Kreditno i upravljanje dugom

Korak po korak vodič za popravku lošeg kredita

Ne treba mnogo da se izgubi kredit. Možete da upropastite svoj kreditni rezultat pre nego što shvatite da ga imate, ili pre nego što shvatite koliko je važno imati dobar kreditni rezultat.

Vaš kreditni rezultat je odraz kako ste postupili sa svojim finansijskim obavezama. Bazira se na informacijama koje su kompanije prijavile kreditnim biroima, kao što su izdavači kreditnih kartica i zajmodavci, sa kojima imate finansijske račune.

Ako ste blagovremeno platili svoje račune i mudro upravljali svojim računima, dobićete dobar kreditni rezultat. Ali, ako ste napravili neke greške - kao da ne plaćate na vreme ili ne plaćate uopšte - završićete sa lošim kreditom.

Ako imate loš kredit, onda znate koliko je teško. Loš kredit daje mnoge stvari teškom, nemogućim ili skupljim. Svi znamo da banke proveravaju kreditne rezultate pre nego što vam daju kreditnu karticu ili kredit. To znači da je proces kupovine kuće ili automobila teži kada imate lošu kredit. Čak i iznajmljivanje stana je težak bez dobrog bonusa. Osiguravajuće kompanije često naplaćuju veću stopu za vozače koji imaju lošu ocenu. Dobavljači komunalnih usluga proveravaju vašu kreditnu sposobnost da odluče da li biste trebali platiti sigurnosni depozit. Kako god ide, lista kompanija koje proveravaju kredit će verovatno rasti umesto da se smanjuju.

Zašto potražiti kreditnu popravku?

Bez obzira na to koliko je loše vaše kreditno stanje sada, šteta nije trajna. Kreditna popravka vam omogućava da popravite greške koje povređuju vašu kreditnu sposobnost i poboljšate kreditni rezultat.

Popravljanje vašeg kredita je presudno za uštedu novca za osiguranje, zajmove i kreditne kartice, ali to nije jedini razlog za popravku vašeg kredita . Bolji kredit otvara nove mogućnosti zapošljavanja, čak i promocije i pokreće se sa trenutnim poslodavcem. Ako sanjate o započinjanju svog posla ili samo želite sigurnost saznanja da možete pozajmiti novac kad želite, trebali biste popraviti kredit prije, a ne kasnije.

Možete li popraviti sopstveni kredit?

Vi ste verovatno videli reklame za kreditne popravke na tv, radio, internetu, pa čak i sa strane puta. Dobra vest je da ne morate angažovati profesionalca da bi vam popravio kredit.

Možete uraditi sve iste stvari koje kompanija za popravku kredita može učiniti, tako da uštedite nešto novca i nemoć za pronalaženjem renomirane kompanije i sami popravite svoj kredit.

Počnite sa svojim kreditnim izveštajem

Pre nego što počnete, morate znati šta treba popraviti. Vaš kreditni izvještaj sadrži sve informacije koje doprinose lošem kreditu. To bi moglo biti prošlo kroz dospele račune, naplatu duga, veće kreditne kartice ili javne evidencije. Pročitajte svoj kreditni izveštaj da biste identifikovali negativne stavke koje utiču na vašu kreditnu ocenu.

Preuzmite besplatni kreditni izveštaj

Po zakonu imate pravo na besplatne kreditne izvještaje iz svake od tri kreditne biroa svake godine. Ovaj godišnji besplatni kreditni izveštaj dostupan je samo putem AnnualCreditReport.com. Takođe možete poručiti telefonom ili poštom ako je to zgodnije.

Postoji nekoliko drugih situacija u kojima imate pravo na besplatni kreditni izveštaj:

• Odbili ste zbog kredita zbog nečega na vašem izveštaju o kreditu u poslednjih 60 dana
• Trenutno dobijate državnu pomoć

• Ti si nezaposlen i planiraš uskoro tražiti posao
• Misliš da si žrtva prevare kreditne kartice ili krađe identiteta
• Zakon vaše države vam daje dodatni besplatni kreditni izveštaj svake godine

Ovi besplatni izvještaji o kreditiranju trebaju se naručiti direktno preko kreditnih biroa.

Plaćanje za vaš kreditni izveštaj

Ako ste već iskoristili besplatne kreditne izvještaje za ovu godinu, možete da naručite svoje kreditne izvještaje direktno iz kreditnih biroa ili myFICO.com za naknadu. Biroi pružaju tri-u-jedan kreditni izveštaj koji navodi sva tri vaša kreditna izveštaja jedan po jedan. Troje u jedan izveštaj o kreditima košta više od jednog izveštaja o kreditu, ali manje od kombinovane cene kupovine individualnih izveštaja o kreditima.

Zašto naručiti sva tri izveštaja o kreditu?

Neki od vaših kreditora i zajmodavaca mogu prijaviti samo jednom od kreditnih biroa. I, pošto kreditni biroi obično ne dele informacije, moguće je imati različite informacije o svakom od vaših izvještaja. Naručivanje svih tri izveštaja dalaće vam potpuni pregled vaše kreditne istorije i omogućiti vam da popravite svoj kredit u sva tri biroa umesto samo jednog.

Pregledajte svoje kreditne izvještaje za greške

Dobro pročitajte svoje izveštaje o kreditima, proveravajte stvari koje mogu biti netačne. Može se mnogo toga prebaciti, pogotovo ako prvi put proveravate svoj kreditni izvještaj. Odnesite svoje vreme i pregledajte svoj kreditni izveštaj tokom nekoliko dana ako vam treba.

Čitajući vaš kreditni izvještaj

Upoznajte se sa informacijama u svakom od vaših kreditnih izvještaja. Bez obzira na to gde ste naručili kreditne izvještaje, svi će sadržati:

• Vaše lične podatke za identifikaciju
• Detaljna istorija za svaki vaš račun
• Javne evidencije kao što su stečaj i poreski lijekovi
• Upiti od kompanija koje su izvukle vaš kreditni izvještaj

Odlučiti šta treba popraviti

Evo vrsta informacija koje ćete morati popraviti:

• Pogrešne informacije, uključujući i one koji nisu vaši, plaćanja koja su neispravno prijavljena kasnije, itd.
• Dosadašnji računi koji su kasni, naplaćeni ili su poslati u zbirke.
• Maksimalni iznos računa koji prelaze kreditni limit.

Istaknite ili potcrtajte svaku vrstu informacija u različitim bojama kako biste vam pomogli da napravite kreditni plan popravke.

Za svaki tip informacija koristićete drugačiji pristup. Ističući u različitim bojama, uštedite vreme da ponovo čitate svoj kreditni izveštaj svaki put kada ste spremni da izvršite plaćanje, pozovete poverioce ili pošaljete pismo.

Greške u izveštaju o kreditnim izveštajima o sporovima

Imate pravo na tačan kreditni izvještaj. Možete da osporite bilo koju informaciju u svom izveštaju o kreditu koja je netačna, nepotpuna ili verujete da se ne može potvrditi. Kada naručite kreditni izveštaj, dobićete uputstva o tome kako da osporite informacije o izveštaju o kreditu. Kreditni izveštaji koji se naručuju na mreži obično dolaze sa uputstvima za stvaranje sporova na mreži, ali takođe možete da pravite sporove preko telefona i putem pošte.

Najbolja metoda za sporne sporne popravke

Sporojavanje na mreži je brže i lakše, ali izvan snimaka zaslona koje snimate, nećete imati trag za taj proces.

Slanje vaših sporova poštom ima nekoliko prednosti. Prvo, možete uključiti dokaze koji podržavaju vaš spor, na primjer, poništeni provjeru koji vam je na vrijeme izvršio plaćanje. Takođe možete da zadržite kopiju spora za vašu evidenciju. Konačno, ako pošaljete svoj spor putem overene pošte sa zahtevom za povratak - što treba da imate - imate dokaz o datumu kada ste poslali spor. Ovo je važno jer kreditni biroi imaju 30-45 dana da istraže i odgovore na vaš spor.

Možda ćete završiti slanje nekoliko spornih pisama. Sačuvajte šablon za sporove o kreditnom izvještaju na računaru koji možete modifikovati za različite sporove i različite kreditne biroje. Ovo će vam uštedjeti vrijeme i sprečiti da svaki put pišete novo slovo od ogrebotine.

Slanje spora

Kada pošaljete svoj spor, možete priložiti kopiju vašeg izveštaja o kreditiranju sa predmetom na koji osporavate osporavanje i kopiju (ne original) bilo kog dokaza koji imate da podržava vaš spor.

Obavezno uključite dovoljno informacija o vašem sporu. U suprotnom, kreditni biro može da odluči da je vaš spor neuobičajen i odbiti da istraži spor ili da ažurira vaš kreditni izveštaj.

Dok god je vaš spor legitiman, kreditni biro će provesti istragu. Ova istraga je često jednostavna kao što se traži od poverioca ukoliko su informacije tačne. Kada istraga bude završena, kreditni biro vam šalje odgovor na vaš spor.

Alternativni spor o kreditnom birou

Vaše sporove možete direktno poslati banci ili biznisu koji su naveli podatke o vašem kreditnom izvještaju. Imaju istu zakonsku obavezu da istražuju vaš spor i uklanjaju netačne, nepotpune ili nepropisane informacije iz vašeg izvještaja o kreditu. Sporno direktno sa informacijskim priborom je neophodno za greške koje kreditni biroi "potvrđuju" tačni.

Šta se dešava nakon spora

Ako je spor uspešan i ažurira se kreditni izveštaj, biro će izvršiti promenu, upozoriti druge kreditne biroje i poslati vam ažuriranu kopiju vašeg kreditnog izvještaja.

Sa druge strane, ako se stavka ne ukloni iz vašeg izveštaja o kreditu, vaš izveštaj će biti ažuriran da bi pokazao da ste osporili informacije i dobićete priliku da dodate ličnu izjavu u svoj kreditni izveštaj. Lični izveštaji ne utiču na vašu kreditnu ocenu, ali mogu pružiti dodatni uvid u vaš spor kada preduzeće ručno pregleda vaš kreditni izveštaj.

Rešiti prošlost račune

Istorija plaćanja utiče na vašu kreditnu ocjenu više od bilo kog drugog faktora - to je 35 procenata vašeg rezultata. Budući da je istorija plaćanja toliko veliki dio vašeg kreditnog rezultata, imate nekoliko dosadašnjih računa na vašem kreditnom izveštaju koji će značajno povrijediti vaš rezultat. Briga o njima je presudna za popravku kredita. Cilj je da dobije prošlo račune koji su prijavljeni kao "tekući" ili "plaćeni".

Primite struju na račune koji su prošli, ali još nisu napunjeni . Zarada je jedan od najgorih stanja na računu i dešava se kada vam je plaćanje 180 dana.

Računi koji su neispravni, ali manje od 180 dana od dospijeća, mogu biti sačuvani od plaćanja troškova ako plaćate ukupni iznos koji je uplaćen. Obratite pažnju, što je više za sobom, veće će vam biti isplata.

Obratite se svom povjeriocu kako biste razgovarali o mogućnostima unošenja tekućeg računa. Vaš poverilac može biti voljan da se odrekne kašnjenja ili da proširi neisplativu saldu tokom nekoliko plaćanja. Neka znaju da ste željni da izbjegnete punjenje, ali vam je potrebna pomoć. Vaš povjerilac može čak biti voljan da promeni svoj račun kako bi prikazao svoja plaćanja tekućim, a ne preostalim, ali morate zapravo razgovarati sa svojim poveriocima da pregovaraju.

Plaćate račune koji su već naplaćeni . Još uvek ste odgovorni za ravnotežu. Pošto stariji, naknade štete vašem kreditnom rezultatu manje. Međutim, neizmireno stanje će otežati - a ponekad i nemoguće - dobiti odobrenje za nove kredite i kredite. Deo vaše kreditne popravke mora uključiti plaćanje otplate.

Ako platite naplatu u potpunosti, vaš kreditni izvještaj će se ažurirati kako bi se prikazao saldo $ 0 i status "Paid". Status otplate će se nastaviti prijavljivati ​​sedam godina od dana otplate.

Druga opcija je da se naplaćuju otplate za manje od prvobitnog stanja. Uz poravnanje, poverilac se slaže da prihvati nižu isplatu i otkaže ostatak duga. Status poravnanja će ići na vaš kreditni izvještaj i ostati sedam godina.

Možda ćete moći ubediti kreditora da izbriše status otplate od vašeg izveštaja o kreditu u zamenu za plaćanje, ali to nije lako učiniti. Najvažnije je da platite svoje naplate i ako možete dobiti povoljan status računa, to je dodatni bonus.

Vodite računa o prikupljanju računa . Računi se šalju u agenciju za naplatu nakon što budu naplaćivani ili postaju delikventni nekoliko meseci. Čak i računi koji obično nisu navedeni u vašem izveštaju o kreditiranju mogu se poslati agenciji za naplatu i dodati u vaš kredit.

Vaš pristup plaćanju zbirki je sličan onome za naplatu, možete platiti u potpunosti, pa čak i pokušati da platite za brisanje ili možete poravnati račun manje od dospijeća. Zbirka će ostati na vašem kreditnom izvještaju sedam godina na osnovu prvobitne delinkvencije.

Vodite računa o prošlom računu:

• 5 načina za rešavanje prošlih računa
• Taktika za plaćanje kolekcija
• Da li plaćate staru kolekciju?

Donesite veću kreditnu karticu ispod granica

Korišćenje kredita - odnos koji upoređuje vaše kreditne kartice prema granicama kredita - je drugi najveći faktor koji utiče na vašu kreditnu ocenu. To je 30 posto vašeg rezultata. Što je veća ravnoteža, to više utiče na vašu kreditnu ocenu.

Preuzimanje maksimalnih kreditnih kartica košta dragocene kreditne bodove. Donijete maksimalne kreditne kartice ispod kreditnog limita, a zatim radite na potpuno isplatu salda. Smanjenje kreditne kartice manje od 30 procenata kreditnog limita je bolje za vašu kreditnu ocenu. Ispod 10 procenata je idealno.

Krediti i kreditni rezultat

Što je bliže vaše pozajmice za zajam na prvobitni iznos koji ste pozajmili, to će vam više povrijediti kreditni rezultat. Prvo se fokusirajte na plaćanje balansiranja kreditnih kartica, jer imaju veći uticaj na vašu kreditnu ocenu. Zatim, smanjite svoje pozajmice.

Izveštaji o prošlom stanju u odnosu na visoke bilance

Verovatno nećete moći da platite svoje salde i svoje dosadašnje račune odjednom. Prvo se fokusirajte na račune koji su u opasnosti da postanu prošli ili napunjeni. Obucite što više ovih računa koliko je moguće. Svi ako možete. Zatim, platite svoje balansere kreditne kartice. Treće, rad na računima koji su već naplaćeni ili poslati agenciji za naplatu.

• Kako izračunati kreditno korišćenje
• 5 razloga zbog kojih ne biste trebali maksimalno izdvojiti svoju kreditnu karticu
• 5 Principi plaćanja kreditnim karticama

Uzmi nov kredit

Kada rešite negativne stavke u vašem izveštaju o kreditu, radite na dobijanju pozitivnih informacija. Baš kao što kasno plaćanje ozbiljno šteti vašoj kreditnoj oceni, blagovremena plaćanja pomažu vašim rezultatima. Ako imate neke kreditne kartice i zajmove prijavljeni na vreme, sjajno. Nastavite da držite te salde na razumnom nivou i uvek izvršite plaćanja na vreme. Ako nemate otvorene, tekuće račune, morat ćete početi sa novim.

Gde dobiti nov kredit

Prethodne delinkvencije vam mogu sprečiti da dobijete odobrenje za glavnu kreditnu karticu, tako da ograničite svoje aplikacije za kreditne kartice na jednu, najviše dva, dok se vaš kreditni rezultat ne poboljša. Ovo će smanjiti zahteve za kreditiranje , koje se dodaju u vaš kreditni izveštaj svaki put kada napravite novu aplikaciju za kredit. Prevelik broj zahteva za kredit povređuje vašu kreditnu ocenu i vašu sposobnost da se odobri za novi kredit. Pitanja ostaje na vašem kreditnom izveštaju dve godine, ali samo utiču na kreditni rezultat u trajanju od 12 meseci.

Ako ste odbili za glavnu kreditnu karticu, pokušajte da se prijavite za kreditnu karticu maloprodajnih trgovina. Još uvek nema sreće? Razmotrite osiguranu kreditnu karticu koja zahteva da napravite sigurnosni depozit za dobijanje kreditnog limita. Sigurnosni depozit čini osiguranu karticu malo tešću, ali osigurana kartica iz glavne mreže za obradu je bolja od maloprodajne kreditne kartice.

Koristite novi kredit da biste pomogli svoj rejting kredita

• Korišćenje osiguranog kredita za obnavljanje vašeg kredita
• Kako dobiti kreditnu karticu s lošim kreditom
• Pronađite kreditne kartice koje odgovaraju vašoj kreditnoj ocjeni

Sedam kreditnih saveta

Obratite pažnju na ove preporuke o kreditnim popravkama dok radite na boljem kreditnom rezultatu.

1. Spasite što možete . Nemojte žrtvovati račune koji su u dobrom stanju za račune koji nisu. Nastavite pravovremene isplate na svim vašim tekućim računima.
2. Širite svoje sporove u određenom vremenskom periodu . Ako osporavate nekoliko stavki u svom izveštaju o kreditiranju, stavite samo jedan spor u svakom pismu i sporite. Kredit bi mogao postati sumnjičav za previše sporova i smatrati ih nespretnim.
3. Pazite da zatvorite kreditne kartice . Rijetko zatvaranje kreditne kartice pomaže vašoj kreditnoj ocjeni. Zapravo, zatvaranje kreditne kartice je veća verovatnoća da će povrijediti vašu kreditnu ocjenu , posebno kada račun ima ravnotežu.
4. Saznajte šta stvari štete vašoj kreditnoj ocjeni . Saznajte šta stvari negativno utiču na vašu kreditnu ocenu, tako da možete izbjeći pravljenje ovih grešaka.
5. Vaš kreditni rezultat može da varira . Vaš kreditni rezultat može se neočekivano spustiti dok pregledate kreditne popravke. Ovo ne znači da ste učinili nešto pogrešno. Nastavite sa dodavanjem pozitivnih informacija u svoj kreditni izveštaj i vaš kreditni rezultat će se poboljšati tokom vremena.
6. Razmislite o potrošačkom kreditnom savjetovanju . Ako su vaši dugovi ogromni, poverioci nisu spremni da rade s vama, a vi ne možete sami da izradite plan plaćanja, savetovanje potrošačkog kreditiranja je opcija za povratak na pravi put.
7. Ako je bankrot neizbežan, pošaljite ranije, a ne kasnije . Ako je podnošenje bankrota jedini način da se vratite na pravi put, ne gubite vrijeme na strategije koje neće raditi. Procenite da li biste ranije trebali bankrotirati, kako biste započeli proces i počeli da ponovo izgradite svoj kredit i svoj život.