Proverite da li vaš poslodavac nudi plan Roth 401 (k).
Tehnički izraz za Roth 401 (k) je određeni Roth račun. Dodavanjem određene Roth naloge na 401 (k) plan, poslodavac može vam omogućiti da napravite ili tradicionalniju doprinos prije oporezivanja za 401 (k), ili naknadu Roth doprinosa nakon toga, ili oboje. (Roth odredbe se takođe mogu dodati drugim vrstama kvalifikovanih planova za penziju, kao što su planovi od 403 (b) ili 457.)
Zašto bi me zanimalo Roth 401 (k)?
Iako možda mislite da su Rothovi doprinosi samo za mlade, istina je da mnogi ljudi stariji od 55 godina i dalje mogu imati koristi od rasta bez poreza i budućih povlačenja bez poreza koji pruža Rothov račun.
Roth računi pružaju izvor dohotka u penziji koji je bez poreza. Ovaj račun možete koristiti kao polugu za minimiziranje plaćanja poreza tokom kritičnih godina za penzionisanje kada vam je potreban novac za životne avanture.
Kada štedite za penziju, želite da odložite oporezivanje na dividende, prihod od kamata i kapitalne dobitke kada je praktično. Sa Rothom možete u potpunosti izbjeći plaćanje poreza na ove izvore prihoda od investiranja, u kom slučaju strategija odlaganja se isplatila na maksimum.
Razlike između Roth 401 (k) i Roth IRAs
Postoji nekoliko razlika između Rota 401 (k) i Roth IRA.
1. Ograničenja prihoda - Ako uložite previše novca, nemate pravo da doprinesete Roth IRA-u .
Ne postoji takvo ograničenje prihoda za Roth 401 (k) doprinose.
2. Ograničenja doprinosa - Maksimalni iznos doprinosa za Roth 401 (k) je mnogo veći nego za Roth IRA, tako da možete uštedjeti više, a rast i distribucija investicija će biti bez poreza u vašim godinama za penziju.
3. Pravila distribucije - Sa Rotom IRA možete povući svoj izvorni doprinos u bilo kom trenutku.
Sa Rotom 401 (k), to nije tako. Vaš plan vam može dozvoliti da pozajmite vašu 401 (k) ili da povučete teškoće, ali u većini slučajeva su vaše opcije distribucije ograničene dok ste i dalje zaposleni od kompanije koja nudi plan, ili do kasnije od vas starosti 59 ½ ili imaju određeni Roth račun najmanje 5 godina.
Razlike između predračuna 401 (k) i Roth 401 (k)
Svi 401 (k) kvalifikovani planovi za penzionisanje omogućavaju vam da odložite deo vaše plate.
Regularni 401 (k) doprinosi plana doprinose planu na osnovu poreza. To znači da kasnije plaćate porez na dohodak, a ne sada.
Roth 401 (k) doprinosi plana doprinose na osnovu poreza. To znači da sada plaćate porez na dohodak na iznos koji je doprineo planu, ali kada je tamo unutra, može se povećati bez poreza i povući bez poreza u penziju. Ovi povlačenja bez poreza mogu vam biti od koristi kada ste u svojim 70-im oglasima od 70-ih i takođe prikupljate socijalno osiguranje.
Poreske koristi Roth 401 (k) s
Rothovi računi nude jedan od nekoliko načina za stvarno rađanje novca bez poreza. Dokle god pratite pravila, sve kamate, dividende i kapitalne dobiti u vašem Rotu nikada neće biti oporezovane.
Ovo ima neke jedinstvene prednosti u planiranju za penzionisanje i zapošljavanje:
- Roth distribucije se ne računaju u formuli koja određuje koliko je vaših naknada za socijalno osiguranje oporezivano .
- Roth distribucije se ne računaju u formuli koja određuje visinu premija koje plaćate Medicare Part B.
- Sa Roth IRA-om, za razliku od regularnog IRA-a ili redovnog 401 (k), od vas nije potrebno da započnete distribuciju u starosnoj dobi od 70 1/2 , međutim naznačeni Roth računi u 401 (k) planu podležu zahtevanim minimalnim pravilima distribucije . Ovu potrebnu distribuciju možete izbjeći tako što ćete svoj penzijski Roth račun podneti Roth IRA-u nakon penzionisanja. Zapamtite - dok ste ostali zaposleni, ne možete izvršiti prevrtanje.
- Rothovi računi prosleđuju svojim korisnicima bez poreza.
Razlike u distribucijskim pravilima o Roth 401 (k) u odnosu na pred-porez 401 (k)
Sa 401 (k) planom već od 55 godina možete da podnesete besplatne raspodele, sve dok ste se povukli iz kompanije 55 ili kasnije.
Ako se penzionišete pre 55 godina ili imate star 401 (k) plan, morate čekati do 59 godina starosti da uzmete besplatnu distribuciju. Ova mogućnost da se uzimaju bespovratna povlačenja na 55 ili 59 1/2 ne mogu se uvijek odnositi na Roth 401 (k) račune.
Sa distribucijom Roth 401 (k), primjenjuje se posebna pravila od 5 godina. Pre nego što možete izbjeći porez na distribuciju, vaši Roth 401 (k) doprinosi se moraju držati najmanje pet godina, čak i ako ste stariji od 55 godina ili stariji od 59 godina.
Primer: Ako ste počeli da pravite Roth 401 (k) doprinose po prvi put u kalendarskoj godini u kojoj ste navršili 57 godina, prvi put kada biste bili kvalifikovani za raspodelu bez poreza bićete u kalendarskoj godini koju ste ostvarili 62.
Napomena: Za razliku od Roth IRAs, Roth 401 (k) računi ne dozvoljavaju bezvredne rane povlačenja za prve kupce kuće.
Šta se odnosi na poslodavca?
Ako odaberete opciju Roth 401 (k) i vaša kompanija nudi odgovarajuću doprinos za doprinos, utakmica će se prebaciti na regularni račun 401 (k) pre oporezivanja i biće podložan potrebnom minimalnom raspodeli i normalnom oporezivanju nakon povlačenja. Kada se odvojite od vaše kompanije, kasnije biste mogli uplatiti te doprinose u svoj Roth IRA i platiti porez. Nemojte to raditi dok prvi put ne razgovarate sa finansijskim planerom da vidite da li je to najbolji potez za vaš plan za penzionisanje.
Kako dobiti Roth 401 (k)?
Ako ste zaposleni, pitajte svog poslodavca da li dopuštaju doprinos Roth 401 (k), a ako ne, i želite da imate tu mogućnost, onda iznesite svoje povlastice ljudskim resursima ili vlasniku preduzeća. Niti svi planovi poslodavaca nude ovu opciju, ali pošto je više ljudi naučilo i zatražilo opciju Roth, poslodavci su odgovarali i više planova ga sada nudi.
Ako ste vlasnik preduzeća sa zaposlenima, možete pogledati postavljanje 401 (k) plana za vaše preduzeće koje dozvoljava doprinos Rothu. Troškovi administracije mogu se razlikovati od provajdera do provajdera, tako da kupujete.
Ako ste samozaposleni bez zaposlenih, osim svog supružnika , možete postaviti ono što se ponekad naziva Individual (k) ili Solo (k) plan koji vam omogućava da pravite Roth 401 (k) doprinose.
Napomena: Može postojati slučaj da ima oba tipa 401 (k) doprinosa; Roth i pre oporezivanja. Posavjetujte se sa finansijskim planiranjem ili poreskim profesionalcem da biste pregledali svoje jedinstvene okolnosti da biste vidjeli da li je to prikladno.
Roth ili Regular?
Pitanje više hiljada dolara jeste, da li je smisla plaćati porez sada ili kasnije? Odgovor zavisi od vaše poreske stope i vaše projektovane poreske stope u penziji. Za većinu ljudi, ima smisla doći do penzionisanja sa balansom kako poreza, tako i računa bez poreza.
To znači da biste želeli da doprinesete obojim tipovima računa na tom putu. Općenito, doprinosi prije oporezivanja imaju najosmislije kada je vaša poreska stopa 28% ili više. Rothovi doprinosi imaju više smisla kada je vaša poreska stopa 25% ili niža.
IRS izvori
Za detaljne propise o Roth 401 (k) planovima posetite Službu IRS, najčešće postavljana pitanja o penzijskom planu na određenim Roth računima.