Pogrešno pomeranje moglo bi da vas košta na hiljade
1. Upoznajte raspored i status nadoknade
Ako učestvujete u 401 (k) ili sličnom planu za penzionisanje poslodavca, možda ćete imati pravo da primite doprinos poslodavca ili neki drugi oblik doprinosa poslodavca na vaš penzijski račun. Ovi doprinosi poslodavca se obično nazivaju "besplatnim" novcem i mogu značajno uticati na veličinu vašeg penzionog računa. Iako je novac koji ste sami doprinijeli odbitkom od plaće uvek 100% , što znači da je uvek zakonito (bez obzira da li ste zaposleni u kompaniji ili ne), vaš matični matični matični obićaj ima raspored raspodjele koji određuje koliko je vaših poslodavaca doprinosi su zakonski vaši i kada. Ovi periode perioda se obično zakazuju tokom perioda od nekoliko godina. Ako imate posla sa poslodavcem, provjerite dokumente plana za penzionisanje ili pitajte službu za ljudske resurse kada budete bili 100%.
Ponekad čekajući još nekoliko meseci ili godinu može se napraviti velika razlika u količini tog "slobodnog" novca koji ćete dobiti sa sobom kada odete. S druge strane, ostavljajući svog poslodavca prije nego što bude potpuno ispunjen, znači da ćete oduzeti deo, ako ne i sve, doprinosa vašeg poslodavca i bilo kakve zarade na taj novac.
Hajde da pogledamo primer.
Recimo da pod uslovima vašeg plana poslodavca, vi daju 20% godišnje na pet godina. Vi ste sa poslodavcem mesec dana stidljivi od četiri godine, tako da ste 60% u posedu. Recimo da ste zaradili $ 40,000 godišnje i doprineli 15% vaše plate, ili 6,000 dolara godišnje, na vaš 401 (k) plan. Recimo, da naš poslodavac odgovara 100% vašeg doprinosa, ili još 6.000 $ godišnje. Ako odete sada, dobićete 60% od vašeg poslodavca u poslednjih nekoliko godina, ili $ 14,400 ($ 6,000 / god. X 4 godine = $ 24,000 x 60%). Ako ste ostali još mesec dana, vi biste dobili dodatnih 20% i dobijate dodatni $ 4.800 od poslodavca. Ako ste ostali još 13 meseci, dobili biste dodatni $ 9,600 u poklapanju između poslodavaca tokom četiri godine koje ste već bili, plus $ 6,000 utakmicu za vašu petu godinu, za ukupno 15.600 dolara u meču poslodavaca - i to ne ne uzimaju u obzir nikakvu zaradu na taj novac tokom vremena kada je uloženo. Čak i ako je udio vašeg poslodavca manji od 100%, i dalje možete da vidite kako možete da odete od velikog dela besplatnog novca tako što ne pažljivo odredite svoj odlazak.
2. Upoznajte svoje opcije za penzionisanje
Kada odlučite da promenite poslove i prebacite poslodavce, najvažnija finansijska pitanja sa kojima se suočavate jeste šta da uradite sa svojim 401 (k) ili drugim penzionim planom poslodavca.
Previše ljudi završava isplatom svojih penzionih ušteda kada menja poslove i koristi novac za nešto drugo. Ne samo da je ovo jedna od naših najviših 6 grešaka u planiranju za penzionisanje kako bi se izbjeglo, ali je u potpunosti moguće izbjeći. Kad je riječ o vašem 401 (k), većina ljudi ima suštinu četiri opcije kada napuste svoj poslodavac, a to su:
- Cash Out
- Ostavite novac u planu
- Prelazak u kvalifikovani plan Vašeg novog poslodavca
- Prelazak na IRA ili drugi
Hajde da pogledamo šta svaka od ovih opcija znači za vas.
Gotovina od 401 (k)
Da bismo razumeli implikacije ove uobičajene greške, koristimo brojeve koji ilustruju. Recimo da imate $ 50,000 u svom 401 (k) planu. Umesto da postavite direktni prelazak na drugi plan, imate novac koji vam je direktno plaćen. Administrator plana automatski će uzeti 20% za poreze, kako to propisuje zakon, tako da ćete dobiti ček za 40.000 dolara.
Kada se porezno okruženje okrene, možda ćete biti iznenađeni što ćete saznati da ako ste bili ispod 59 godina kada ste isplatili novac, morate platiti 10% kazne na originalnom (prije poreza) ukupnom iznosu ili u ovom primeru , još 5000 dolara. Sada se vaš novac smanjio od $ 50,000 do $ 35,000.
Povreda se ne zaustavlja. Možda ćete biti u većoj poreskoj opasnosti od 20% koje je vaš administrator plana zadržao iz vaših sredstava. Ako je to slučaj, moraćete da dođete do razlike u poreskom vremenu. Ako ste u 31% poreznoj grupi, na primjer, morate razlititi razliku između 20% i 31%, što je dodatnih 11% ili $ 5,500. Ako niste planirali za ovaj dodatni poreski zalogaj, a mnogi ljudi ne, možda ćete morati da pozajmite kako biste došli do dodatnih poreza . Pored ovog trenutnog problema sa novcem, vaši originalni 50.000 dolara u penzionoj štednji sada bi se smanjili na 29.500 dolara. Sada izračunajte svoje državne i lokalne poreze na 50.000 dolara i odbijte to od preostalih 29.500 dolara, a možda ćete manje za još 5.000 dolara, u zavisnosti od toga gde živite. Ouch! Zapravo, otišli ste sa samo polovinom svog prvobitnog ulaganja i ozbiljno ste izmijenili penziju.
Ostavite novac u planu svog bivšeg poslodavca
Dakle, znate da ne želite da izađete iz plana kada odete, ali da li morate nešto uraditi? Odgovor nije neophodan. Ako imate u svom 401 (k) planu barem $ 5,000, većina poslodavaca vam daje mogućnost da napustite svoja sredstva u vašem starom planu. Dok god ste zadovoljni izvršenjem investicija i administracijom plana, ovo može biti dobra opcija, posebno ako vaš novi poslodavac ne nudi 401 (k) plan. Međutim, možda ipak želite razmotriti kasniju opciju (mi ćemo vam reći zašto).
Preusmeravanje na novog poslodavca 401 (k)
Proverite kod svog novog poslodavca da vidite da li nude 401 (k) ili drugi kvalifikovani plan i kada ćete imati pravo da učestvujete. Većina planova za penzionisanje poslodavaca primiće rolovere iz drugih kvalifikovanih planova poslodavaca. Zapravo, prihvatanje dodatnih sredstava je u njihovu korist, jer je odmah na raspolaganju više novca za naplatu administrativnih naknada. Ako se odlučite za ovu rutu i postoji period čekanja za učešće u planu novog poslodavca, razmislite o tome da ostavite svoja sredstva u planu vašeg starog poslodavca dok ne budete u skladu sa novim planom. Najvažnije pitanje sa prevračanjem je osigurati da je transakcija zaista prevara (ili transfer od poverenika do povjerenika). Da biste to uradili, uverite se da su sve provere rollovera upisane direktno novom administratoru plana, a ne tebi. Ako je ček direktno upisan vama, vaš administrator plana će odbiti 20% za poreze i moraćete da izađete sa 20% razlike kako biste izvršili potpunu prevaru i izbegli poreze. Dok u ovom scenariju dobijate 20% nazad kada podnesete porez na dohodak na kraju godine, sve dok ste u roku od 60 dana preusmerili preko 100% sredstava, ali zašto bi bili primorani da dođete do velika suma i dozvolite Ujka Sam u medjuvremenu koristiti svoj novac bez kamata?
Iako se vaša sredstva za penziju uplaćuju u plan vašeg novog poslodavca je savršeno prihvatljiv potez, možda nije najbolji izbor za vas. Hajde da pogledamo poslednju opciju za 401 (k) fondove da saznamo zašto.
Prelazak na IRA
Ako ne možete ili ne želite da ostavite svoj novac u 401 (k) planu starih poslodavaca i vaš novi poslodavac ne nudi plan, možete ići u skoro svaku banku ili finansijsku instituciju i otvoriti individualnu penziju za rollover račun (IRA), na koji ćete preusmeriti svoja sredstva. Mnogi radnici zanemaruju ovu opciju, jer su jednako sretni što nastavljaju da zadržavaju svoju penzionu imovinu u nekom obliku plana poslodavaca, ali ovdje je važan razlog zbog kojeg možda ne želite. Većina planova za penzionisanje poslodavaca imaju ograničene investicione opcije u nastojanju da zadrže troškove, ali takođe imaju i visoke administrativne takse koje se smanjuju na vašu vrednost računa. Odlučujući za IRA prevračanje, ne samo da otvorite svoje investicione mogućnosti za praktično bilo koje ulaganje iz pojedinačnih akcija i obveznica u zajedničke fondove i ETF-ove, ali možete izbjeći skupe naknade. Sada je to pobeda u penziji!
Bottom Line
Ostavljanje vašeg poslodavca za novu priliku može imati više finansijskih posledica od vašeg prethodno razmatranog, ali uzimajući u obzir sve implikacije koje se ovde razmatraju, možete mudro procijeniti utjecaj koji promjenljivi poslovi mogu imati na vaše štednje u penziji i donijeti najugroženiju odluku.