Najjednostavniji odgovor je to što dug kreditne kartice je odgovornost dužnika, a ne bilo ko drugi, posebno kada se pozajmljuju pojedinačno. Ali situacije u stvarnom životu su komplikovanije.
Štaviše, zajmodavci mogu uzrokovati konfuziju i paniku kada kažu prijateljima i porodici da koriste vlastiti novac da bi platili nečije dugove.
Vaša nekretnina plaća dugove
Vaše imanje je sve što imate kada umreš, kao što je novac na računima u bankama, nekretninama i drugoj imovini. Posle smrti, vaše imanje će biti rešeno, što znači da neko ko duguje ima pravo da se isplati od svoje imovine, a onda će se sva preostala sredstva prebaciti na vaše naslednike.
Krediti imaju ograničen vremenski period za naplatu dugova. Vaš lični zastupnik (ili izvršilac) treba da obavesti poverioce o vašem usvajanju. Ovo se može desiti putem objavljenog oglasa i preko komunikacije poslate direktno zajmodavcima. Potom se dugovi rešavaju sve dok se svi dugovi ne zadovolje ili se vaše imanje sruši.
Nema dovoljno sredstava? Ako vaša imovina nema dovoljno sredstava da pokrije sve svoje dugove, zajmodavci su bez sreće. Na primjer, ako imate 10.000 dolara duga i jedina imovina je 2.000 dolara u banci, vaši zajmodavci će otpisati bilo koji neisplaćeni bilans i uzeti gubitak.
Imovina se može prodati: Vaše imanje uključuje stvari kao što su vaš dom, vozila, nakit i drugo. Svaka imovina koja ide u vašu imovinu dostupna je da zadovolji vaše povjerioce. Prije distribucije imovine naslednicima (bez obzira da li sledi uputstva po volji ili slijedeći zakon o državama), vaš lični predstavnik treba da osigura da se postupi sa svim potraživanjima poverilaca.
Ako nema dovoljno novca za isplatu računa, imovina će možda morati da proda nešto za stvaranje gotovine.
Da li je kuća pošteno? Moguće je da će imovinu morati prodati stan za plaćanje računa za kreditne kartice i druge dugove. Međutim, državni zakon određuje koje su akcije dostupne povjeriocima. U mnogim slučajevima, lokalni sudovi odlučuju da li imovina treba prodati stan ili ako se pravo na zakup može staviti u kuću.
Da li nasljednici plaćaju? Imovina plaća dug pre nego što se imovina prenese na naslednika. Ovo može biti zbunjujuće ako neko očekuje da nasledi određenu imovinu - imovina još nije promenila ruke i nikada ne bi mogla ići namjeravanom primaocu ako je potrebno prodati. Nažalost, za naslednike, oseća se kao da otplaćuju dug, ali tehnički plaća imovinu.
Nepokretna imovina
Na raspolaganju je samo imovina u imanju za isplatu duga. Imovina može i često prelaziti na naslednike bez prolaska ili postajanja dijelova imanja.
Nije dostupno za poverioce: Kada imovina skide probati, od njih se ne zahteva da se isplaćuju dugovi. Povjerioci generalno ne mogu ići nakon imovine koja ide direktno na naslednike, mada postoje izuzeci.
Određeni korisnik: Određene vrste imovine imaju određenog korisnika ili specifična uputstva za rukovanje imovinom nakon smrti vlasnika računa.
Korisnik je lice ili entitet koji je vlasnik izabrao da prima imovinu prilikom smrti. Na primjer, računi za penzionisanje (poput IRA ili 401k) i politike osiguranja života nude mogućnost korištenja korisnika. Uz odgovarajuću oznaku korisnika, imovina može proći direktno korisniku bez prolaska. Oznaka korisnika prepisuje bilo koja uputstva u volji (volja nije bitna jer će se odnosi samo na imovinu koja je deo imanja, a korisnička oznaka vam omogućavaju da potpuno zaobidete imovinu).
Zajedničko stanarsko pravo: Jedan od najčešćih načina na koje se sredstva izbjegavaju probati je zajedničko stanarsko pravo sa pravom preživljavanja . Na primer, par bi mogao imati račun kao zajednički stanari. Kada jedan od njih umre, preživeli vlasnik odmah postaje novi 100-postotni vlasnik.
Postoje prednosti i slabosti prema ovom pristupu, tako da procijenite sve opcije sa advokatom - ne radi to samo kako bi izbjegli otplatu dugova.
Druge opcije: Postoji nekoliko drugih načina da se sredstva prenose kroz probni (uključujući poverenja i druge aranžmane). Razgovarajte sa lokalnim advokatom za planiranje nekretnine da saznate o vašim opcijama.
Vjenčanje i zajednička imovina
U nekim slučajevima, preživeli supružnik možda mora da otplati dugove koje je preuzeo preminuli supružnik - čak i ako preživjeli supružnik nikad nije potpisao ugovor o zajmu ili čak nije znao da je dug postojao. U državnim zemljama u zajednici spajalne finansije se spajaju, a to ponekad može biti problematično. Države vlasništva u zajednici uključuju Arizonu, Kalifornija, Idaho, Luizijanu, Nevadu, Novi Meksiko, Teksas, Vašington i Viskonsin. Stanovnici Aljaske mogu takođe da izaberu tretiranje imovine u zajednici.
Proverite kod lokalnog advokata ako ste suočeni sa plaćanjem računa preminulih supružnika. Čak iu državnim zemljama u zajednici, postoje mogućnosti da se neki dugovi pobiju.
Zajednički računi
U nekim slučajevima, rođaci i prijatelji su obavezni da otplate dugove za dužnika koji je umro. Ovo je često slučaj kada je na računu više dužnika.
Zajednički računi su računi koje otvara više od jednog zajma. Ovo je najčešće kod bračnih parova, ali to može da se desi u bilo kom partnerstvu (uključujući i poslovna partnerstva). U većini slučajeva, svaki pojedinačni dužnik je 100% odgovoran za dug na kreditnoj kartici. Nije važno ako nikada niste koristili karticu ili ako podijelite troškove 50/50.
Cosigning je velikodušno djelo jer je rizično . Kosigner se koristi za kredit sa nekom drugom, a dobar kreditni rezultat od strane kosignera i jaki prihod pomažu zajmoprimcu da se odobri. Međutim, zarađivači se zapravo ne pozajmljuju - sve što rade je garancija da će se kredit otplatiti. Ukoliko smislite i umirem zajmoprimca, obično vam je potrebno da otplatite dug. Možda postoji nekoliko izuzetaka (na primer, smrt studentskog zajma zajmodavac može pokrenuti pražnjenje - ili druge komplikacije), ali kosgalice uvek treba da budu voljne i sposobne da otplate zajam.
Ovlašćeni korisnici? Dodatni vlasnici kartica obično nisu potrebni da plate dug kreditne kartice kada umre primarni korisnik kredita. Ovim licima je jednostavno dozvoljeno da koriste karticu, ali nemaju formalan dogovor sa izdavaocem kreditne kartice. Kao rezultat, izdavalac kreditne kartice obično ne može preduzeti pravne radnje protiv ovlašćenog korisnika ili oštetiti kredit korisnika. To je rekao, ako ste ovlašćeni korisnik i želite da preuzmete karticu (ili broj kartice) nakon što primarni primalac kredita umre, to često možete učiniti. Moraćete da se prijavite sa izdavaocem kartice i dobijete odobrenje na osnovu vaših sopstvenih boniteta i prihoda.
Izgubioci zajmodavaca su izuzetak od svega navedenog. Na primjer, ako je očigledno da je smrt neizbežan i da pokojnik neće imati nikakvu imovinu za otplatu računa, možda će biti skuplje da ode u kupovinu (ili uplati novac) kao ovlašćeni korisnik. Ako sud odluči da je to neetično, ovlašćeni korisnik bi možda morao da otplati dug.
Kada pozovu dugove
Rukovanje dugovima nakon smrti može biti zbunjujuće. Osim emocionalnog stresa i beskrajnih zadataka kojima je potrebna pažnja, imate zbunjujuci set pravila za prikupljanje dugova s kojima se suocavate.
Kolekcioneri često nazivaju porodicom i prijateljima pokojnog zajmoprimca, ali se pravila razlikuju od države do države. Zajmodavci ne bi trebalo da dovode u zabludu nikoga ko nije dužan da otplati dug. Zakon dozvoljava samo ovakav kontakt da omogući pozajmljivačima da stupe u kontakt sa osobom koja rukuje imovinom preminulog lica (lični zastupnik ili izvršilac).
Nemojte se zapljusnuti u napore za prikupljanje. Zahtevajte da sva komunikacija dođe u pisanoj formi i izbjegava davanje ličnih informacija (posebno vašeg broja socijalnog osiguranja) na sakupljače dugova. Ako kolektori dođu u vašu kuću, možete ih zamoliti da prestane .
Kolekcionari ponekad zaleđuju voljene, čineći ih da misle da im treba da otplati dug. Većina dugačkih kolekcionara je iskreno, ali tamo su sigurno neke loše jabuke. Ako niste odgovorni za dug, obratite lendera i sakupljača duga ličnom predstavniku koji rukovodi imovinom. Sa upornim kolekcionarima, pismeno tražite - da prestanu da vas kontaktiramo.
Ako imovina prenese na vas , ta sredstva verovatno nisu poštena igra za kolekcionare. Pod pretpostavkom da lični predstavnik i finansijske institucije postupaju ispravno, vaša nasledna sredstva treba da budu izvan domašaja poverilaca. Međutim, proverite kod advokata u slučaju sumnje.
Uzmite pravnu pomoć ako neko od vas zatraži da platite dug kreditne kartice za nekog ko je umro. Kolekcionari su često zbunjeni i željni jednostavno prikupljati. Ponekad su i nepošteni. Ne pretpostavljajte da ste odgovorni samo zato što neko kaže da ste.
Savjeti za zajmodavce
Ukoliko imate kreditnu karticu, pametno je da planiramo unapred - možete učiniti stvari lakšim za sve u trenutku vaše smrti.
Planiranje nekretnina je proces planiranja smrti , i to je dobra ideja za sve (bogate ili siromašne). Tokom tog procesa pokrivateće važne teme poput vaše volje, medicinske direktive, konačne želje i još mnogo toga. Takođe je moguće postati složeniji i koristiti poverenja za upravljanje imovinom nakon što ste prolazili.
Životno osiguranje može pomoći u otplati duga kada umreš. Naročito ako je neko drugi odgovoran za vaš dug, životno osiguranje štiti vaše voljene. Može se koristiti za bilo koju svrhu, uključujući isplatu duga kreditne kartice ili kućnih zajmova ( uključujući zajmove za domaći kapital ).
Pojednostavite svoje finansije pre nego što umrete - stvari će vam biti mnogo lakše za izvršitelja. Ako imate brojne neiskorišćene račune otvorene, razmislite da ih zatvorite (ali pazite na posledice na vaš kredit ). Krediti raspršeni mogu potencijalno biti konsolidovani na jedno mjesto , a čak možete uštedjeti novac i na kamate.
Gledajte svoje korisnike i vlasnike zajedničkih računa. Kada imovina prenese na određenog korisnika, oni mogu zaobići probataj i nisu dostupni povjeriocima. Isto važi za zajednički račun sa pravom preživljavanja. Međutim, ukoliko nemate živih korisnika, imovina može zavrsiti odlaskom u vašu imovinu (proverite kod vašeg penzionera i kompanije za životno osiguranje da saznate koja su njihova pravila - to varira od kompanije do kompanije). Kada imovina bude u vašoj imovini, možda će morati ići na plaćanje duga. Pregledajte svoje korisničke oznake periodično kako biste bili sigurni da i dalje imaju smisla.
Savjeti za izvršioce
Ako ste izvršilac nekretnina (ili lični zastupnik ili administrator, u zavisnosti od situacije), važno je da ispravno upravljate dugom pokojnog dužnika.
Uzmi dodatne potvrde o smrti. Morate da obavestite brojne organizacije. Zahtjevi za "kopiju" umrlice će se razlikovati, ali najbolje je imati zvanične dokumente iz vašeg lokalnog odjeljenja za Vitalnu statistiku - dobiti više nego što mislite da će vam trebati.
Obavestite poverioce da je dužnik preminuo. Proverite kod lokalnog advokata kako biste bili sigurni da ste pružili dovoljno obaveštenja (možda ne znate za sve povjerioce, tako da vam je potreban način da izvučete informacije nepoznatim zajmodavcima). Obavještavajući poverioci takođe sprečavaju nekoga da spašava dug na ime preminule osobe.
Obaveštavajte i Upravu socijalnog osiguranja o smrti. To može pomoći u sprečavanju krađe identiteta i drugih komplikacija i može biti korisno za povjerioce.
Uzmite kreditni izvještaj za umrlicu. Koristite ovo da biste identifikovali zajmodavce koji bi možda trebali biti obavešteni o smrti dužnika. Čak i ako zajmoprimac ima nultalni bilans, obavestite sve potencijalne zajmodavce - ne želite kreditnu karticu (ili broj kreditne kartice) tamo na raspolaganju lopovima.
Radite sa advokatom ako imate bilo kakvih sumnji. Cena koju plaćate može vam pomoći da izbjegavate skupe i dugotrajne greške.
Pogledajte veliki pogled na sve dugove pokojnika. Ako imovina nema dovoljno novca da plati svakom poveriocu tužbu, moraćete da postavite prioritete duga - koristeći državni zakon kao vodič za naručivanje liste. Sačekajte dok ne znate o svim potraživanjima pre početka plaćanja. Dug kreditne kartice je generalno relativno nizak na listi (dok porezi, krajnji troškovi i podrška djeci imaju veći prioritet).
Nemojte distribuirati imovinu naslednicima dok ne budete 100 posto sigurni da su valjani potraživači kredita isplaćeni. Niko ne želi da nasljednici čekaju, ali je od suštinske važnosti da svi detalji budu tačni. Kao izvršilac, niste odgovorni za plaćanje duga pokojnika iz sopstvenih sredstava, ali možete se smatrati lično odgovornim ako napravite grešku i ne platite valjan zahtjev.
Različite vrste duga
Vrste duga o kojima imate pitanja. Ponovo, postoji prioritet na koji se dugovi plaćaju (i kako), a dug na kreditnoj kartici je relativno nizak na listi.
Lični krediti: Dug kreditne kartice je oblik ličnog zajma , a većina drugih ličnih zajmova se slično tretira. Za obezbeđenje kredita nije potrebno obezbeđenje , tako da se zajmodavci nadaju da će imovina imati dovoljno sredstava za otplatu duga.
Studentski krediti: Studentski dug je u većini slučajeva i dalje neosiguran. Međutim, ovi krediti se ponekad odlažu (ili opraštaju) prilikom smrti kreditora. Naročito sa federalnim studentskim kreditima, koji su korisniji od privatnih kredita, postoje dobre šanse da se dug može izbrisati. Privatni zajmodavci mogu postaviti sopstvene politike .
Domaći krediti: Kada kupujete kuću sa pozajmljenim novcem, taj zajam je obično osiguran zakonom protiv imovine . Taj dug treba isplatiti, ili zajmodavac može preuzeti imovinu putem otpisa , prodati i preuzeti ono što duguje. Drugi hipotekarni krediti i krediti za domaći kapital ostavljaju vas na sličnom položaju. Savezno pravo olakšava određenim članovima porodice i naslednicima da preuzmu domaće zajmove i zadrže porodičnu kuću, tako da ne očekuje da se zajmodavac odmah zaustavi.
Auto krediti: Auto krediti su takođe obezbeđeni krediti u kojima je vozilo obezbeđeno. Ako se plaćanje zaustavi, zajmodavnik može ponovo da primi automobil . Međutim, većina zajmodavaca jednostavno želi platiti, a neće se vratiti u posjed ako neko preuzme plaćanja.
Kada ste u sumnji
Uzmite pomoć ako niste sigurni kako se suočite sa situacijom - nema ništa loše u tome. Preminula osoba izabrala vas je na osnovu vaše presude, a možete odlučiti da je potrebna stručna pomoć (a naslednici će to morati da se bave). Uspostavljanje imovine posle smrti je složen proces. Emocionalna žrtva gubljenja voljenog samo otežava. Stručna pomoć lokalnih advokata i računovođa može vas voditi kroz proces i osigurati da se stvari ne pogoršaju.