Dame, stavite svoj finansijski šešir i pogledajte Roth IRA.
Krejg je rekao da je ideja došla od gledanja filma "Gospodo preferira plavuše" sa Marilyn Monroe gde peva ikonsku pesmu.
Bio je zabrinut zbog toga što mnogi od njegovih klijenata nisu finansirali Roth IRA, ili još gore, čak i nisu čuli za njih.
Kao žena koja se bavi finansijskim planiranjem, kada sam prvi put čuo naziv Craigove radionice, bio sam zakačen. Već godinama imam Rothovu strategiju finansiranja i žudno podstičem klijente da ih finansiraju kada to imaju pravo. Evo 3 najbolja razloga zbog kojih Craig i ja mislimo da su Roth IRA najbolji ženski prijatelji.
1. Pristupačnost
Mnoge žene ne čuvaju tekući štedni račun u svoje ime. Često jedini račun koji poseduju koji nije zajednički račun je njihov 401 (k) ili drugi plan za penzionisanje na radnom mestu. Međutim, ti planovi za penzionisanje nisu veoma pristupačni. Porezi, kazne ili opterećeni honorari i papiri (ako se krediti čak ponudi) drže ove novčane sredstva sigurnim za penzionisanje, ali nisu dostupni za korišćenje danas. To nije loša stvar. Ovi računi bi trebali ostati upotrebljeni u penziji.
Ali ipak vam je potreban novac koji je dostupan za "život se dešava" vrsta događaja za koje ne možete planirati.
Tamo dolazi Roth IRA. Bilo ko (koji uključuje žene - neoženjen, oženjen, razveden i udovac) može povući svoje Roth IRA doprinose (ali ne i deo prihoda ulaganja) u bilo koje vrijeme iz bilo kog razloga bez kazne.
Da, ROT IRA su namenjeni za penzionisanje, ali zato što možete povući doprinose, vaš Roth može da izvrši duplu dužnost kao vaš hitni fond . A novac se ne održava zajednički. U vašem imenu je u skladu sa onim što želite.
Imajte na umu da li postoji rast na računu koji želite ostaviti sami do 59 godina. Plaćećete redovne poreze na dohodak, kao i 10% kazne za rano preuzimanje akcija rasta. Ovi porezi se ne odnose na povlačenje doprinosa, a zbog pravila Roth-a za povlačenje , uvek se smatra da se doprinosi povlače prvo.
Za roditelje, još jedna prednost za Rotha; novac koji se drži u Roth IRA-u nije podložan prijavljivanju FAFSA (besplatna aplikacija za federalnu pomoć za studente) za planiranje koledža. Međutim, vaš doprinos može biti povučen kasnije (obično u višoj godini koledža) kako bi platio školarinu, prostoriju i odbor itd., A da se ne računa kao sredstvo za izveštavanje na obrascu FAFSA. I, ako sačekate da vaše dijete (ili unuk) nije van škole, novac se može povući kako bi isplatio studentske kredite koji su izvadili.
2. Fleksibilnost
Za razliku od tradicionalne IRA, kada se povučete iz Roth IRA u penziji, vaše povlačenje je bez poreza, što znači da zadržavate svaki dolar koji se povlače - čak i dobitke (sve dok su tamo bili 5 godina ili dok ne dođete starost 59 ½, bilo koji je duži).
Mnoge kupovine, poput novog auta ili jednom u životnom odmoru, mogu zahtevati više sredstava za godinu dana od drugog. Roth je savršen tip računa koji se koristi za plaćanje ovih dodataka pošto povlačenje neće povećati ono što dugujete u porezima.
To je zato što za razliku od povlačenja iz poreskih IRA i 401 (k) s, Roth IRA neće podvrgnuti vašoj socijalnoj sigurnosti za oporezivanje. Skoro svaka vrsta prihoda - penzije, dividende na zalihama, kamate bez poreza, kamate na CD-u, dobitak na anuitetima - svi doprinose poreznoj formuli za socijalno osiguranje , ali povlačenje Roth IRA-a ne čini. Ova poreska olakšica Roth-a može imati veliki uticaj na žene, koje će verovatno više živeti i završiti podnošenje poreza kao jedinstvene porezne naknade kasnije u životu.
Da biste dobili više novca u Roth-u, žene koje su znatno mlađe od svojih muževa (više od 5 godina, a sigurno 10 godina ili više) treba snažno razmisliti o korištenju nečega što se zove Roth IRA konverzija gdje plaćate poreze na tradicionalnom IRA računu i pretvarate to u Roth račun.
Ova strategija se često najbolje koristi godinama prije nego što je supružnik uzimao socijalno osiguranje. Korištenje Roth konverzije vam omogućava da platite poreze unapred i onda možete smanjiti ili eliminisati buduće poreze na glavnom izvoru prihoda za udovice ... Socijalno osiguranje.
Craig, koji je član studijske grupe Elite IRA Advisor grupe Ed Slott, često koristi jedan od Edovih citata da naglasi vrijednost pretvaranja Roth-a, "IRA je IOU za IRS." Ed misli na tradicionalnu IRA. Što je veći jaz između supružnika, to više poreske olakšice Roth IRA mogu poboljšati situaciju u penziji.
Kvalifikovani finansijski savetnik u kombinaciji sa kvalifikovanim poreskim savetnikom trebalo bi da vam pomogne da utvrdite da li je ova Roth strategija konverzije dostupna i praktična za vašu situaciju.
3. Dugovečnost
Žene žive duže od muškaraca. Znamo to - ali da li ste pomislili kako to utiče na vaše poreze u kasnijim godinama?
Život duži znači da ćete prije brzo dodati novac ROT IRA, što duži mora da raste. I zapamtite da sve vreme raste bez poreza. Budući da nema budućih poreza koji se pripisuju tom novcu, Roth IRA postaje finansijska "zaštita" od viših budućih poreza.
Roth IRA su posebno važni za žene kada se uključite u efekte potrebnih distribucija. Kada bilo ko postane 70 ½ moraju preuzeti obavezne distribucije sa svojih tradicionalnih IRA i 401 (k) računa . Ovaj novac nije samo oporezivi, ali obavezna distribucija može početi da uveća više vaših socijalnih osiguranja.
Novac u Roth IRA ne podleže starosnoj dobi od 70 ½ potrebne minimalne distribucije kao što su ne-Roth IRA i 401 (k) s. Dakle, ako vam novac nije potreban, ne mora da izađe iz računa i može ostati bez poreza.
Novac u Roth IRA-u koji je supružnik ostavio supružniku takođe ne zahteva obavezno distribuiranje. Međutim, kada dijete nasledi Roth-u, biće potrebno da počne da uzima distribuciju - međutim sve distribucije su bez poreza. Roditelji koji žele ostaviti ostavni poklon djeci ili unucima mogu ostaviti ovu imovinu mlađem nasledniku, a primaoc koji ne može biti supružnik može "proširiti" raspodjelu tokom svog života, dajući im životni tok prihoda bez poreza.
A za one koji rade na planiranju imanja, ako želite da ostavite novac svojoj deci i dobročinstvu, uvek razmišljaju o tome da ostavite novac koji nije Roth u dobrotvorne svrhe, jer dobrotvorne organizacije ne plaćaju porez na prijem ovih vrsta računa, dok su vaša djeca bi. U skoro svim slučajevima, želite da ostavite Roth IRA novac osobi koja nije institucija. Konsultovanje sa kvalifikovanim savetnikom se uvek preporučuje kada se radi o ovakvom načinu planiranja.
Dobijanje novca u Roth IRA
Roth IRA ima pravila o tome koliko možete da doprinesete i ko se kvalifikuje. Na primjer, da biste dobili novac u Roth IRA-u morate imati zaradu. Za žene koje ne rade van kuće, ali čiji muževi rade, nešto što se zove Spousal IRA i dalje dozvoljava doprinose u ime ne-radnog supružnika. Mnogi supružnici nisu upoznati sa ovom opcijom.
Za žene visoke zarade, ako previše zarirate, često ne možete doprinijeti Roth-u, ali postoji nešto što se zove strategija "zadnja vrata" u kojoj finansirate ne-odbitnu IRA i pretvorite se u Roth . Ovo može biti način da se novac uđe u Roth čak i ako mislite da ne možete doprineti. Primjenjuju se neka posebna poreska pravila, molimo vas da tražite kvalifikovanog finansijskog i / ili poreskog savjetnika da razgovarate o vašim opcijama.
Takođe bi trebalo da proverite kod svog poslodavca da vidite da li dopuštaju Rothov doprinos 401 (k), koji se zove Roth 401 (k) . Ako to ne učinite, zamolite ih da izmene svoj plan kako bi to omogućili.
Šta god da vam treba, preskočite dijamante i pokrenite Roth IRA.