Za i protiv fleksibilnih CD računa
Tečni CD-ovi se bave gore navedenim problemima, ali kao i sve, oni imaju svoje prednosti i slabosti.
Šta je Liquid CD?
Tečni CD je CD koji vam omogućava da izvučete svoj novac pre nego što CD sazna bez plaćanja ranih povlačenja .
Ponekad su poznati kao "bez rizika" ili "lomljivi" CD-ovi, u zavisnosti od toga gde se bavite.
Sa standardnim CD-jem, vaša banka će naplaćivati naknade ako povučete svoja sredstva ranije. Ponekad ćete čak platiti više nego što ste zaradili u interesu - tako da ćete završiti sa manje nego što ste počeli (oni će se izvući iz prvobitne glavne investicije). Na primjer, ako kupite dvanaestomjesečni CD, možda ćete morati platiti šestomesečni interes za povlačenje prije datuma dospeća. Ako imate samo CD na tri meseca, ta kazna od šest meseci košta više nego što ste zaradili.
Liquid CD-ovi su različiti. Pod pretpostavkom da pratite sva pravila banke (pogledajte dole), možete rano povlačiti bez kazne. To je dobra vijest ako vam ranije treba novac.
Tradeoffs
Ne postoji takav stvar kao besplatni ručak, pa koji je trošak korištenja tečnog CD-a? Uopšte, ovi CD-ovi plaćaju manje interesovanja od standardnih CD-a - i to ima smisla jer imate slobodu da izvučete svoja sredstva.
Smanjivali ste uštedu na tečnom CD-u, ali rizik je manji. To olakšava izdavanje CD-a kada su kamatne stope niske (ali očekuje se da će se u budućnosti povećati u nepoznatom vremenu). Takođe možete da živite sa uštedljivim fondom za hitne slučajeve uštede ako znate da imate rezervne fondove dostupne na tekućim CD-ima.
Da li je niža stopa vredna? To zavisi od vaše situacije, naravno. Postoje i druge alternative.
Kako oni rade
Dobijanje novca sa tečnog CD-a nije tako jednostavno kao poziv banke u bilo kom trenutku (ali nije daleko). Svaka banka i kreditna unija su drugačiji, tako da ćete morati pregledati politiku u vašoj finansijskoj instituciji pre nego što kupite CD.
Koliko: neke banke vam omogućavaju da povučete 100% vašeg stanja na računu sa tekućih CD-ova, dok drugi zahtevaju da zadržite određeni procenat svog početnog depozita na računu. Neki jednostavno zahtevaju od vas da zadržite minimalni iznos dolara na računu kako biste izbjegli kazne.
Tim pitanja: u većini banaka, morate čekati najmanje nedelju dana nakon otvaranja tekućeg CD-a za povlačenje sredstava - tako ne ulažite novac koji će vam trebati odmah. Posle toga, neke banke dozvoljavaju povlačenje bez odmeravanja mesečno ili nedeljno, dok druge dozvoljavaju samo jedno povlačenje bez kazne za vrijeme vašeg CD-a.
Plaćate kaznu: ako ne možete ispuniti kriterijume za povlačenje bez kazne sa vašeg tekućeg CD-a, možda ćete imati opciju da "prekinete" svoj CD i platite kazne. To bi bilo nesrećno jer biste zaradili manje interesovanja i morali biste platiti naknade, ali to bi moglo biti potrebno u hitnim slučajevima.
Alternative Liquid CD-ima
Pre upotrebe tečnog CD-a, procijenite sve opcije. Pronađite kreativno rešenje koje odgovara vašem životu i ličnosti vašeg novca. Nekoliko primera je ispod.
Solidni fond za hitne slučajeve: čuvajte hitni fond koji je adekvatan za pokrivanje većine krivičnih krugova života, i stavite ostatak svog "sigurnog novca" na standardne CD-ove. Ako se ispostavi da vam je potrebno više nego što imate u hitnom fondu, nastavite i slomite CD (i platite kazne). Ovo nije nešto što nameravate da uradite, i ne bi trebalo da bude dovoljno često da se probije banka.
Lestvica CD-a: strategija lestvice obezbeđuje da uvek dobijete CD za zrelost u bliskoj budućnosti (u roku od tri do šest mjeseci). Ako vam odmah neće trebati novac, te redovne ročnosti vam mogu pomoći da prođete kroz čvrste tačke. Plus, ukoliko se kamatne stope raste, stalno ćete reinvestirati po višim stopama.
Račun tržišta novca: ako stvarno ne želite da zaključate svoj novac, pogledajte računa tržišta novca kao alternativu tečnim CD-ima. Oni plaćaju skoro isto koliko i CD-ovi, ali imate mogućnost da napišete nekoliko čekova i prebacite novac oko sebe (iako računi novčanih tržišta imaju i ograničenja - proverite kod vaše banke).