Zakon je usvojen da zaštiti potrošače kreditnih kartica
Zakon o CARD-u napravio je značajne promjene u postojećem zakonu o kreditnim karticama, uključujući propise o povećanju kamatnih stopa, izvodima za naplatu, prekoračenjima i datumima plaćanja.
Iako većina dijelova Zakona o CARD-u nije stupila na snagu do 22. februara 2010. godine, neki od zakona stupili su na snagu već 20. avgusta 2009. godine. Evo pregled nekih od najznačajnijih promena koje su došle sa aktom iz 2009. godine.
Advance Notice of Interest Rate
Od 20. avgusta 2009. izdavači kreditnih kartica sada moraju poslati najmanje 45-dnevno pisano obaveštenje o povećanju kamate ili drugim značajnim promenama kreditnih kartica. Ove druge značajne promjene uključuju povećanje naknade ili naknade za finansiranje. Vlasnici kreditnih kartica moraju biti obavešteni o njihovom pravu odbijanja ili odbijanja promjena. Iako je zakonima tražio od kreditnih kartica da unapred obaveštavaju o povećanju kamatnih stopa, akt ne zahteva unapred obaveštenja o minimalnim povećanjima plaćanja.
Nema kazne za odbacivanje
Ako odlučite da izaberete promene kreditne kartice i zatvorite svoj račun za kreditne kartice, izdavalac kartice ne može da naplaćuje dodatne naknade jer ste zatvorili račun, podrazumevali svoj nalog ili tražili da odmah platite stanje na računu.
Izdavač kreditne kartice može: povećati mesečnu uplatu do 100% (dvostruko), zahteva od vas da vratite stanje u roku od pet godina, ili oni mogu ostaviti svoj plan otplate.
Nema povećanja stope postojećih stanja
Izdavači kreditnih kartica ne mogu podići kamatnu stopu na postojeća stanja (bez retroaktivnih povećanja kamatnih stopa), osim u određenim situacijama.
Ograničenja povećanja kamatnih stopa
Izdavači kreditnih kartica ne mogu povećati kamatne stope na postojeće salde, osim u određenim situacijama:
- Promotivna kamatna stopa je istekla . Izdavač kreditne kartice mora vas obavestiti pre početka promotivnog kursa koliko dugo će promovisati kurs i koliko bi kamatna stopa bila kada je istekao promotivni kurs. Promotivne cene moraju trajati najmanje šest meseci.
- Vaša kreditna kartica ima promenljivu kamatnu stopu koju izdavalac kreditne kartice ne kontroliše i može ga lako pregledati široka javnost.
- Završili ste program za teškoće ili otkazali program za teškoće . Povećana kamatna stopa ne može biti veća od onoga što je bilo pre početka programa. Pored toga, prije početka programa morate biti obavešteni šta bi bila kamatna stopa ako bi program bio završen ili otkazan.
- Bili ste više od 60 dana zakasnili na plaćanje minimalne kreditne kartice. Ako se vaša kamatna stopa povećava zbog kašnjenja, trebalo bi da primite obaveštenje kada povećava kamatnu stopu i znate zašto se stopa povećala. Ukoliko u roku od narednih šest meseci izvršite minimalno plaćanje, izdavalac kartice mora da snizi kamatu.
Nema povećanja stope na novim računima
Ako otvorite novi kreditni račun, izdavalac kartice ne može podići kamatnu stopu u prvih 12 meseci od vašeg naloga, osim u gore opisanim situacijama.
Povećanje stope se mora pregledati na godišnjem nivou
Nakon što je povećana kamatna stopa, izdavalac kreditne kartice mora pregledati račun svakih šest meseci kako bi utvrdio da li se stopa može smanjiti. Ako su faktori koji su prvo izazvali povećanje kamatnih stopa promenili, izdavalac kartice mora smanjiti kamatnu stopu.
Opt-in je neophodan za naknade preko granica
Izdavaoci kreditnih kartica dužni su da daju vlasnicima kartica mogućnost da se odluče za naknade preko granice . Osim ako vlasnici kartica ne izraze da žele da se transakcije preko prekogranične transakcije obradjuju, one transakcije koje bi premašile kreditni limit trebalo bi odbiti.
Prije ulaska, vlasnici kartica moraju biti upoznati sa visinom nadoknade. Vlasnik kartice koji se uključio u nadoknade ima pravo da se u bilo koje vreme isključi.
Ograničenje naknada preko granica
Naknada za viši limit može se naplaćivati samo jednom u ciklusu fakturisanja i samo za tri uzastopna ciklusa fakturisanja, osim ako ne platite svoje stanje ispod granice kredita i ponovo ga pređete ili dobijete povećanje kreditnog limita i premašite nova granica.
Plaćanja moraju biti obrađena na dan koji su primljeni
Svako plaćanje primljeno do 17:00 časova na datum dospeća se blagovremeno razmatra. Rok plaćanja je isti dan svakog meseca. Ukoliko vam je rok plaćanja pada na odmor, vikend ili neki drugi dan, vaš izdavalac kartice ne prihvata plaćanja, vaša uplata se može obraditi narednog radnog dana bez ikakvog kazna za plaćanje.
Ako izdavalac kartice prihvati isplate u lokalnoj filijali, bilo koja isplata primljena u lokalnoj filijali treba obrađivati tog dana.
Iznad minimalnih uplata treba biti fer
Plaćanja iznad minimuma trebaju se primijeniti na najvišu kamatnu stopu prvi, a zatim sljedeća najviša kamatna stopa, osim u slučaju bilansa sa odloženim kamatom. Ako imate odloženo kamatnu stopu, celokupna isplata ide prema tom bilansu u poslednja dva ciklusa obračuna promocije.
Nema kasne naknade za promjene izdavaoca kartice
Ne možete se naplatiti kašnjenje u slučaju da vaša uplata nije obrađena, jer je izdavalac vaše kreditne kartice napravio promjenu na svojoj poštanskoj adresi ili procedurama za obradu plaćanja. Ovo se odnosi na plaćanja primljena do 60 dana nakon što su te promjene stupile na snagu.
Nema naknade za način plaćanja
Izdavači kreditnih kartica ne mogu da naplaćuju naknadu na osnovu vašeg načina plaćanja, osim ako ste zatražili ubrzano plaćanje koje mora da obavlja predstavnik službe za korisnike.
Morate imati vremena da platite svoj račun
Izdavalac kreditne kartice mora poslati vašu obračunsku karticu najmanje 21 dan prije datuma vašeg roka. Ne može vam se naplaćivati kašnjenje u slučaju da vam se izjava o fakturisanju ne pošalje ili vam dostavi najmanje 21 dan pre isplate vaše kreditne kartice.
Morate imati vremena da platite u grejs periodu
Ako vaš balans kreditne kartice ima grejs period u kojem možete da platite stanje u potpunosti i izbegnete finansijsku nadoknadu, vaša izjava mora biti poslata ili vam se dostaviti najmanje 21 dan pre nego što bi se dodatak za finansiranje dodao u vaš bilans.
Univerzalna podrazumevana vrednost je zabranjena
Univerzalno podrazumevano je klauzula unutar ugovora o kreditnoj kartici koja dozvoljava izdavaocu kartice da podigne kamatnu stopu u bilo koje vreme iz bilo kog razloga. Izdavači kreditnih kartica su koristili ovu klauzulu kako bi primijenili kaznenu kamatnu stopu kad zakasnili plaćanje na drugu kreditnu karticu. CARD Act zabranjuje univerzalno neizvršenje.
Naknade za finansiranje ciklusa dvostrukog fakturisanja su zabranjene
Metoda izračunavanja finansijskih troškova dvostrukog fakturisanja je nezakonita po Zakonu o CARD. Izdavači kreditnih kartica ne mogu više da naplaćuju kamatu na saldere iz prethodnog obračunskog ciklusa. Takođe ne mogu da naplaćuju kamate na saldere koji su već plaćeni. Izuzetak je napravljen za troškove finansiranja na bilansima koji su bili deo spora grešaka u obračunu ili troškova finansiranja za vraćenu provjeru.
Ograničenje početnih naknada za podrazumijevane kreditne kartice
Tokom prve godine, sve naknade koje se naplaćuju kreditnom karticom ne mogu premašiti 25% od kreditnog limita. Na kreditnoj kartici sa kreditnim limitom od 400 dolara, ukupne naknade koje se naplaćuju kada se otvori kreditna kartica ne može biti više od 100 dolara. Ovo isključuje zakasnelu naknadu za plaćanje, nadoknadu za nadoknade i vraćenu proviziju.
Minimalna upozorenja o plaćanju moraju se pojaviti na Izjavama o fakturisanju
Zakonom o kreditnoj kartici izdavaoci kreditnih kartica morali su početi objavljivati troškove izrade minimalnih plaćanja . Izjave o fakturisanju moraju sada uključiti ovu izjavu (ili nešto slično tome): "Minimalno plaćanje upozorenje: Pravljenje samo minimalne isplate će povećati iznos kamate koju plaćate i vrijeme potrebno za otplatu vašeg stanja."
Izjava o fakturisanju mora uključivati:
- Broj meseci koji bi trebao da se otplati ukoliko se izvrše samo minimalna plaćanja.
- Ukupni troškovi izrade minimalnih plaćanja na osnovu trenutne kamatne stope. Izjava o fakturisanju mora uključiti ukupan iznos glavnice i kamate koji su plaćeni.
- Mesečno plaćanje koje je potrebno za otplatu stanja u roku od 36 mjeseci zajedno sa ukupnom kamatom i glavnicom isplaćeno u roku od 36 meseci otplate.
- Bezplatan broj možete pozvati za informacije o potrošačkom kreditnom savjetovanju.
Ove informacije moraju biti prikazane u tablici gdje možete pročitati. Ne može se sakriti negde u izjavi za naplatu gde vam je malo verovatno.
Izjave o obračunu moraju uključiti rokove i kazne za kasni rok plaćanja
Na kreditnim računima koji naplaćuju kašnjenje za kašnjenje u plaćanju, izjava o fakturisanju mora uključivati datum plaćanja (ili datum kašnjenja), zajedno sa iznosom kašnjenja. Ako kašnjenje uplati rezultira povećanjem kamate, ta činjenica zajedno sa visinom kamatne stope mora biti navedena u izjavi za fakturisanje. Obe informacije se moraju pojaviti na lokaciji koju korisnik kartice može pronaći i pročitati.
Pravila objelodanjivanja za "besplatne" kreditne izvještaje
Svaki oglas za besplatni kreditni izvještaj mora da otkrije da Federalni zakon dozvoljava potrošačima da dobiju besplatni kreditni izvještaj na AnnualCreditReport.com. Televizijski i radio oglasi moraju sadržavati sljedeću rečenicu: "Ovo nije besplatni kreditni izvještaj predviđen federalnim zakonom."
- Kako izbjeći besplatne izvještaje o kreditnim izvještajima
- Šest načina za besplatan kreditni izvještaj
- Kako naručiti godišnji kreditni izveštaj
Pravila o kreditnim karticama za mlade odrasle
Prema CARD ACt izdavači kreditnih kartica ne mogu više da daju kreditne kartice bilo kom potrošaču do 21 godine, osim ako osoba nije podnela pismenu molbu za kreditnu karticu. Mladi mlađi od 21 godine moraju imati ko-potpisnika da dobiju kreditnu karticu ili moraju pokazati da imaju sredstva za vraćanje bilansa kreditne kartice.
Pretpristupne ponude za kredit ne mogu se poslati potrošačima mlađoj od 21 godine.
Izdavaocima kreditnih kartica takođe je zabranjeno davanje besplatnih predmeta studentima u zamenu za popunjenu aplikaciju za kreditne kartice na bilo koji događaj koji se odvija u kampusu, u blizini kampusa ili na događaju koji sponzoriše fakultet.
Kongres preporučuje, ali ne zahtijeva, da koledži zahtijevaju kompanije kreditne kartice da prethodno otkriju bilo kakve marketinške događaje; da koledž ograničava lokacije na kojima se odvijaju marketinški događaji vezani za kreditne kartice; i da fakulteti pružaju obrazovanje za kreditno i dugovito obrazovanje kao deo nove studentske orijentacije.
Pravila o poklon kartici i poklona za potvrdu poklona
Svaka kompanija koja izdaje poklon karticu, poklon poklon ili prepaid karticu ne sme da naplaćuje naknadu za neaktivnost, osim ako se poklon kartica ne koristi 12 meseci. Kupac mora biti obaviješten (prije kupovine poklon kartice) da se naknada za neaktivnost može procijeniti. Visina naknade mora biti otkrivena prije vremena.
Istek potraživanja sertifikata mora biti pet godina od datuma kupovine ili pet godina od posljednjeg datuma uplate na sertifikat. Ako poklon kartica ima datum isteka, mora se otkriti pre kupovine certifikata.
Ova pravila se ne primjenjuju na ponovljive telefonske kartice, kartice za ponovno punjenje koje se ne prodaju kao poklon kartice ili pokloni za poklone, kartice koje se koriste umjesto ulaznica za prijem na određene događaje, i sertifikate za podnošenje papira.
Kazne za prekršaje izdavaoca kreditne kartice
Izdavalac kreditne kartice koji krši Zakon o kreditnoj kartici može se kazniti novčanom kaznom od 500 do 5000 dolara za svako kršenje.