Kako poboljšanje Vašeg finansijskog zdravlja danas će dovesti do uspjeha u penziji
Evo nekih saveta za postizanje tih ciljeva za penzionisanje da se osećaju malo lakše.
Savet 1: Fokusirajte se na stvari koje možete da uradite i odlučite da preduzmete akciju danas
Stepen pouzdanosti u penziji je trenutno veoma mali sa istraživačkim izveštajima koji pokazuju da manje od 20% zaposlenih u izveštaju o radnoj snazi su na putu da ispune svoje penzijske ciljeve.
Ono što je više zabrinjavajuće u izveštaju Financial Finessea je da 61% zaposlenih ne zna da li štede dovoljno da se penzionišu udobno. Ovi zaposleni spadaju u kategoriju "nepoznata" zbog nedostatka planiranja. Kao što se uobičajena fraza kaže: "Oni koji ne uspevaju da planiraju, planiraju propasti."
Ako osećate opšti nedostatak poverenja u penziju ili spadate u kategoriju "nepoznatih" jer još niste stvorili osnovni plan, možete preuzeti kontrolu nad planiranjem penzionisanja tako što ćete pratiti ove korake kako biste povećali svoj osećaj spremnosti:
Kreirajte plan i stavite ga u pisanoj formi. Odredite šta ćete trebati da se povučete. Čak i ako je penzionisanje dugoročni cilj procena balona. Možete procijeniti šta ćete imati na raspolaganju gledajući svoje trenutne investicije i izvore prihoda za penziju. Zatim izračunajte ono što vam je potrebno godišnje sačuvati kako biste ispunili cilj za penzionisanje. Vaš pismeni finansijski plan ne mora biti previše komplikovan i može biti jednostavan kao plan jedne stranice.
Implementirajte svoj plan. Ovo je daleko najvažniji početni korak zato što odugovlačenje služi samo kao blokada puta na putu ka finansijskoj nezavisnosti. Ako otkrijete da nećete moći da ostvarite svoj penzijski cilj sa trenutnim novcem koji štedite, preduzmite dodatne akcije danas tako što ćete identifikovati načine da uštedite više, smanjite svoje troškove, eliminišete dug ili izmenite svoje prvobitne planove.
Nikad nije kasno da se vratite na pravi put.
Pratite svoj napredak. Poželjno je provjeriti penzionerski obračun najmanje jednom godišnje kako biste vidjeli da li ste na putu da biste ispunili svoje ciljeve. Imajte na umu da je vaš plan dinamičan, a ne statičan. Pregledajte svoj napredak najmanje jednom godišnje. Takođe razmislite o utjecaju koji će životni događaji, poput braka ili razvoda, promocije ili otpuštanja, rođenja djeteta i finansiranja obrazovanja imati na vašem planu. Ukoliko je potrebno, napravite promjene u svom planu kako se vaša situacija mijenja i održavate linije komunikacije sa svojim supružnikom, partnerom, prijateljima, porodicom, finansijskim planerom ili bilo kim ko će poslušati vaše planove za penzionisanje!
Savjet 2: Zaštitite sebe i vaše najmilije
Nije neuobičajeno staviti sve naše fokusiranje i pažnju na štednju za penzionisanje umjesto usredotočiti se na zaštitu od potencijalnih rizika . Izbegavajte tu grešku razmišljajući o finansijskim rizicima koje možete izdržati i onima koji mogu da smanjite uticaj ili eliminišu u potpunosti.
Tvoj život. Osigurajte da imate adekvatno pokriće životnog osiguranja i odgovarajuću vrstu osiguranja za vaše potrebe. Najbolje je da pregledate svoje potrebe za pokrivanjem korišćenjem nepristranog pristupa pre razmišljanja o vrstama politika kako biste popunili sve propuste u pokrivanju.
Obično možete izabrati između termina , celog života, univerzalnog života i varijabilnog životnog osiguranja. Pregledajte svoje politike najmanje jednom godišnje. Takođe je važno prepoznati kako se vaša situacija mijenja ili se dogodi veliki životni događaj, možda će vam se trebati promijeniti i pokrivanje. Pošto vaš planiran datum penzionisanja bude siguran da biste ponovo procenili vaše potrebe za životnim osiguranjem (pogledajte da li ćete još uvek trebati životno osiguranje kada se povučete?).
Tvoje zdravlje. Dugoročni događaj sa invaliditetom ili dugoročni boravak u staračkom domu može imati dramatičan i dugotrajan uticaj na vaše bogatstvo. Odgovarajuća pokrivenost može smanjiti finansijski rizik koji je povezan sa ovim preprekama i treba da bude deo vašeg pregleda planiranja za penzionisanje. Ako ste zabrinuti zbog mogućnosti zdravstvenog osiguranja kada se približite penziji, obavezno uključite troškove zdravstvene zaštite u svoj plan budžeta za penzionisanje.
Vaša imovina. Iz perspektive investiranja, diverzifikovani portfolio pomaže u smanjenju rizika od vašeg celokupnog jajeta za penzionisanje na jugu i snimanja svojih penzionih snova s njima. Izbor odgovarajuće alokacije investicija na osnovu vaših finansijskih ciljeva, starosti, tolerancije rizika i vremenskog perioda može napraviti značajnu razliku. Ali takođe želite razmišljati o drugim sredstvima kao što su vaš dom ili druga nekretnina. Možda je najvažnija prednost vaša sposobnost da zaradite prihod i sada i u budućnosti. Možda ćete moći da iskoristite svoju strast i veštine da biste ostvarili dodatni prihod kroz samozapošljavanje ili penzionisanje.
Savet 3: Pogledajte sve opcije za uštedu u penziji
Postoji niz opcija koje vam mogu pomoći da uštedite za penzionisanje svojih snova. Evo tri računa za razmatranje.
Planovi penzionisanja pod pokroviteljstvom poslodavaca (401k, 403b, itd.). Mnogi finansijski eksperti sugerišu da je vaš penzijski plan kompanije jedan od vaših najboljih investicija. Zašto?
- Doprinosi se vrše pre oporezivanja, tako da direktno smanjuju oporezive prihode. Takođe rastu od poreza, tako da nećete plaćati porez na dobitke dok ne povučete sredstva.
- Retko je pametno ostaviti slobodu novca uz pomoć odgovarajućih doprinosa! Većina kompanija nudi odgovarajuće programe koji mogu povećati povraćaj novca. Da biste imali koristi od podudaranja između poslodavca, uverite se da li doprinose bar do utakmice kompanije, ako ne i više. Prosječni iznos poslodavca iznosi oko 3%. Proverite sa vama HR odjel za više detalja.
- Planovi koji sponziraju poslodavci postaju sve prenosiviji što znači da se mogu prenijeti bez poreskih posljedica u IRA ili planu za penzionisanje budućeg poslodavca.
Pogledajte IRA. Čak i ako učestvujete u planu za penzionisanje pod pokroviteljstvom poslodavca, ne osjećajte se kao da je to vaša jedina investiciona opcija kada je u pitanju štednja za penzionisanje. IRA su još jedan sjajan način da sakupite novac za budućnost. Neke granice dohotka i druga ograničenja primjenjuju se radi odbijanja doprinosa ili doprinosa Roth IRA-u. Zato se pobrinite da odaberete najbolju IRA za svoju situaciju i zapamtite da uvek možete doprineti obojici ako niste sasvim sigurni.
Razmotrite HSA. Zdravstveni štedni računi pružaju izvrsne poreske olakšice za troškove zdravstvene zaštite bez džepa. Mnogi finansijski planeri ih smatraju dodatnim izvorima penzionisanih prihoda.
Savjet 4: Usredsredite se na sveobuhvatno finansijsko blagostanje
Finansijski wellness je termin koji se koristi za opisivanje statusa našeg ukupnog finansijskog zdravlja i direktno je povezan sa pripremom za penzionisanje. Ponovo procijenite način na koji trenutno upravljate svojim financijama i preduzmete holistički pristup poboljšanju vašeg ukupnog finansijskog zdravlja. Evo nekih jednostavnih načina za poboljšanje vašeg osećaja finansijskog dobrobiti i pronalaženje više novca za penzionisanje.
Povećajte svoje znanje. Što više vremena uzimate da biste saznali o opcijama za štednju u penziji, bolje ćete biti spremni.
Povećajte svoj prihod. Ako ste zabrinuti zbog toga što nemate dovoljno prihoda za uštedu, razmislite o povećanju prihoda radom preko vremena, dobijanju posla sa polovičnim vremenom, započinjanja posla ili kupovine nekretnina za iznajmljivanje. Koristite dodatni prihod kako biste smanjili dug, tako da imate više da se uložite u štednju ili da ulažete u budućnost.
Nađite načine da smanjite potrošnju. Budžet ili "plan ličnih troškova" je ključni korak za uspeh u penziji. Život ispod vaših sredstava omogućava vam da povećate novac koji morate da uštedite danas, kako biste ga mogli uložiti u penzijsko vozilo za budućnost. Idite dalje od jednostavnog praćenja gde je vaš novac otišao u prošlosti i recite svojim novcem kuda idite pre početka meseca. Otkrijte šta mesečno trošite u izdvojenim troškovima, kao što su stanovanje, komunalne usluge i hrana, u poređenju sa vašim diskrecionim troškovima života, kao što su zabava i ishrana. Da li su ove stvari "želje" ili "potrebe"? Pogledajte gde možete da se odvezete i uzmete taj novac i stavite je u uštedu ili ulaganje.
Refinansiranje i konsolidovanje dugova. Ako imate dug sa visokim kamatom, provjerite neko vrijeme istražujući zajmove koji žele da refinanciraju svoj tekući dug po nižim cenama nego što trenutno plaćate. Generalno, obezbeđeni dug, kao što je auto kredit, imaće nižu stopu od neobezbjeđenog duga. Dug na bazi nekretnina je uglavnom porez koji se odbija od poreza i može se finansirati tokom dužih vremenskih perioda od većine drugih oblika duga, što ga čini jednim od najjeftinijih izvora duga.
Eliminišite dodatne takse i naknade. Da li su vaši sadašnji odnosi u bankarstvu i kreditima naplaćuju prekomerne naknade? Kupujte se za bolje poslove koristeći Bankrate ili Deposit Accounts da upoređujete stope i procenite usluge između banaka, kreditnih sindikata, kreditnih kartica i kreditnih institucija. Koristite dodatne uštede od naknada i troškova da biste platili dug ili investirali.
Potražite načine da smanjite svoje poreze. Doprinite fleksibilnim računima potrošnje (FSAs), ako ih nudi vaša kompanija, za plaćanje medicinskog i zavisnog troškova nege na osnovu poreza. Iskoristite svoj HSA ako ste u visokom odbitnom zdravstvenom planu. Procijenite broj odobrenja za oduzimanje koji biste trebali zatražiti na vašem W-4 sa kalkulatorom zadržavanja.
Poboljšanje vašeg finansijskog blagostanja se ne dešava preko noći. Ali, ako uzmete samo nekoliko ovih koraka redovno ćete biti na putu ka uspjehu u penziji.