Sigurni ste da stavljate novac na posao
Postavljanje automatskog programa štednje je relativno jednostavan način za izgradnju vanrednog fonda , osim u slučaju plaćanja u domu, izdvajanja novca za odmor iz snova ili plana za buduću kupovinu automobila.
Ali, gdje bi trebalo da zadržite uštedu ako želite maksimalno povećati zarade od kamate? Srećom, postoji mnogo različitih vozila za štednju na kojima možete odabrati i važno je znati gdje možete pronaći najbolje cijene.
Štedni računi
Štedni račun u vašoj lokalnoj banci ili kreditnoj uniji je najpogodnije mesto za uštedu novca. Ako želite da napravite depozit ili povlačenje, možete se prijaviti u lokalnu filijalu ili posjetiti bankomat. Nedostatak je u tome što možete da stavite svoj novac na najbolji način koristeći tradicionalni štedni račun.
U bankama opeke i maltera, obično možete očekivati da ostvarite godišnji procenat prinosa na uštedu od 0,01% do 0,30%. Da navedemo to u perspektivi, pretpostavimo da stavite 10.000 $ u štedni račun sa 0,02%. Nakon jedne godine, zaradili biste neobični udeo od 2 dolara.
Kamatne stope mogu da se razlikuju u zavisnosti od vrste računa i banke, ali generalno, možete očekivati da stope kod tradicionalnih banaka i kreditnih sindikata budu relativno niske.
Banke mogu ponuditi pristup višim stopama, ali samo za štediše koji održavaju pet- ili šestocifreni saldo u štednji.
Redovni štedni računi nisu bez njihovih zasluga. Oni su tečni, što znači da možete pristupiti svojim novcem u vrlo kratkom roku. Ali, ta likvidnost ne može nadoknaditi nisku kamatu zarade.
Štedni računi visokog dohotka
Računovi štednih uloga rade isto kao i regularni štedni računi sa jednom ključnom razlikom: oni nude mnogo veći APY za štediše. Ovi računi najčešće se nalaze u online bankama, što znači da žrtvujete pogodnost bankarstva. Ali, moguće je pronaći visoke štedne račune sa APY do 5%.
Vraćajući se na balans od 10.000 dolara u prethodnom primeru, vaša zarada za godinu bi iznosila 512 dolara, uzimajući u obzir 5% APY. Čak i sa 1,5%, zaradili biste više od 150 dolara u kamati, što je eksponencijalno veće od onoga što biste mogli da zaradite uz tradicionalne uštede.
Naravno, morate da procenite faktor pristupa. Ako koristite da deponujete novac u uštedu, morali biste da koristite račun u drugoj banci za pravljenje tih depozita, a zatim prebacite novac na uštedu na mreži. Mobile check deposit može pojednostaviti stvari, ali možete čekati do nedjelje da bi se ti depoziti očistili. I, ukoliko nešto ne bude u redu sa vašim nalogom, ne možete razgovarati sa bankarima ili službenicima za usluge klijenata.
Račun štednih novčanih sredstava i fondovi tržišta novca
Osim osnovnog štednog računa, možete se sresti sa drugim štednom mašinom koja se naziva tržište novca. Postoje zapravo dvije različite vrste novčanih tržišnih računa: štedni računi novca i fondovi na tržištu novca.
Uštede na novčanim tržištima rade skoro na isti način kao i svaki drugi štedni račun, ali sa dvije razlike. Prvo, ovi računi mogu platiti veće kamatne stope ili ponuditi strukturu viših stopa na osnovu vašeg stanja, što obično ne čine redovni štedni računi. Drugo, ovi računi mogu takođe da imaju privilegije pisanja čekova ili debitne kartice. Kao i svaki drugi račun štednih uloga, štednja novca ograničena je pravilima D pravila . U suštini, ova pravila ograničavaju vas na šest transakcija za povlačenje mesečno.
Obimni fondovi na tržištu novca su nešto sasvim drugačije. Ne izdaje ih banka; Umjesto toga, one su ponuđene od strane investicionih kompanija. Možete uštedeti u zajedničkom fondu novčanog tržišta putem brokerskog računa ili uspostaviti novi račun kod korporacije direktno za učešće u zajedničkom fondu novčanog tržišta .
Ova sredstva ulažu u različite kratkoročne investicije kolektivno kako bi proizvela atraktivnu kamatnu stopu .
Za razliku od novčanog tržišta u vašoj banci, objedinjeni fondovi na tržištu novca nisu osigurani FDIC. Novac u fondu je uložen na tržište, što znači da postoji veći faktor rizika u poređenju sa štednjom novca ili visokim primanjima. Sa novčanim sredstvima, takođe morate uzeti u obzir naknade, posebno troškove troškova . Ovo je provizija za upravljanje koja se procenjuje kao procenat sredstava vašeg fonda. Dok fond fonda novca, poput Vanguardovog fonda za tržište novca (VMMXX), može donijeti godišnji povraćaj od preko 1%, ne možete zadržati sve te zarade nakon što se uplate naknade. Zapamtite takođe da kamata na tržištu novca računi i sredstva se oporezuju, što može dalje smanjiti neto zarade.
Sertifikati o depozitu
Sertifikat o depozitu , inače poznat kao CD, predstavlja drugo mesto za uštedu novca koji vam rutinski nudi vaša banka. CD je oročeni depozit , što znači da novac koji stavljate na depozit mora ostati tamo određeni vremenski period pre nego što ga možete povući.
Možete kupiti CD sa raznim vremenskim okvirima kraćim od mjesec dana ili do 10 godina. Generalno, što duže slažete da ostavite novac na depozit, to će vam više plaćati kamata. Banke takođe mogu ponuditi više stope za držanje veće ravnoteže na CD-u. Neke banke takođe nude CD-ove za povećavanje stope, što povećava vašu stopu periodično preko CD-a.
Što se tiče stopa, nacionalni prosek za 12-mesečni CD bio je 1,85% od februara 2018. Petogodišnji jumbo CD je u poređenju sa 2,55%. Na prvi pogled, ove stope izgledaju mnogo veće od računa visokog prinosa štednje, ali morate uzeti u obzir koliko vam je potrebno uložiti na CD-u kako biste ih zaradili.
Pošto vam je potrebno da ostavite svoj novac na CD-u za količinu odabranog vremena, to može učiniti da vaš novac bude manje dostupan nego račun štednje ili novca. Ovo može biti dobra stvar jer vas ohrabruje da ostavite novac sam, ali u hitnim slučajevima kada je novac potreban vrlo brzo, ovo može biti prepreka. Na sreću, možete pristupiti svom novcu pre nego što CD dostigne , ali banka će nametnuti kaznu koja bi mogla efikasno izbrisati kamatu koju ste zaradili.
Štedničke obveznice i trezorske obveznice
Druga moguća opcija za vašu uštedu je u obveznicama štednje. Obveznice štednje izdaje američka vlada i podržavaju ih potpuna vera i kredita. Slično CD-u, štedne obveznice imaju datum dospeća u kojem obveznica dostiže maksimalnu vrijednost. U većini slučajeva, ovo je 20 ili 30 godina.
Obveznice za štednju se svaki mesec plaćaju kamatom i možete u svakom trenutku uplatiti obveznicu za štednju , iako to može učiniti prije dospjeća može rezultirati iznad nekim interesima, opet, slično CD-u. Možete kupiti štedne obveznice u većini banaka ili online na Treasury Directu.
Američka državna trezora, uključujući Trezorske zapise i beleške, predstavljaju drugu sigurnu uštedu koja može donijeti više stope. Blagosti se mogu kupiti za kraće ili duže rokove ročnosti i možete početi sa uštedom od samo 100 dolara. Kamatne stope za ova štedna vozila su fiksne i prinosi se povećavaju s povećanjem roka dospeća. Od februara 2018, na primer, desetogodišnji prinos Trezora bio je 2,79 odsto.
Šta je za vas?
Kada je u pitanju ušteda, nema ispravnog ili pogrešnog odgovora. U zavisnosti od vaših potreba. Ako koristite uštedu za zaštitu od prekoračenja i želite da je odmah dobijete na raspolaganju u slučaju da vam to zatreba, možda je najprikladniji tradicionalni ili visokoprinosni štedni račun. Ako štedite za veliku kupovinu ili nešto predvidivo nekoliko meseci ili godina niz put, verovatno ćete pronaći bolje stope CD-a ili možda fondom za tržište novca .
Za mnoge ljude dolazi do kombinacije višestrukih štednih vozila. Biće deo vanrednog fonda na štednom računu u banci, možda neki gotov novac u fondu za tržište novca na investicionom računu , a neki CD-ovi, obveznice ili trezorske pozajmice za dugoročne štednje. U svakom slucaju, zelite da budete sigurni da vaš novac radi na maksimalnom rastu.