Da li je sada vreme za refinanciranje?
Kada refinansiranje čini najviše smisla
Refinansiranje je uopšte dobra ideja kada će vam uštedeti novac ili kada će na neki način poboljšati situaciju (čak i ako to košta novac). Nekoliko primera dobrih razloga za refinanciranje su:
- Dobiti nižu kamatnu stopu ili kraći rok otplate kredita nakon što je stopa pala
- Eliminišite drugu hipoteku koja ima visoku kamatnu stopu
- Kvalifikujete se za bolju hipoteku nakon poboljšanja vašeg kredita
- Prijavite se sa višim prihodima (bilo zbog toga što se vaša zarada povećala ili možete dodati platu supružnika do prihoda vašeg domaćinstva) i dobiti bolje uslove
U svim gore navedenim primerima, važno je osigurati da ćete zapravo poboljšati stvari. Dobijanje manjeg mesečnog plaćanja vam ne znači da vam uštede novac. Poboljšava vašu situaciju sa novčanim tokovom, ali može zapravo rezultirati višim ukupnim troškovima kamate tokom vašeg života.
Za više detalja o tome da li ćete stvarno uštedjeti novac, pogledajte Trebam li refinanciranje ?
Refinancija pre vas ...
Ako vam je refinansiranje važno, uverite se da ste dobili odobrenje za refinansiranje pre nego što podnesete zahtev za druge kredite . Vaš kredit postaje maliciozan svaki put kada podnesete zahtev za kredit (to se zove upit ), a potrebno je vaše kreditiranje da bude što je više moguće kada refinansirate.
Nakon završetka vaše refinansacije, nastavite i kupite taj auto ili prijavite za tu kreditnu karticu. Manje je vjerovatnoća da će refinansiranje negativno uticati na te kredite (ipak, već ste imali kredit - samo ste ga zamijenili za novu). Jedini izuzetak od ovoga može biti ako vaša mesečna uplata poraste nakon refinansiranja.
Ako, na primer, želite da pređete sa hipoteke u trajanju od 30 godina na hipoteku od 15 godina, vaša mesečna uplata se može povećati (ali ćete trošiti manje na kamate ). U zavisnosti od odnosa vašeg duga i prihoda , ova viša isplata može otežati kreditiranje nakon refinansiranja. Sa druge strane, ako dobijete auto kredit prije refinansiranja, možda nećete moći da refinansirate. Izaberite ono što je najvažnije i prvo preuzmite taj kredit.
Takođe je dobra ideja za refinanciranje pre nego što se promeni posao . Zajmoprimci vole da vide stabilnost i konzistentan izvor prihoda. Što ste više radili na svom poslu, to je bolje. Ovo ne znači da ne možete refinansirati nakon što napravite korak (ili čak ni korak, u zavisnosti od vašeg kredita i drugih faktora), ali najbolje je da se prijavite za kredit kada ste bili sa istim poslodavcem za dok. Pored toga, mnogo je teže dobiti kredit kada ste samozaposleni; ako ste krenuli niz tu putanju, sigurno biste pokušali da refinansirate pre nego što napustite svoj dnevni posao.
Vreme i ekonomija
Refinansiranje je najatraktivnije kada padne kamatne stope. Niže stope znače niže kamatne troškove i niže isplate (osim ako ne produžite kredit tako što ćete dobiti nov 30-godišnji zajam, na primer, što bi rezultiralo povećanim kamatnim troškovima).
Ponekad možete čak dobiti kratkoročni kredit bez mnogo promene u mesečnom uplati.
Ali kada je pravo vrijeme da povučete okidač? Da li to sada radite, ili sačekajte da se cene smanjuju? Stvarno je nemoguće znati odgovor, a pokušavanje da se previše fensi opasno je. Generalno, trebalo bi da refinansirate kada odlučite da li ima smisla to učiniti. Ne morate da prekidate vrat, pokušavajući brzo da zaključite posao, ali ne biste trebali prevući noge.
Tarife će uvek ići gore i dolje. Oni mogu padati odmah nakon refinansiranja, a to je nesretno. Ali stvari mogu uvek ići na drugi način. Kontrolirajte ono što možete kontrolisati; refinansiranje kada vidite priliku da poboljšate svoju situaciju i nemojte čekati da dobijete tajmer u pravu - nemoguće je videti vrh ili dno kamatne stope sve dok ne dođe do činjenice.
Ponekad ćete imati sreće, a ponekad nećete, ali će se stvari najverovatnije balansirati dugoročno.
Kada se ne refinansirati
Kada je loša ideja za refinanciranje? Postoji nekoliko situacija u kojima se možete naći u tome da je manje povoljno dobiti novi kredit.
Refinansiranje je najsmjernije ako zadržite kredit na neko vrijeme. Morate platiti troškove zatvaranja kada refinansirate; čak i ako ne napišete ček, oni se mogu dodati u vašu pozajmicu. Taj novac se gubi ako se povučete iz kredita ubrzo nakon refinansiranja (refinansiranjem ponovo, ili prodajom kuće i otplatom kredita, na primer). Analiza prekida može vam pomoći da shvatite koliko dugo želite da zadržite kredit.
Kazne za predračun mogu takođe izbrisati prednosti refinanciranja. Saznajte da li ćete morati platiti kaznu i pokrenuti neke brojeve da biste videli da li i dalje ima smisla. Kazne za odlaganje su manje uobičajene nego ranije, ali i dalje postoje na nekim kreditima.
Sada kada imate bolji osećaj vremena, saznajte kako da refinansirate .