IRA: Pregled
Prvo, brzi pregled rada IRA-a. Za one od 49 i ispod, individualni račun za penzionisanje omogućava investitorima da doprinose veću od 5,500 dolara ili oporezivu naknadu pojedinca za godinu, na osnovu pravila 2014.
Oni stariji od 50 i više godina mogu da doprinesu 6,500 dolara godišnje.
Investitori ne moraju da plaćaju porez na kamate i kapitalne dobitke koje zarađuju u IRA-u. Umesto toga, kada počnu uzimati distribuciju (tj. Uklanjanje novca iz IRA), plaćaju poreze na ove raspodele kao redovni prihod. Vlasnik IRA-a može početi da uzima ove distribucije bez kazne u dobi od 59 ½ godina, ali od njega nije potrebna distribucija do 70 godina starosti. Potpunu listu IRA pravila dostupna je od Službe unutrašnjih prihoda.
IRA kao dio ukupne slike
Što se tiče investicione strategije IRA, važno je razmišljati o računu kao deo vašeg ukupnog investicionog plana , a ne kao posebnog entiteta. Drugim riječima, IRA ne mora biti sasvim diverzifikovan samostalno. Umesto toga, može se strateški koristiti za držanje investicija koje će najverovatnije proizvesti najviši nivo poreskih prihoda i / ili distribucije kapitalnih dobitaka .
Na taj način, porez je odložen do mnogo kasnijeg datuma, umjesto da bude rođen narednog aprila.
Izrada najvećeg poreskog oslobođenja
Priroda IRA-a odložena od poreza je razlog zašto se često savetuju investitorima da stavljaju obvezničke fondove u svoj IRA. Pošto su prihodi proizvedeni od obvezničkih sredstava oporezivi, investitori koji generišu ovaj dohodak na oporezivim računima mogu vidjeti znatan udarac u njihovu naknadu nakon oporezivanja.
Gledao je na drugi način, ulaganje sa 4% prinosa nudi prinos nakon poreza od samo 3% investitoru u 25% konzoli. Kao rezultat, obveznice visokog prinosa i tržišta u nastajanju tržišta - ili bilo koji drugi tržišni segment koji proizvodi nadprosječni prihod - obično su dobro prilagođeni IRA računu.
Fondovi fondova: IRA ili Redovni račun?
Kako akcionari rade u jednačini? Na kraju krajeva, verovatnije je da će zalihe proizvoditi dugoročne kapitalne dobitke - i pripadajući poreski račun - nego obveznice. Međutim, dugoročni kapitalni dobici (dobici od prodaje sredstava koja se drže više od jedne godine) trenutno se oporezuju po povoljnijim stopama od prihoda (kategorija uključuje kamatu od obveznica i obvezničkih fondova). Prema pravilima iz 2014. godine, investitori u 25%, 28%, 33% ili 35% poreznih grupa plaćaju 15% na dugoročne kapitalne dobitke, dok oni u 39,6% nosioci plaćaju 20%. Oni u zagradama ispod 25% imaju stopu poreza od 0% na dugoročne kapitalne dobitke.
Generalno govoreći, investicije za kupovinu i održavanje akcija i fondovi za efikasno korišćenje poreza stoga su pogodniji za redovan (ne-IRA) račun, dok su obveznice bolje pogodne za vozila koja odlaze na teret, kao što su IRA.
Nakon toga, trgovinski računi ili fondovi koji odbacuju dosta kratkoročnih kapitalnih dobitaka su dobri izbori za IRA a ne redovni račun.
Imajte na umu da je ovo samo opšti vodič i da svaka osoba ima drugačiju situaciju.
Takođe je važno napomenuti da životna faza igra ulogu. S obzirom da akcije imaju tendenciju da nadmašuju obveznice tokom vremena, mlađa osoba koja može imati čak 50 godina za ulaganje, mogla bi videti znatno veće kapitalne dobitke od zaliha, a ne obveznica, što bi moglo dovesti do stavljanja akcija u IRA na početku. S vremenom, međutim, investitori obično rebalansiraju svoje portfelje u korist obveznica dok staraju i trebaju očuvati glavnicu . U ovom slučaju može biti korisno koristiti IRA za tu svrhu.
Izbjegavajte držanje opštinskih obveznica u IRA
Jedno od najvažnijih razloga jeste da izbegavamo da posedujemo opštinske obveznice u IRA-u. Primarna atrakcija munika je da je kamata na individualne muni obveznice i općinske obveznice oslobođena poreza, što znači da imaju tendenciju da ponude niže prinose od oporezivanja nego oporezive obveznice.
Budući da su interesi i kapitalni dobici u IRA već oslobođeni poreza, nema koristi za držanje munisa u IRA-u. Umesto toga, koristite redovnu (ne-IRA) nalog da držite munis i sačuvate IRA za druge investicije.
SAVETI u IRA
Trezorski zaštićeni vrijednosni papiri (TIPS) mogu biti dobar izbor za IRA račun. Glavna vrijednost TIPS-a se povećava u kombinaciji s inflacijom, koja omogućava investitorima da generišu pozitivan realni (nakon inflacije) povratak . Međutim, uhvati se da se vrijednost obveznica prilagođava svake godine od trenutka izdavanja obveznice do dospijeća - a investitori moraju platiti porez na ovaj popravek naviše. Stoga ima smisla jer drži upute u IRA-u, jer omogućava investitorima da ostvare punu korist od prilagođavanja inflacije i izbegnu glavobolje povezane sa plaćanjem ovog godišnjeg poreza.
Konačna misao
Razmatranja poreza su ključni element dobre strategije investiranja, jer mogu pomoći investitorima da maksimiziraju povrat poreza. Ali imajte na umu da su važnije komponente dobro osmišljenog plana vaši ciljevi, tolerancija rizika i vremenski horizont. Kako stara reč kaže: "Nemojte dozvoliti da poreski rep pada investicionom psu."
Takođe, imajte na umu da je ovo samo vodič. Ako imate specifična pitanja o vašoj ličnoj situaciji, obavezno kontaktirajte finansijskog savjetnika.
Odricanje od odgovornosti : Informacije na ovoj web stranici su samo za potrebe diskusije i ne treba ih tumačiti kao savjete o investiranju. Ni pod kojim okolnostima ove informacije predstavljaju preporuku za kupovinu ili prodaju hartija od vrednosti. Obavezno konsultujte investitore i poreske profesionalce pre nego što investirate.