Troškovi zdravstvene zaštite već su skupi za većinu domaćinstava. Kako se penzioniše, izgledi ne postaju mnogo bolji.
Zapravo, prema Fidelity-u, par može očekivati da će potrošiti 275.000 dolara na troškove zdravstvene zaštite tokom svojih godina za penzionisanje. Ta brojka zasnovana je na proceni 2017. godine i predstavlja rast od 6 odsto u odnosu na prethodnu godinu (260.000 dolara u 2016. godini).
Problem sa ovakvim vrstama procjena je da se oni zasnivaju na očekivanoj starosnoj dobi za penzionisanje od 65 godina. Dakle, šta se dešava ako se ranije penzionišete? Kao što ste možda očekivali, penzionisanje pre 65 godina može znatno povećati očekivane troškove zdravstvene zaštite.
Koliko će se vaši procenjeni troškovi zdravstvene zaštite povećati ako se penzionišete pre prihvatanja prava na Medicare u 65. godini? Možete procijeniti troškove zdravstvene zaštite koristeći ovaj kalkulator koji pruža AARP:
AARP Kalkulator troškova zdravstvene zaštite
Gdje dobiti zdravstveno osiguranje
Planiranje proaktivnog zdravstvenog osiguranja je neophodno kako biste pokušali da održite svoje zdravstvene troškove što je moguće niže. Razmatranje opcija zdravstvenog osiguranja pomoći će vam da se poverite sa poverenjem sa svojim planovima da se penzionišete pod vašim uslovima.
Evo opcija zdravstvenog osiguranja za zaposlene koji prihvataju preduslov za prevremeni penzijski program:
Obezbedite pokriće kroz zdravstveni plan sponzora poslodavca. Ako vaš supružnik i dalje radi i ima pravo da pokrije zdravstveno osiguranje preko svog poslodavca, proces pronalaženja rezervne politike osiguranja može biti lako rješenje.
To je zato što kad god supružnik izgubi pokriće zdravstvenog osiguranja nakon što se ponudi za predviđanje penzije, ovo se smatra kvalifikacionim događajem radi dodavanja postojećeg plana. Obavezno započnite proces razgovora o vašim mogućnostima za penzionisanje što je ranije moguće ako ste vjenčani da biste mogli koordinirati vrijeme kada napustite radnu snagu.
Dobijte ponude za pokriće sa privatnog tržišta osiguranja. Ako ste relativno zdravi, trebate pregledati svoje opcije na privatnom tržištu osiguranja. Što je ranije datum početka vašeg penzionisanja, to je veća verovatnoća da će vam biti od koristi da kupujete za pravo osiguranje. Privatno tržište osiguranja nudi širi opseg opcija pokrivanja. Međutim, planovi porodičnog i individualnog zdravstvenog osiguranja mogu vam kostati više novca. To što je rečeno, ne boli ako pogledate privatne mogućnosti osiguranja i kupujete.
Možete započeti upoređivanje planova i cijena osiguranja koristeći online tržište. Neki primjeri korisnih stranica uključuju ehealthinsurance.com i gohealthinsurance.com. Druga preporučena opcija uključuje direktno rad sa brokerom osiguranja. Imajte na umu da ako završite sa odlukom da dobijete pokriće zdravstvenog osiguranja u skladu sa COBRA ili Zakonom o pristupačnoj brigi, i dalje vam preporučujemo da kupujete i upoređujete troškove premije i pokriće.
Istražite opcije pokrivanja prema Zakonu o pristupačnoj zaštiti (ACA). Kada izgubite pokriće koju pruža poslodavac, ovo se smatra kvalifikacionim događajem u svrhu sticanja pokrića prema ACA-u. To znači da možete pokrivati izvan normalnog perioda upisa. Za ranije penzionere ovo je važno zbog činjenice da su subvencije zasnovane na prihodima dostupne u skladu sa Zakonom o pristupačnoj zaštiti. U zavisnosti od visine novog iznosa prihoda domaćinstva nakon prevremenog odlaska u penziju, možete se kvalifikovati za subvenciju premije osiguranja. Ove subvencije se zasnivaju na vašoj modifikovanoj prilagođenom bruto prihodu tokom godine kada je politika na snazi. Možete započeti upoređivanje opcija politike u svojoj državi na HealthCare.gov. Takođe možete procijeniti da li ćete se kvalificirati za subvencije zasnovane na prihodima koristeći kalkulator tržišta zdravstvenog osiguranja koji se može dobiti putem fondacije Kaiser Family Foundation.
Proverite kod svog sadašnjeg ili prethodnog poslodavca da biste videli da li imate pravo na penziono zdravstveno osiguranje. Udeo penzionera koji pokriva zdravstveno osiguranje penzionisano od poslodavaca značajno je opalo u poslednjih nekoliko decenija. Prema Kaiserovoj fondaciji samo 16 do 25 posto penzionera imalo je dodatnu pokrivenost Medicare. Ako imate zdravstveno osiguranje za penzionere, obavezno obratite pažnju na datume usluge i starosne uslove za podobnost. Takođe je važno saznati kako se te koristi menjaju kada starate.
Koristite COBRA za održavanje grupne pokrivenosti za 18 meseci. Kada se penzionišete, možete izabrati da nastavite svoj pokrivenost grupom pod COBRA-om već 18 meseci. Ali vaše premije će verovatno znatno porasti jer ćete sada sami platiti punu premiju. Jedan izuzetak bi bio ako imate na raspolaganju penzionerski plan zdravstvenog plana za nadoknadu troškova ako imate pristup planu zdravstvenog osiguranja za penzionere. Imajte na umu da, ukoliko imate zdravstveni štedni račun, možete koristiti sredstva od HSA da biste platili premije osiguranja za pokrivanje nastavka zdravstvene zaštite putem COBRA-a. Korist od odabira COBRA pokrivenosti je da je vaša pokrivenost osiguranjem i nećete morati da menjate provajdera. Nedostatak je u tome što sada gubite subvenciju zasnovanu na poslodavcu i platite cijenu troškova premije za zdravstveno osiguranje.
U slučaju da imate ranije stanje i da ćete se povući u roku od 18 meseci od okretanja 65, COBRA može završiti kao najbolja opcija u ovom periodu nesigurnosti. Sve dok nastavite da plaćate svoje premije, moći ćete da zadržite pokrivenost dok ne budete u mogućnosti da dobijete Medicare. Ako nemate postojeće stanje, odabir COBRA-a će vam dati malo više vremena da biste saznali sljedeće korake za osiguranje. Međutim, moguće je da će se pokrivati manje pokrivene troškova kada dobijete pokriće pod ACA-om.
Tražite posao sa polovičnim radnim vremenom koji omogućava pristup zdravstvenom osiguranju. Neki poslodavci su izuzetno velikodušni od drugih u odeljenju za beneficije. Ako razmišljate o radu sa nepunim radnim vremenom tokom penzionisanja, možda ćete moći da ostvarite dodatni prihod prilikom zdravstvenog osiguranja. Najverovatnije ćete i dalje morati pokriti sve ili većinu troškova zdravstvenog osiguranja. Međutim, učestvovanjem u grupnom planu možete imati pristup sveobuhvatnijem pokrivanju. Proverite da li potencijalni poslodavci u vašoj oblasti pružaju zdravstveno osiguranje za radnike sa nepunim radnim vremenom.
Načini kontrole budućih troškova zdravstvene zaštite
Evo nekih drugih stvari koje ćete smatrati da će vam pomoći da smanjite troškove zdravstvene zaštite u džepu:
Iskoristite račun zdravstvene štednje dok još uvek radite. Ako ste pokriveni pod visokim odbitnim zdravstvenim planom, možete uštedjeti za buduće troškove zdravstvene zaštite na zdravstvenom štednom računu (HSA). Zdravstveni štedni računi su vrlo korisni jer nude trostruko oslobađanje od poreza. Novac koji unesete u HSA smanjuje vaš trenutni oporezivi dohodak, raste odloženo porez i izlazi sa vašeg računa bez poreza sve dok ga koristite za zdravstvene troškove.
Razvijite zdravstvene navike koji će vam pomoći prije i nakon što stignete u penziju. Izbegavanje ponašanja sa problemima kao što su pušenje i gojaznost mogu vam pomoći da izbegnete da ostanete na putu ka visokim tekućim i budućim troškovima. Takođe je važno postati informisan pacijent. Prema dobavljačima zdravstvene pismenosti kao što je EdLogics, fokus na obrazovanju za više od 50 uslova visokih troškova, uključujući metabolički sindrom, bolesti srca i dijabetes, pomoći će pojedincima da preduzmu akciju i poboljšaju svoje opšte zdravlje i blagostanje. Anketa Bank of America Merrill Lynch pokazala je da gotovo dve trećine ne štede toliko u planovima za penzionisanje na poslu zbog troškova zdravstvene zaštite. Pametne zdravstvene navike mogu pomoći da zadržite svoje troškove tokom penzionisanja. Ali zdrav način života takođe može biti ključ za izgradnju većeg jaja za gnezdo za penzionisanje.
Kreirajte budžetski plan za penzionisanje. Stvaranje procene balona vaših potreba i želja za životnim stilom može vam pomoći da u potpunosti procenite željene potrebe za penzionim prihodima u današnjim dolarima. Ovo takođe može biti korisno prilikom ispitivanja uticaja različitih troškova koji se mogu promeniti nakon što napustite svoj posao (premije zdravstvenog osiguranja, putovanja itd.).
Povećajte svoje novčane rezerve. Većina finansijskih planera preporučuje održavanje najmanje troje do šest mjeseci troškova života u hitnom fondu. Ukoliko se penzionišete ranije, trebalo bi da uzmete u obzir uštedu više od ove ocene balerke. Izgradnja kratkoročnih tekućih ušteda na računima kao što su štedni račun, provjera kamate, fond novčane pijace, CD-ovi sa kratkim trajanjem ili trezorske zapise mogu vam pomoći da pokrijete projektovane maksimalne troškove zdravstvene nege od džepa. Ova dodatna ušteda takođe može biti od pomoći u održavanju Vašeg oporezivog prihoda što je moguće manji. Subvencije za zdravstveno osiguranje zasnovane su na modifikovanom prilagođenom bruto prihodu za godinu koju želite pokrivati.
Koristite pametne tehnike planiranja poreza na dohodak kako biste zadržali niske troškove premije. Vi najverovatnije ne biste se povukli pre nego što ste osnovali osnovni plan prihoda. Slično tome, morate imati osnovni poreski plan koji će vam pomoći da shvatite načine da strukturirate svoj penzijski prihod na pametan način. Za ranije penzionere koji se oslanjaju na garantovanu sigurnost putem tržišta zdravstvene zaštite, poresko planiranje takođe može pomoći da smanjite svoje premije. Porezni prihod od Rota 401 (k), Roth IRA ili HSA može biti dragocen deo vašeg poreskog plana. Kao što je ranije pomenuto, subvencije osiguranja ACA su prihodi zasnovani na tekućoj premijskoj godini. Efikasno poresko planiranje može vam pomoći u ispunjavanju ciljeva o životnom stilu uz minimiziranje troškova zdravstvenog osiguranja.
Pogledajte ovaj članak za više informacija o tome kako dobiti zdravstveno osiguranje kada se penzionišete.