Pregled zrelosti
Kada kupite CD, banka obećava da će vam platiti fiksnu kamatnu stopu za određeni vremenski period (izraz je samo dužina vremena koje CD traje).
CD-ovi generalno plaćaju veće kamatne stope od stope plaćene na štednim računima jer ste obećali da ćete zadržati svoj novac u određenom vremenskom periodu. Na primjer, banka bi mogla ponuditi da vam plati 3% za jednogodišnji CD, a štedne račune plaćaju samo 2,25%. Nakon završetka godine (u zrelosti), posao se završava - možete uzeti svoj novac i ne morate više platiti 3%.
Koliko dugo traje za CD za zrelost
Možete izabrati koliko dugo traje vaš CD. Kada "kupite" CD (ili stavite novac u njega), izaberete datum dospeća. Uobičajeni izbori uključuju:
- Tri mjeseca
- Šest mjeseci
- Jedna godina
- 18 meseci
- Pet godina
Datum zrelosti je često dio imena CD-a. Na primjer, ako kupite "šestomjesečni CD", CD će sazvati šest mjeseci nakon što deponujete svoj novac na taj račun. Na vašim izjavama (online ili na papiru), možda ćete videti datum kada ste kupili CD ili datum na koji je CD dolazio.
Ako niste sigurni koliko dugo imate, samo pitajte svoju banku.
Rano povlačenje: ako izvučete svoj novac sa CD-a pre zrelosti (poznat kao "razbijanje" CD-a), vaša banka može da naplati ranu kaznu povlačenja. Kazna se često citira kao nekoliko mjeseci interesovanja, ili možete platiti puni iznos.
Za više detalja, pročitajte o penalima za oduzimanje CD-a .
Liquid CDs: neki CD-ovi vam omogućavaju da izvučete sredstva pre zrelosti - bez ikakvih kazni. Ovi "tečni" CD-ovi postaju sve popularniji (jer ljudi vole fleksibilnost), ali nema takvog stvar kao besplatni ručak. Da biste mogli rano da se izvučete, plaćate trošak u obliku niže cene CD-a - jednostavno ne zarađujete toliko na vaš novac. Neke tečne CD-a omogućavaju vam da izvučete sav svoj novac, dok drugi postavljaju ograničenja. Pročitajte više o radu tečnog CD-a .
Šta se dešava kad CD nestane
Kada CD sazna, imate nekoliko opcija, i najbolje je biti proaktivan.
Obaveštenje o zrelosti: vaša banka ili kreditna unija je dužna da vam pošalje obaveštenje neposredno pre nego što vaš CD dostigne (pogledajte Pravilnik DD). Obaveštenje može biti redovna pošta ili e-pošta, ovisno o tome kako ste postavili stvari sa vašom bankom. Obratite pažnju na ova obaveštenja, a naročito:
- Datum zrelosti vašeg CD-a
- Podrazumevana akcija ako ne činite ništa (često će se CD obnoviti ili prebaciti na drugi CD)
- Stopa obnavljanja CD-a (ako ovo nije prikazano, pobrinite se da ćete saznati - ponekad su niži iznosi rollovera)
- Datum ročnosti za obnavljanje CD-ova
- Rok za traženje drugog postupka (kao što je prebacivanje novca na vaš štedni račun)
Prebacivanje: ako ne učinite ništa, vaša banka će obično staviti vaš novac na drugi CD sa istom dužinom kao i CD koji je upravo sazreo. Na primjer, ako vaš šestomjesečni CD dospe, često ćete imati 10-dnevni prozor vremena nakon zrelosti kako biste dali uputstva vašoj banci. Ako ignorišete obaveštenje, vaša banka će staviti novac na još jedan šestomjesečni CD. Međutim, možda nećete zaraditi istu stopu koju ste zarađivali na poslednjem CD-u - banke će platiti ono što oni trenutno ponudi ljudima koji kupuju šestomesečne CD-ove, što bi moglo biti više ili manje nego što ste prethodno imali. Štaviše, neke banke koriste niže stope obnavljanja (da iskoristite lenjost i zaposlene osobe, možda), tako da ovo možda nije najbolja opcija.
Imate opcije: najvažnije je znati da imate opcije. Možete (između ostalih opcija):
- Neka se CD obnovi i uzme ono što dobijate
- Izaberite drugačiji CD (možda drugačija zrelost ili tečnost CD)
- Pomerite svoj novac u drugu banku i umesto toga koristite njihove CD-ove
- Pomerite novac na svoj račun za čekiranje ili uštedu i koristite ga za nešto drugo
Najbolje je da procijenite svoju finansijsku situaciju i svoje ciljeve i odlučite u skladu s tim. Više detalja o donošenju pametne odluke potražite u odeljku Šta raditi sa CD-om za zatezanje .
Koliko dugo treba biti Vaša zrelost
Kada kupujete CD-ove, možete odabrati koliko dugo će CD trajati i možda nećete znati koja zrelost možete odabrati. Opet, vaši ciljevi i vaša situacija će vam pomoći da izaberete pravo zrelosti.
Duži je veći: generalno, duži uslovi imaju višu kamatnu stopu. Ako želite maksimalno povećati zaradu, jedanogodišnji CD verovatno plaća više od tri meseca CD-a.
Promene kamatnih stopa: zaključavanje na duži period može biti ili možda nije dobra ideja. Vaša banka određuje kamatne stope na CD-ima (delimično) na osnovu kamatnih stopa na drugom mjestu i načina na koji to ekonomija radi. Cene mogu da se kreću više ili niže nakon što kupite CD.
Ako mislite da će se stope premjestiti veće, možda bi bilo bolje držati kratkoročne (ili tečne) CD-ove tako da niste zaključani sa niskom stopom. Ako mislite da će cijene pasti, zaključavanje ima više smisla. Naravno, stvarno je teško - ili nemoguće - predvidjeti vrijeme i pravac promjena kamatnih stopa, ali to je vrijedno imati na umu.
Ladder za fleksibilnost: ne morate odabrati samo jednu zrelost. Mudro je širiti vaš novac između različitih rokova dospeća.
- Neko od njih ide u šestomjesečni CD (i obnavljajući koristeći šestomesečne CD-ove po zrelosti)
- Neke od njih idu u jednogodišnji CD
- Neko od njih ide na dvogodišnji CD
Ovim pristupom imate datum zrelosti koji dolazi svakih šest meseci, pa ćete imati pristup novcu. Ovo vam pomaže da izbegnete plaćanje kazni, a takođe možete upravljati rizikom da se zaglavite sa pogrešnom kamatnom stopom. Za više informacija, pročitajte o strategijama lestvičastih CD-a .