Ne morate izabrati između Roth IRA i Vazduhoplovnog fonda
Za razliku od zajedničkog fonda, Roth IRA nije vrsta investicije.
Roth IRA je vrsta računa. Možete ulagati ulaganja kao što su akcije , obveznice , gotovina, i, čak i zajednički fondovi , unutar Roth IRA-a.
Različite vrste institucija nude svoje verzije Roth IRA-a. Roth IRA od brokera za popuste, kao što je Charles Schwab, omogućava vam da praktično kupite bilo koju vrstu ulaganja, uključujući i već pomenute akcije, obveznice i zajedničke fondove. Roth IRA iz banke verovatno će vam dozvoliti samo kupovinu sertifikata o depozitima ili hartijama od vrijednosti novca. Roth IRA iz kompanije za zajedničke fondove verovatno će vam omogućiti kupovinu zajedničkih sredstava koje nudi samu zajedničku kompaniju.
Da vam pomognem da shvatite zašto je celokupna ideja o Roth IRA-u protiv zajedničkih sredstava besmislena, vodiću vas kroz neke scenarije. Gledajući kako investitor može otvoriti jedan od ovih naloga u poređenju sa porezom u stvarnom svetu, možda ćete moći bolje razumeti kako oni rade.
Osnovi kako Roth IRA radi
Roth IRA je vrsta računa o penziji koju je kreirao Kongres. On se razlikuje od tradicionalne IRA na nekoliko značajnih načina . Svake godine Kongres vam omogućava da ostavite po strani određenu količinu novca, do maksimuma koji je poznat kao "ograničenje doprinosa". Koristiću najsavremenije limitove Roth IRA doprinosa , koji su 5,500 dolara po osobi za bilo koga 49 godina ili mlađeg i 6,500 dolara po osobi za nekoga ko je 50 godina ili više.
Svaki novac koji doprinose Roth IRA-u, maksimalno za određenu godinu, nije odbitak poreza. U tom smislu, to je isto kao dodavanje na štedni račun. Sa druge strane, skoro svi oblici prihoda u okviru Roth IRA-a, uključujući dividende, kamate, kapitalne dobitke, au nekim slučajevima i zakupnine , potpuno su bez poreza. U zamjenu za ovaj fantastičan dogovor, ne možete povući profit dok ne dostignete 59,5 godina, osim ako ne ispunite jedno od nekoliko izuzetaka . U suprotnom, dobićete 10% kaznene takse.
Hajde da zamislimo da si tokom celog života mudro i uspešno investirao novac u Roth IRA. Završite sa 5.000.000 dolara na računu i sve to parkirate u korporativnim obveznicama u trenutku kada donose 7,5% za ročnosti od 10 godina. Svake godine bi ste prikupili 375.000 dolara u svojoj Roth IRA-u. Prema sadašnjim pravilima, dok god ste bili stariji od 59,5 godina, vi biste mogli da povučete taj novac - svih $ 375,000 od toga - i nikada ne plaćate ni jedan dinar u porezima. Ili, ako želite, mogli biste povući celu 5.000.000 dolara bez poreza (mada bi to bilo greška jer je bolje držati novac unutar zaštitnih granica Roth IRA-a i uzeti samo prihod od ulaganja onoliko koliko vam je potrebno) .
To je razlog zbog kog je Roth IRA, ruka dole, najbolji alat za male investitore.
Kongres ne želi da svi imaju pristup Roth IRA-u, tako da određuju granice dohotka domaćinstava o podobnosti. Ako ste sami i ostvarite preko 133.000 dolara godišnje, vi nemate pravo da doprinesete Roth IRA-u u skladu sa smjernicama. Ako ste u braku, zajednički podnošenje prijave, iznos je 196.000 dolara. Ovo je zaista besmislena barijera, jer ako spadate u ovu kategoriju, možete jednostavno da doprinesete Tradicionalnom IRA-u, koja nema ograničenja prihoda za prihvatljivost, a zatim pretvoriti u Roth IRA. To je malo papirologija, ali većina finansijskih institucija to često to čini drugom prirodom. Ovo je poznato kao "Backdoor Roth IRA".
Otvaranje ROT IRA u banku ili kreditnoj uniji
Eliz šeta u njenu lokalnu kreditnu uniju i otvara Rot IRA.
Kreditna unija nema investicionu podjelu, tako da joj dozvoljava da doprinosi novčanom sertifikatu o depozitu ili računu novčane mase. Ona ne može kupiti dionice, obveznice, investicione fondove ili nekretninu putem ovog Roth IRA-a, jer ga serviser (kreditna unija) ne nudi među svojim pruženim uslugama.
Da bi to bilo komplikovanije, neke, ali ne i sve banke i kreditne unije, takođe imaju brokerske divizije koje vam omogućavaju da kupite investicije za vašu Roth IRA koji uključuju akcije, obveznice i zajedničke fondove drugih kompanija. Wells Fargo i Bank of America, na primjer, pada u ovaj kamp.
Otvaranje Roth IRA direktno sa kompanijom zajedničkog fonda
Erston odlučuje da želi kupiti akcije Tweedy Browne Global Value Fonda, simbol TBGVX. Odlazi na web stranicu kompanije za zajedničke fondove, preuzima aplikaciju, provjerava "Roth IRA" kutiju i piše ček za 5.500 dolara, što je najveći iznos koji mu je dozvoljeno da doprinese 2017. godine, pošto ima samo 33 godine. Kompanija za zajedničke fondove otvara Roth IRA za njega, ali jedine investicije na koje se račun može držati su akcije fondova kojima upravlja Tweedy, Browne & Co., LLC, menadžer zajedničkog fonda. Ako želi kupiti akcije Vanguard S & P 500 indeksnog fonda ili Coca-Cola, on nema sreće.
Kao i banke i kreditne unije, neke, ali ne i sve, kompanije za zajedničke fondove takođe imaju brokerske divizije koje vam omogućavaju da kupite investicije za vaš Roth IRA koji uključuju dionice, obveznice i zajedničke fondove drugih kompanija. Vanguard i Fidelity, na primjer, pada u ovaj kamp.
Otvaranje Roth IRA-a kroz plan direktne kupovine
Nakon velikog razmišljanja, Jude se odlučio i ostatak svog života kupio za kupovinu akcija Kompanije Coca-Cola i držao ih bez poreza kroz Roth IRA. On ne želi da investira u bilo koji drugi fond ili zajednički fond, tako da se prijavi za direktni plan kupovine akcija, koji ima Roth IRA opciju. Po završetku aplikacije, otvaranjem računa i postavljanjem veze između svog računa za proveru i Roth IRA, agent za prenos giganta počinje da vrši automatsko mesečno povlačenje sa svog računa za proveru kako bi kupio više akcija Coca-Cole po veoma niskoj ceni; obično manje od $ 2 po transakciji. Nikada ne plaća nikakve poreze na svoje dividende Coca-Cole jer se akcija održava u Roth IRA-u.
Otvaranje Roth IRA-a kroz brokersku firmu
Možda najpopularnija opcija je otvaranje Roth IRA brokerske firme kao što su Charles Schwab, E-Trade ili TD Ameritrade. Radi tačno kao otvaranje običnog brokerskog računa . Uz nekoliko izuzetaka, možete kupiti bilo koju zalihu koju želite, bilo koju vezu koju želite, bilo koji zajednički fond koji želite, ili bilo koji fond za koji se trguje na tržištu, često za komisiju koja je ispod 10 USD po trgovini. Možete imati Roth IRA u Schwab-u koji je držao Vanguard fondove, akcije General Electric i neke sertifikate o depozitima koje je izdala banka u vašoj državi. Pored toga što uživate u pogodnosti da imate sve svoje informacije na jednom izvodu računa, mnogi brokeri će reinvestirati vaše dividende besplatno.