Periodično, kompanije sa kojima poslujete će poslati ili ažurirati informacije o vašem računu kreditnim biroima. Ovo uključuje izdavače kreditnih kartica i zajmodavce, kao i agencije za sakupljanje trećih lica koje su angažovane da prikupljaju dugove u ime drugih kompanija. Kreditne birove takođe povlače informacije od lokalnih, državnih i federalnih sudova kako bi se uključile u odjeljak javnih zapisa u vašem izvještaju o kreditu.
Postoje preduzeća sa kojima imate račune i to ne izveštava kreditnim biroima jer računi koje imate sa njima nisu kreditni računi. Na primjer, kompanije koje pružaju vaš električni, mobilni telefon, kablovski i internet servis ne redovno prijavljuju svoj račun ili isplate kreditnim biroima. Prepaid kartice, debitne kartice i provjere informacija o računu takođe nisu prijavljeni kreditnim biroima i nisu uključeni u vaš kreditni izvještaj.
Dok neki od preduzeća ne ažuriraju vaš kreditni izveštaj sa vašim mesečnim plaćanjima, oni će obavestiti kreditne biroje ako postanu ozbiljno neispravni za vaša plaćanja.
Ko može da vidi vaš kreditni izveštaj?
Srećom, ne samo da svako može pristupiti vašem izvještaju o kreditu. Federalni zakon navodi da preduzeće ili pojedinac mora imati "dozvoljenu svrhu" da provjeri svoj kreditni izvještaj. Uopšteno govoreći, to znači da preduzeće mora morati da vidi vaš kreditni izveštaj da odobri aplikaciju koju ste napravili, da prikupite dug, za određene radne svrhe, da se pridržavate sudskog naloga ili da osigurate osiguranje. Odeljak 604 Zakona o pravičnom kreditnom izveštavanju navodi sve zakonske dozvoljene potrebe za proveru vašeg izveštaja o kreditu.
Imate pravo da vidite svoj kreditni izveštaj. U stvari, svaki potrošač ima svaku godinu pravo na besplatni kreditni izvještaj iz svake agencije za izvještavanje o kreditima. Možete besplatno naručiti svoje izvještaje o Equifax-u, Experian-u i TransUnion kreditnim karticama tako što ćete ići na AnnualCreditReport.com.
Takođe možete dobiti besplatni kreditni izveštaj direktno iz kreditnih biroa ako vam je odbijen kredit za posljednjih 60 dana (zbog informacija u vašem izvještaju o kreditiranju), nezaposlen i planiraš potražiti posao u sljedećem 60 dana, trenutno dobijate državnu pomoć, vi ste žrtve krađe identiteta ili imate netačne informacije o vašem kreditnom izveštaju.
Šta uraditi o greškama u izveštaju o kreditnom izveštaju?
Kreditni biroi nisu savršeni. Niti preduzeća koja ih prijavljuju. Uobičajeno je da kreditni izvještaji imaju greške i jedan od najboljih razloga za provjeru vašeg izvještaja o kreditu je da se uveri da je tačan.
Imate pravo na tačan kreditni izvještaj. Dakle, ako vidite grešku u svom izveštaju o kreditiranju , možete ga direktno sporiti kreditnim biroima. Možete grešiti grešku na mreži, telefonom ili putem pošte. Kada kreditni biro primi vaš spor, oni će istražiti sa informacijskim priborom (preduzeće koje je prijavilo grešku) i ispraviti kreditni izveštaj na osnovu rezultata.
Šta je sa kasnim plaćanjima ili drugim negativnim informacijama?
Negativne informacije , kao što su zakasnela plaćanja ili računi za naplatu, mogu se navesti na vašem izveštaju o kreditu sve dok je tačan. Srećom, većina negativnih informacija će pasti sa vašeg izveštaja o kreditima posle određenog vremenskog perioda.
Većina negativnih informacija može ostati sedam godina, ali određene vrste informacija mogu ostati duže.
Stečaj se može uključiti na kreditni izveštaj do 10 godina. Neplaćene poreske olakšice prijavljene su na neodređeno vrijeme. Sudske odluke se mogu prijaviti putem zastarevanja vaše države, ako je taj period veći od sedam godina.
Pregled rezultata kredita
Pa gdje se vaš kreditni rezultat uklapa u sve ovo?
Može biti teško, a da ne pominjemo mnogo vremena, da preduzeće pročita čitav vaš kreditni izveštaj da bi odlučio o vama. Dakle, oni koriste vašu kreditnu ocenu, trocifrenu numeričku rezimeu koja je vrsta "ocene" vaših podataka o kreditnom izveštaju. Vaš kreditni rezultat je brz pokazatelj vjerovatnoće da ćete podrazumevati novu kreditnu ili kreditnu obavezu.
Potrošači sa većim bonitetnim ocjenama smatraju se manje rizičnim zajmodavcima nego oni sa nižim ocjenama. Veći kreditni rezultati vam omogućavaju da dobijete niže kamatne stope na kreditne kartice i zajmove, snižavajući troškove kreditiranja. Potrošači sa niskim kreditnim rezultatima obično imaju veće kamatne stope i mogu se odbiti za neke kreditne kartice, zajmove i druge usluge zasnovane na kreditima.
Kako se izračunavaju bodovi?
Kreditni rezultati su složeni algoritmi koji uzimaju sve informacije u vašem izveštaju o kreditu, teže ga, zatim dolazi sa brojem koji pokazuje koliko ste uspešno upravljali kreditnim računima. Ne znamo tačnu formulu bodovanja kredita - i postoji šansa da je ne bi razumjeli čak i ako smo znali formulu. Ali znamo koji faktori ulaze u kreditni rezultat i koliko faktora se računa.
FICO rezultat je jedan od najpoznatijih i široko korišćenih rezultata. Potrošačka verzija FICO bodovanja kreće se od 300 do 850 i ocena se izračunava na osnovu pet ključnih faktora. Pošto su neki dijelovi istorije plaćanja računa važniji od drugih, različiti dijelovi vaše kreditne istorije dobijaju različite težine u izračunavanju vašeg kreditnog rezultata. Iako je specifična jednačina za dolazak sa vašim kreditnim rezultatom su vlasničke informacije u vlasništvu FICO-a, znamo koje informacije se koriste za izračunavanje vašeg rezultata.
Evo pet faktora, podeljenih po težini koja se daje svakom faktoru:
Istorija isplate je 35 posto: Kreditori su najviše zabrinuti da li plaćate svoje račune na vreme. Najbolji pokazatelj ovoga je kako ste platili svoje račune u prošlosti.
Kasna plaćanja, zbirke i stečaji utiču na istoriju plaćanja vašeg kreditnog rezultata. Novije delikvencije pogađaju vašu kreditnu ocjenu više od onih u prošlosti.
Nivo duga je 30%: iznos duga koji imate u poređenju sa vašim kreditnim limitima poznat je kao korištenje kredita. Što je veća upotreba kredita - što je bliže vašoj granici - niži će vaš kreditni rezultat. Zadržite balansu kreditne kartice na oko 30 posto vašeg kreditnog limita ili manje.
Dužina istorije kredita 15 posto: Imati dužu kreditnu istoriju je povoljna jer daje više informacija o vašim potrošačkim navikama. Dobro je ostaviti otvorene račune koje ste imali dugo vremena.
Ankete su 10 posto: Svaki put kada podnesete zahtev za kredit, upitnik se dodaje u vaš kreditni izvještaj. Previše zahtjeva za kreditom može značiti da uzimate mnogo duga ili da ste u nekoj finansijskoj nevolji. Iako istraga može ostati na vašem kreditnom izvještaju za dvije godine, izračunavanje vašeg kreditnog rezultata uzima u obzir samo one koje su izvršene u roku od godinu dana.
Miks kredita je 10 posto: Uzimanje različitih vrsta računa je povoljno, jer to pokazuje da imate iskustva u upravljanju mješovitim kreditima. Ovo nije značajan faktor u vašem kreditnom rezultatu, osim ako nemate mnogo drugih informacija na kojima će se bazirati. Otvorite nove račune koliko vam je potrebno, a ne da jednostavno imate ono što izgleda kao bolje mešanje kredita.
Još jedan popularni kreditni rezultat je VantageScore . Ovu verziju kreditnog rezultata razvili su tri glavna kreditna biroa. Najnovija verzija VantageScore-a se kreće od 300 do 850, slično FICO-u, ali su faktori VantageScorea nešto drugačiji. Umjesto da nam daje procente faktora, VantageScore otkriva nivo uticaja koji svaki faktor ima.
- Istorija plaćanja: Izuzetno uticajno
- Starost i vrsta kredita: Visoko uticajni
- Procenat korišćenog kreditnog limita: Visoko uticajan
- Ukupna stanja / dug: Umjereno uticajno
- Nedavno kreditno ponašanje: Manje uticajno
- Dostupni kredit: Najmanji uticaj
Gde možete dobiti kreditni rezultat?
Dok imate pravo na besplatni izvještaj o kreditiranju, ali ne postoji zakon koji zahtijeva kreditne bodovne kompanije da vam pruže besplatan pristup vašem kreditnom rezultatu. Ipak, relativno je lako dobiti kreditni rezultat besplatno ili kupovinom.
MyFico.com: Ovo je jedino mesto gde možete kupiti svoj FICO rezultat. Možete naručiti svoj FICO rezultat na osnovu vašeg izveštaja o kreditu u Equifax, Experian i TransUnion.
Bilo koji od kreditnih biroa: možete kupiti individualne i 3-u-1 bonne ocjene iz svakog od kreditnih biroa. Svaki kreditni biro ima svoj model ocenjivanja kredita i može imati male varijacije u vašoj kreditnoj istoriji, tako da se vaši kreditni rezultati mogu razlikovati jedni od drugih i možda će biti različiti od vašeg FICO bodova.
Besplatne web stranice za kreditne rezultate: Tri web stranice trenutno nude potpuno besplatne, bonitetne ocene bez pretplate. To su CreditKarma.com, CreditSesame.com, LendingTree.com i Quizzle.com. Pazite na bilo koji besplatni kreditni rezultat koji vas pita da unesete broj kreditne kartice. Upisujete se u probnu pretplatu na uslugu za praćenje kredita. Ako ne otkažete pre kraja suđenja, kompanija će početi da naplaćuje vašu kreditnu karticu za uslugu.
Izjava o vašoj kreditnoj kartici: Određeni izdavači kreditnih kartica učestvuju u novoj FICO uslugi koja omogućava vlasnicima kartica da besplatno gledaju svoje FICO rezultate. Discover, Barclaycard i First National Bank of Omaha su nekoliko izdavača kreditnih kartica koje učestvuju. Morate samo da pogledate svoju mesečnu izjavu da vidite vašu nedavnu FICO rezultat.
Odbijati se za kredit ili odobriti za manje povoljne uslove: Ovaj metod nije siguran (ili idealan), ali evo kako to funkcioniše. Poslodavci i izdavači kreditnih kartica sada su dužni da pošalju kopiju boniteta koja se koristi u odluci da odbije zahtev za kredit ili da odobri aplikaciju, ali za manje povoljne uslove od onih za koje se prijavljuje. Vi ne radite ništa da biste dobili ovaj kreditni rezultat, ali stavite u aplikaciju. Ako se kvalifikujete, automatski dobijate kreditni rezultat.
Šta je dobar kreditni rezultat?
Gledajući sopstveni kreditni rezultat može biti zbunjujuće. Neki provajderi kreditnih rezultata vam daju objašnjenje za vašu kreditnu ocenu, objašnjavajući da li imate dobar kreditni rezultat i razbijate faktore koji doprinose vašem kreditnom rezultatu. Ponekad sve što dobijete je broj i na vama je da shvatite da li taj broj znači da imate dobar kredit ili lošu kredit.
Imajući u vidu da je kreditni rezultat uglavnom u rasponu od 300 do 850, ovde je razdvajanje onoga što različiti brojevi unutar tog raspona znače:
- 800+: Izuzetna. Verovatno nećete postati delikventni u vezi sa novim kreditnim ili kreditnim obavezama. Verovatno ćete imati lako odobrenje za kredit, a vi ćete imati nižu kamatnu stopu.
- 799 do 700: Vrlo dobro.
- 670 do 739: Dobro. Postoji nešto veći (ali ipak prilično nizak) rizik od neizvršenja obaveza. Sa kreditnim rezultatom u ovom asortimanu, ipak bi trebalo da imate prilično lako vreme za odobravanje kredita.
- 580 do 669: Sajam. Potrošači sa ovim kreditnim ocjenama imaju veći rizik od neizvršavanja obaveza, mnogi se odbijaju za neke kreditne kartice i zajmove, ili će ih odobriti, imati višu kamatnu stopu.
- 579 i niže: Loše. Ovi kreditni rezultati ukazuju na vrlo visok rizik od neizvršenja obaveza. Imaćete mnogo teže vreme da dobijete odobrenje za nove kreditne proizvode sa kreditnim rezultatom u ovom rasponu.
Ako nemate odličan kreditni rezultat, možete raditi na tome. Poboljšajte svoj kreditni rezultat tako što ćete osigurati da je vaš izveštaj o kreditu besplatan, da zakupite kašnjenja, da izvršite sva svoja mjesečna plaćanja na vrijeme, smanjite bilans kreditne kartice i ograničite svoje nove aplikacije za kredit.