VantageScore Solutions su osnovali tri glavna kreditna biroa - Experian, TransUnion i Equifax - kao konkurent korporaciji Fair Isaac, ljudi koji su iza široko korišćenih FICO bodova. I nedavno je objavio da će njegov novi model boniranja, VantageScore 4.0, uskoro doneti holističniji pristup u izračunavanju vašeg trocifreni broja.
"Neobično i neuobičajeno je da se novi sistem bodovanja značajno razlikuje od sistema bodovanja od drugih razvijaca kreditnih rezultata", kaže stručnjak za kredit John Ulzheimer, koji je ranije radio sa FICO i Equifax-om. "Ovaj se uklapa iz tog razloga iz nekoliko razloga."
Evo šta treba očekivati kada se novi sistem bodovanja otvara u jesen - i šta to znači za vašu kreditnu ocjenu .
Korišćenje istorijskih podataka znači da ćete želeti da se vaše stanje balansira.
Prvi veliki diferencijal je upotreba novog modela onoga što industrija naziva "trenda" podataka. Formula će vašu istoriju pozajmljivanja pogledati kao kontinuum - putanju vaših balansa i vašeg korištenja tokom vremena - umjesto zamrznutog okvira. "Ako obojica imaju balansu od kreditnih kartica od 10.000 dolara, ali ste platili s vremenom i mijenjam svoje, ovo se smatra većim rizikom, a novi model će ga uzeti u obzir", kaže Jeff Richardson, portparol VantageScore Solutions.
Drugim rečima, ako vaša linija trendova pokazuje da plaćate dug - ili, još bolje, isplatite svoje mesečne salde u punoj meri - to će vam pomoći da povežete svoj rezultat. Ali ako ste akumulirali povećanje duga kreditne kartice tokom godina i / ili otvaranjem novih računa kreditne kartice relativno često, to će vam povrediti.
"To je takav odlazak od sistema bodovanja [koji samo gledaju] na jednom snimku u vremenu", kaže Ulzheimer. "Ispriča priču o tome da li je neko tek platio ravnotežu, jer on se ne prijavljuje za nešto, ili da li neko duguje svaki mjesec u većini vremena".
To znači brzo popravljanje kredita pre nego što aplikacije za kredit možda više ne funkcionišu.
Imajući ovo na umu, koliko daleko morate da očistite svoj kredit pre podnošenja zahteva za hipoteku ili kredit? "Navikla sam 30 dana", kaže Ulzheimer. "Više ne mogu da dam taj savet." Sa trendovnim podacima koji se vraćaju godine, isplativši svoj balans da bi povećao svoj rezultat mesec prije prijave nikoga neće prevariti. Niti će povećati vaše kreditne limite tako da koristite manji procenat vašeg raspoloživog kredita nego ranije. "Ako ste neko ko ima dug i koji će se prijaviti za kredit za automobile, hipoteku ili kreditnu karticu, a vi ste u mogućnosti da platite znatan iznos prilično brzo prije prijave, neće vam pomoći onoliko koliko to bi bilo u prošlosti ", kaže Matt Schulz, viši industrijski analitičar za CreditCards.com. Prema novom sistemu, vaš rezultat će odražavati vašu istoriju duga, čak i ako imate u ovom trenutku manje od toga.
Plaćanje više od minimuma će imati koristi od vašeg rezultata.
Druga razlika će biti uzimanje u obzir modela vaših isplata - ne samo ako su na vrijeme, već koliko još stavljate prema minimalnim dospjelima. Plaćanje više od minimuma će biti pozitivan znak za zajmodavce, čineći se da izgledate kao manje kreditni rizik. Plus, ako samo plaćate minimum, šanse su da će vaš dug nastaviti da raste, što će negativno uticati na kreditni rezultat .
"Ovo [promena bodovanja] mogla bi pomoći da korisnik korisnika kreditne kartice preko ograde bude revolver transakciji, a to će spasiti potrošača ogromnu količinu duga", kaže Ulzheimer.
Novi rezultat je da se više oproste i otvoreno razmišlja.
Najzad, novi rezultat će se manje oslanjati na poremećene zbirke i podatke iz javnih podataka, kao što su zakoni i presude, i ignoriratće medicinske kolekcije koje su manje od šest meseci.
Štaviše, on će koristiti mašinsko učenje kako bi pomogao da postigne oko 30-35 miliona potrošača sa tankim kreditnim fajlovima. To je dobra vijest za milenijale i druge mlade ljude.
FICO će ostati isti - za sada.
Vaš FICO rezultat neće uključivati trendirane podatke u svoju formulu bodova, a kompanija iza FICO-a umanjuje vrijednost promjena VantageScore-a. "Beneficija o kojoj govore je manje o potrošačima, a više o tome da li dodaje predskazivu vrednost za zajmodavce", kaže Sally Taylor-Shoff, potpredsjednica FICO Scores. "Oni [potrošači] žele da znaju kako rezultati gledaoca gledaju. Kreditori koriste FICO preko 90 procenata vremena. "
Ulzheimer se moli da se razlikuje, nazovući stopu usvajanja VantageScore-više od osam milijardi VantageScore bonusa korišćeno je između jula 2015. godine i juna 2016. godine, od preko 2.400 zajmodavaca i drugih učesnika u industriji - "prilično impresivno". Ipak, FICO Scores i VantageScore se razlikuju u svojim pristupima, verovatno će pričati slične priče. Ako imate dobre kreditne navike , dobićete dobre rezultate na sve strane.
Sa Kelly Hultgren