Osnovni saveti za korištenje kreditnih kartica mudro
Korišćenje kreditnih kartica čini se jednostavno. Obrišite ga iz novčanika, prevucite ga preko čitača kreditne kartice (ili ga ubacite ako ste nadogradili EMV čip kreditnu karticu ) i odete sa kupovinama.
Da je to bilo jednostavno! Poznavanje svega što treba znati o kreditnim karticama je ključno za odustajanje od problema sa kreditnim karticama.
Osnove korišćenja kreditnih kartica
Izdavači kreditnih kartica čine određeni iznos kredita koji vam je na raspolaganju da se pozajmljuju iznova i iznova.
Sve što treba da uradite je da se pridržavate uslova ugovora o kreditnim karticama. To obično znači plaćanje na vrijeme, zadržavanje u okviru vašeg kreditnog limita, a ne korištenje vaše kreditne kartice za izvršenje prevare ili kupovinu ilegalnih stvari.
Kupovine napravljene na vašoj kreditnoj kartici moraju biti otplaćene, ali izdavalac vaše kreditne kartice vam daje mogućnost da otplatite svoj saldo tokom vremena. Možete i dalje koristiti kreditnu karticu čak i ako imate bilans sve dok imate dovoljno raspoloživih kredita . Na primjer, ako je vaš kreditni limit 1000 dolara, a tekući balans je 400 dolara, i dalje imate kredit od 600 dolara za kupovinu u budućnosti.
Ako odlučite da platite tokom vremena, moraćete da izvršite barem minimalne mesečne uplate do datuma roka svakog meseca. U suprotnom, vi ćete se suočiti s kaznama za bilo kakve kašnjenja. Pored toga, plaćate kamatu na bilo koji iznos koji plaćate tokom određenog vremenskog perioda.
To je suština onoga kako je to korištenje kreditne kartice. Hajde da uronimo u detalje.
Izbor prave kreditne kartice
Ne možete jednostavno izabrati kreditnu karticu nasumično jer ste ga videli u oglasu ili primili ponudu u pošti.
Na trzistu ima desetine i desetine kreditnih kartica sa razlicitim taksama, kamatnim stopama, nagradama i drugim licencama. Evo nekoliko saveta za odabir prave kreditne kartice.
Odlučite šta želite sa kreditne kartice . Da li želite da platite balans sa nižim kamatnim stopama? Zaradite nagrade za kupovinu? Da napravite veliku kupovinu i ne plaćate kamatu? Počnite s izgradnjom ili izgradnjom kredita?
Ovo su glavne vrste kreditnih kartica koje možete izabrati od:
- Standardne ili "obične vanilije" kreditne kartice su osnovne kreditne kartice koje ne nude posebne nagrade ili beneficije.
- Nagrade kreditne kartice plaćaju gotovinu, milje ili bodove nagrade na kupovinu.
- Kreditne kartice za prenos balansa nude (privremenu) nisku uvodnu stopu na saldere koje prenete na kreditnu karticu.
- Niske kamatne kreditne kartice nude nisku uvodnu stopu za kupovinu. Neke kreditne kartice nude nisku stopu za balansne transfere i kupovinu.
- Premium kreditne kartice nude više nagrade i druge luksuzne bonuse. Ove kreditne kartice obično plaćaju visinu godišnje naknade.
- Studentske kreditne kartice su namenjene mladim odraslim upisanim u akreditovani četvorogodišnji koledž ili univerzitet.
- Maloprodajne kreditne kartice mogu se koristiti samo u određenoj maloprodaji.
Proverite takse i kamate . Umanjite svoje opcije i pregledajte cijene za kreditne kartice kako biste dobili ideju koliko će kreditna kartica koštati. Ako odaberete kreditnu karticu godišnje, proverite da li je to dobro.
Uporedite slične kreditne kartice . Uporedite kamatne stope, naknade, nagrade i bonuse kreditnih kartica iz različitih izdavača kreditnih kartica. Možete da pregledate uslove kreditne kartice na Internetu na svakoj web stranici izdavaoca kreditne kartice ili koristeći veb lokaciju za upoređivanje kreditne kartice.
Znaš svoj kreditni rejting . Vaša kreditna istorija će igrati glavnu ulogu u vašoj sposobnosti da budete odobreni za kreditnu karticu. Obično vam je potreban veći kreditni rezultat da biste se kvalifikovali za nagradne kreditne kartice, kreditne kartice sa promotivnim kamatnim stopama i premium kreditne kartice.
Kada jednom odaberete kreditnu karticu, možete popuniti aplikaciju kreditne kartice online i saznati da li ste odobreni za nekoliko minuta.
Razumijevanje naknada za kreditne kartice
Kreditne kartice mogu se pojaviti sa više naknada. Neke se mogu izbeći u zavisnosti od toga kako koristite karticu. Ostali su potrebni bez obzira na sve. Uobičajene naknade za kreditne kartice uključuju:
- Godišnja naknada . Ovo se naplaćuje jednom godišnje na vaš kreditni račun. Neke kreditne kartice odustaju od godišnje naknade u prvoj godini.
- Kasna naknada . Izdavači kreditnih kartica naplaćuju kašnjenje u slučaju da je vaša mesečna uplata manja od minimalnog ili primljena nakon datuma roka.
- Naknada za transfer bilansa . Kada prebacite balans sa druge kreditne kartice, biće vam naplaćena naknada za prenos u bilansu koja je procenat prenetog iznosa.
- Naknada za gotovinu . Ako koristite svoju kreditnu karticu za povlačenje gotovine u odnosu na vaš kreditni limit, biće vam naplaćena naknada za gotovinski avans. Naknada za gotovinski avans je procenat iznosa vašeg avansa.
- Finansiranje . Kada nosite balans na vašoj kreditnoj kartici, naplaćuju vam kamatu u vidu troškova finansiranja.
- Naknada stranih transakcija . Ova taksa se naplaćuje na kupovinu u drugim valutama. Naknada je tipično procenat iznosa transakcije i može se odreći određenih vrsta kreditnih kartica.
Transakcije koje možete učiniti
Većina kreditnih kartica vam omogućuje da napravite tri vrste transakcija: kupovine, transfera bilansa i gotovinskih avansa.
Kad god koristite kreditnu karticu za nešto, kupujete. Velika većina vaših transakcija će verovatno biti kupovina, koja se može izvršiti lično, putem interneta ili telefonom. Uopšte nema naknade za kupovinu na vašoj kreditnoj kartici. Međutim, svi balansi koje nosite na kreditnoj kartici su predmet interesovanja.
Prenos balansa je kada prebacujete balans sa jedne kreditne kartice u drugu.
Možete preneti balans kako biste iskoristili nižu kamatnu stopu ili konsolidovali bilans vaše kreditne kartice. Balansni transferi obično se naplaćuju naknada za prenos bilansa i mogu biti podložni većoj kamatnoj stopi od kupovine.
Avansni avansi se vrše kada koristite svoju kreditnu karticu za povlačenje novca iz bankomata. Transakcije gotovinske ekvivalencije mogu se takođe tretirati kao gotovinski avansi. Ovo uključuje prenošenje zaštitnih sredstava i kupovinu novčanih naloga ili transfera žice. U gotovinskim avansima obično se naplaćuje naknada za gotovinski avans i veća kamata. Izbjegavajte uzimanje gotovinskih avansa na vašoj kreditnoj kartici jer su mnogo skuplje od drugih vrsta transakcija.
Razumevanje interesovanja za kreditne kartice
Izdavači kreditnih kartica naplaćuju kamate na transakcije sa kreditnim karticama. Kamatna stopa se izražava kao godišnja procentualna stopa ili APR.
Vaša kreditna kartica će imati nekoliko različitih APRS : jedan za kupovinu, jedan za balansne transfere, jedan za gotovinske avanse, a kazna za APR se naplaćuje kada ste podrazumevani u skladu sa uslovima vaše kreditne kartice. Kamatna stopa na vašoj kreditnoj kartici je vezana za vašu kreditnu sposobnost. Općenito, što je bolji kredit, niža je kamatna stopa koju ćete dobiti.
Većina kreditnih kartica ima promenljive APR , što znači da se mogu pomerati nagore i dolje na osnovu osnovne stope indeksa, kao što je Prime stopa. Kamatna stopa na kreditnu karticu takođe može da se poveća na kaznu APR ako zaostaje za plaćanjima za više od 60 dana.
Kamata se naplaćuje na vašu kreditnu karticu u vidu naknade za finansiranje , koja se računa na osnovu vašeg stanja (ili prosečnog dnevnog stanja) i vašeg APR.
Vaša kreditna kartica može doći sa grejs periodom tokom kojeg možete u potpunosti platiti svoj saldo i izbjeći plaćanje. Grejs period je između 20 i 30 dana u zavisnosti od uslova kreditne kartice. Grejs period se ne može primeniti ako ste započeli ciklus fakturisanja sa balansom ili transakcija ne dobija grejs period. Gotovinski avansi i transferi bilansa obično nemaju grejs period.
Primanja nagrada prilikom korišćenja kreditnih kartica
Nagrade kreditne kartice plaćaju podsticaj za kupovinu kreditne kartice. Možete nagomilati nagrade, a zatim ih otkupiti za gotovinu, putne troškove, poklon kartice i robu.
Mnoge nagrade kreditne kartice dodeljuju više nagrada za određene vrste kupovina. Na primer, putna kreditna kartica može platiti više nagrada za letove i hotele koje rezervišete pomoću vaše kreditne kartice.
Važno je znati uslove kreditnih kartica za nagrade - iznos nagrada koje ste zaradili pri kupovini, minimalne iznose otkupa, datum isteka na nagradu i stvari koje možete učiniti da biste izgubili svoje nagrade. Na primjer, ako zaostate na plaćanjima kreditnim karticama, možete izgubiti nagrade koje ste nakopičili.
Upravljanje kreditnim limitom
Većina kreditnih kartica dolazi sa kreditnim ograničenjem - maksimalnim iznosom koji vam je dozvoljen da potrošite na kreditnoj kartici. Vaš kreditni limit se određuje na osnovu vaše kreditne istorije, prihoda i vrste kreditne kartice za koju ste se prijavili.
Boravak u okviru vašeg kreditnog limita omogućava vam da izbegnete kazne i da vaš račun održite u dobrom stanju. Pored toga, čuvanje bilansa kreditne kartice nisko u odnosu na kreditni limit je bolje za vašu kreditnu ocenu.
Izdavač kreditne kartice može automatski povećati kreditni limit periodično pošto koristite svoj račun odgovorno i vaš prihod povećava. Takođe možete zatražiti povećanje kreditnog limita sa izdavaoca vaše kreditne kartice ako je prošlo nekoliko mjeseci od kada ste dobili poslednje povećanje. Kada zatražite povećanje kreditnog limita , izdavalac kreditne kartice pregleda vašu istoriju, prihod i kreditnu istoriju kako bi odlučili da li ste kvalifikovani.
Neke kreditne kartice nemaju predefinisano ograničenje troškova. Imati kreditnu karticu bez predefinisane limita ne znači da imate neograničenu potrošnju na vašoj kreditnoj kartici. Umjesto toga, to znači da iznos koji možete potrošiti na kreditnoj kartici zavisi od vaših tipičnih potrošačkih navika, kreditne istorije i mogućnosti otplate. Možete da pozovete izdavaoca kreditne kartice da zatraži ograničenje potrošnje ako se pitate da li možete da napravite veliku kupovinu na vašoj kreditnoj kartici.
Čitanje Izjave o fakturisanju
Svakog meseca dobićete izjavu o fakturisanju koja uključuje sve transakcije koje su izvršene na vašem računu u okviru ciklusa fakturisanja. Izjava o fakturisanju takođe navodi vašu neplaćenu ravnotežu, trenutnu minimalnu uplatu i datum dospeća.
Izjava o fakturisanju stiže na adresu za obračun koju ste dali izdavaču kreditne kartice. Ili, ako ste se prijavili za plaćanje bez papira, dobićete e-poštu koja vam dozvoljava da se prijavite kako biste provjerili svoj online nalog da biste pogledali svoju izjavu.
Ne uzimajte zdravo za gotovo da je sve na vašoj izjavi o kreditnoj kartici tačno. Pročitajte svaku transakciju na kartici kako biste bili sigurni da su: vaša poslednja plaćanja i ostali krediti bili pravilno primenjeni, naplatili ste pravi iznos za sve vaše kupovine, a na vašoj kreditnoj kartici ne postoje neovlašćene transakcije.
Ako u svojoj izjavi o fakturisanju pronađete greške, imate pravo da osporite grešku izdavaocu kreditne kartice. Vreme vašeg spora je važno. Imate 60 dana od datuma kada vam je poslata izjava o fakturisanju da biste sporili. Da biste zaštitili svoja prava u skladu sa Zakonom o fer kreditnom naplatu, vaš spor mora biti napravljen u pisanoj formi. Provjerite izjavu o fakturisanju za adresu izdavača kreditne kartice za poštarsku dopisnicu.
Bilo koji neovlašćeni trošak takođe treba prijaviti izdavaču vaše kreditne kartice kako bi ih mogli ukloniti sa vašeg naloga. Takođe možete dobiti novu kreditnu karticu novim brojem računa ako sumnjate da je vaš račun kreditne kartice ugrožen.
Izrada platnih kartica
Prema ugovoru o kreditnoj kartici, od vas se traži da izvršite plaćanje svakog meseca. Osim ako nemate karticu za naplatu (koja zahtijeva da platite svoj iznos u potpunosti), od vas se zahtijeva samo minimalna uplata. Minimalna uplata je samo mali procenat vašeg izvanrednog stanja i obično je lako napraviti.
Iako izdavalac kreditne kartice vas samo traži da izvršite minimalna plaćanja, obično je bolje da platite više. Sa minimalnim isplatama, vaše stanje se smanjuje samo za malog iznosa svakog meseca, jer će se veliki deo isplate primijeniti na kamatu. Ovo povećava vrijeme potrebno za isplatu vašeg stanja. U idealnom slučaju, trebalo bi da platite svoje sume u potpunosti svakog meseca.
Važno je izvršiti uplatu kreditne kartice do datuma roka svakog mjeseca. U suprotnom, biće vam naplaćena neplaćena naknada za bilo koju isplatu koja nije primljena do datuma dospijeća. Ako vam je plaćanje zakasnelo više od 30 dana, kasno obaveštenje će biti dodato u vaš izveštaj o kreditiranju i utiče na vašu kreditnu ocenu.
Izdavač kreditne kartice datiće nekoliko opcija za plaćanje. Možete da pošaljete ček ili napravite telefon ili onlajn plaćanje koristeći vaš račun za proveru i broj rutiranja. Ne možete izvršiti plaćanje kreditne kartice sa drugom kreditnom karticom ili čak sa debitnom karticom. Možete čak postaviti autopay da biste osigurali da će se plaćanja vršiti na vreme, ako imate problema da se pamte da ih pravite svakog meseca.
Najgora stvar koju možete učiniti je da jednostavno odustanete od plaćanja kreditne kartice, bez obzira na razlog. Većina poverilaca će vam pomoći ako ih obavijestite pre nego što propustite plaćanje. Pozovite svog povjerioca, ukratko objasnite situaciju i zatražite svoje opcije.
Zatvaranje kreditne kartice
Sve kreditne kartice nisu namenjene zauvijek. Možda biste razmislili o smanjenju broja kreditnih kartica koje imate. Ili, možda biste zatvorili kreditnu karticu jer je izdavalac kartice promenio uslove kartice. Zatvaranje kreditne kartice je jednostavno kao telefonski poziv izdavaocu kreditne kartice, ali postoje neke stvari koje biste trebali znati pre nego što preduzmete akciju.
Zatvaranje kreditne kartice može štetiti vašu kreditnu ocjenu, posebno ako kreditna kartica ima ravnotežu ili čini značajan dio vaše kreditne istorije. Ako želite zatvoriti kreditnu karticu, najbolje je prvo platiti svoju ravnotežu.
Ako zatvorite kreditnu karticu dok još uvek ima ravnotežu, vaš kreditni rezultat može da pogodi. Na sreću, vaš kreditni rezultat bi trebalo da poraste dok platite svoj balans.
Dok ne dostignete nultu ravnotežu, vaša redovna mjesečna plaćanja još uvijek trebaju, čak i nakon što je vaša kreditna kartica zatvorena. I dalje možete uticati na iste posljedice kašnjenja plaćanja - povećanje kamatne stope na naknadu i kreditno izvještavanje - kada je vaš račun zatvoren.
Pre nego što zatvorite kreditnu karticu, otkažite automatska plaćanja ili pretplate, kao što je muzika ili usluga striminga, postavili ste s kreditnom karticom. U suprotnom, ova plaćanja će biti obrnuta. Možete se suočiti sa otkazivanjem ili drugim kaznama od davalaca usluga. Pogledajte nedavnu izjavu o kreditnoj kartici kako biste dobili ideju o svakoj automatskoj uplati koju ste podesili sa kreditnom karticom.
Koristite sve nagrade koje ste nabavili pre nego što zatvorite kreditnu karticu. Kada se vaš račun zatvori, verovatno ćete izgubiti neiskorištene nagrade.
Izbjegavanje duga za kreditne kartice
Pošto pozajmljujete novac kada koristite kreditnu karticu, postoji mogućnost da se uđe u dug. Otplata duga može trajati nekoliko godina, hiljade dolara i puno žrtvovanja. Mnogo je lakše biti proaktivan i ostati van duga kreditne kartice.
Ključ za izbjegavanje duga kreditne kartice jeste navika da naplaćuju samo ono što možete priuštiti. Jednom kada počnete da koristite svoju kreditnu karticu za finansiranje životnog stila koji je iznad vaših sredstava, rizikujete da dobijete dug kreditne kartice. Što više kreditnih kartica imate, to je lakše da se upustite u vašu glavu.
Donirajte mudre odluke o kupovini predmeta koji su vam potrebni nasuprot onima koje želite. Svi smo koristili reč "potreba" da opišemo nešto što zaista želimo loše. Korišćenje vaše kreditne kartice odgovorno znači prepoznati koje stvari trebate i koje želite.
Izbjegavajte korištenje vaše kreditne kartice za kupovinu svakodnevnih kupovina, osim ako to nije za zaradu ili bolje upravljanje vašim novcem. Korišćenje vaše kreditne kartice kao zamene za gotovinom je navika koja vodi do duga. Za obične kupovine, ostavite svoju kreditnu karticu u novčaniku i umesto toga koristite gotov ili debitnu karticu.
Plaćajte svoj balans u potpunosti svakog meseca. Dok god plaćate balans kreditne kartice, vi ostaju bez duga. Jednom kada ne možete da priuštite da platite punu ravnotežu, vreme je da umanjite potrošnju vaše kreditne kartice dok ne dobijete svoj balans.
Šta uraditi o prevaru sa kreditnim karticama
Ovih dana, jednostavno imate kreditnu karticu stavlja vas na rizik da postanete žrtva prevare kreditnih kartica . Hakeri mogu ukrasti podatke o vašoj kreditnoj kartici od preduzeća na kojima ste koristili karticu. Postaju pametniji prilikom prikupljanja informacija o kreditnoj kartici sa benzinskih stanica i drugih biznisa. I, oni mogu da vas prevare da odustanu od svojih podataka o kreditnoj kartici tako što ćete predstavljati svoju banku ili drugu kompaniju sa kojom poslujete.
Mnoge kompanije za kreditne kartice će pokušati da spreče prevare na vašem nalogu tako što će odbiti neobične kupovine sve dok ne potvrdi da ste vi taj koji pokušava transakciju.
Možete sprečiti prevare kreditnih kartica zaštitom informacija o vašoj kreditnoj kartici. Nemojte unositi podatke o kreditnoj kartici na sumnjive veb stranice ili ih objaviti na internetu. Uvek pratite svoju kreditnu karticu.
Pratite transakcije kreditne kartice stvaranjem online naloga sa izdavačem kreditne kartice. Na ovaj način često možete pregledati transakcije kreditne kartice često na osnovu sumnjivih troškova.
Ako spotirate neovlašćene troškove, odmah izdajte izdavača kreditne kartice, tako da se tarife mogu ukloniti i možete dobiti novu kreditnu karticu. Većina izdavalaca kreditnih kartica nemaju nultu politiku odgovornosti za prevare koja će vas sprečiti da budete odgovorni za lažne naknade na vašem računu.
Kreditne kartice i kreditni rezultat
Vaš kreditni rezultat je broj koji sumira informacije u vašem izveštaju o kreditu. Mnogi poverioci i zajmodavci koriste vašu kreditnu ocenu da odluče da li će odobriti vaše aplikacije i odrediti svoje cijene.
Većina najvećih izdavača kreditnih kartica šalje ažuriranja kreditnim biroima, kompanijama koje sakupljaju i održavaju informacije o kreditnom izveštaju. To znači, kako ćete koristiti svoju kreditnu karticu , direktno će uticati na vašu kreditnu ocjenu.
Korištenje vaše kreditne kartice odgovorno će vam pomoći da napravite i održite dobar kreditni rezultat . Dve najbolje stvari koje možete učiniti za dobar kreditni rezultat su zadržavanje niske ravnoteže i svakodnevno plaćanje kreditnih kartica.