Korišćenje kredita i vaš kreditni rezultat
Postoji pet glavnih faktora koji utiču na vašu kreditnu ocenu : istoriju plaćanja (35%), nivo korišćenja duga / kredita (30%), starost kredita (15%), kombinacija kredita (10%) i pitanja o kreditima 10%). Iskorišćenje kredita ima veliki uticaj na vašu kreditnu ocenu, ali šta je to i kako možete uspjeti da dobijete najbolji bonitet?
Šta je kreditno iskorištavanje?
Korišćenje kredita je odnos vaših balansi kreditnih kartica do kreditnih limita.
On meri iznos vašeg kreditnog limita koji se koristi. Na primjer, ako je vaš saldo 300 dolara a vaš kreditni limit je $ 1,000, onda je kreditna upotreba za tu kreditnu karticu 30%.
Da biste izračunali iskorišćenost kredita, jednostavno podijelite bilans vaše kreditne kartice svojim kreditnim limitom, a zatim se pomnožite sa 100. Što je niže vaše korištenje kredita, to je bolje. Nizak kreditni iskorištavanje pokazuje da koristite samo mali iznos kredita koji vam je pozajmljen.
Vaš kreditni rezultat - uključujući i iskorišćenost kredita - izračunava se na osnovu informacija o vašem kreditnom izvještaju. Pošto se podaci o kreditnoj kartici ažuriraju na vašem izveštaju o kreditiranju na osnovu ciklusa fakturisanja, a ne u realnom vremenu, vaš kreditni rezultat možda ne odražava najnovije izmene u vašoj kreditnoj kartici i kreditnom limitu. Umesto toga, balansni i kreditni limit na datum završetka iskaza sa vašeg računa za kreditne kartice je ono što se koristi za izračunavanje vašeg kreditnog rezultata.
Kako faktori korišćenja kredita u vašu kreditnu ocenu
FICO model bodovanja gleda na vaše korišćenje kredita u dva dela. Prvo, ocjenjuje kreditno korištenje za svaku od vaših kreditnih kartica posebno. Zatim, ona izračunava ukupnu potrošnju kredita , odnosno ukupan iznos svih vaših kreditnih kartica u odnosu na ukupne kreditne limite .
Veliko iskorišćenje kredita u bilo kojoj kategoriji može štetiti vašu kreditnu ocenu.
Korišćenje kredita je 23% VantageScore-a , još jedna vrsta kalkulacije bodova, ali rezultat takođe uzima u obzir i vaše stanje na 15%, a raspoloživi kredit od 7 %. Ukupno, iznos duga kreditne kartice utječe na 45% vašeg VantageScore-a.
Zašto je loša upotreba loša?
Zapamtite da je svrha kreditnog rezultata merenje verovatnoće da ćete vratiti novac koji pozajmljujete. Određeni faktori čine nas sve vjerovatnije da ne plaćaju kreditne obaveze. Jedan od tih faktora je visoka kreditna kartica i bilans kredita. Veća ravnoteža je teže priuštiti i mogla bi ukazati na to da ste prekomjerni. Visoka upotreba snižava vašu kreditnu ocenu i signalizira potencijalnim zajmodavcima da postoji povećan rizik od zaostajanja u plaćanju.
Čuvajte svoje korišćenje nisko
Ne možete prevariti FICO ocenu da mislite da je iskorišćenje kredita nisko, tako što ćete na kraju svakog mjeseca platiti svoj iznos u potpunosti. Ako je vaš bilans visok kada vaš izdavalac pošalje podatke o vašem računu kreditnim biroima , onda će iskorišćenje kredita korišćeno u vašem kreditnom rezultatu biti takođe veliko.
Na sreću, možete zadržati nisku potrošnju kredita držanjem niske kreditne kartice - ispod 30% vašeg kreditnog limita je najbolje.
Da biste osigurali da vaš izveštaj o kreditima odražava nisku stopu kreditne kartice, uverite se da je stanje na vašem računu nisko na datum završetka računa (datum završetka ciklusa obračuna). Proverite skorašnju kopiju vašeg izveštaja o fakturisanju kako biste utvrdili sledeći datum završetka iskaza.
Ako iz nekog razloga izdavalac kartice smanji kreditni limit , važno je smanjiti balans kreditne kartice kako biste smanjili iskorišćenost kredita. Ovo je posebno tačno ako je vaša niža kreditna granica na ili blizu vašeg kreditnog kartona.
Srećom, visoko iskorišćenje kredita neće vam povrediti kreditni rezultat zauvek. Čim smanjite bilans kreditne kartice (ili povećate kreditne limite), iskorišćenje kredita će se smanjiti i vaš kreditni rezultat će se povećati.