Neke kompanije zahtevaju od vas da preuzmete svoj penzijski plan u formi isplate iz anuiteta; u suštini mesečna plaćanja za vaš život.
Međutim, sve više kompanija vam pruža mogućnost da vašu penziju preuzmete kao paušalnu raspodelu umjesto isplate anuiteta. Ili, u nekim slučajevima, možete ga uzeti kao anuitet, a deo kao paušal. Ispod su stavke koje treba uzeti u obzir i primer kako izračunate kako biste upoređivali opcije.
Prednosti i nedostaci raspodjele sumarnog iznosa
Većini ljudi se sviđa ideja da se uzmu paušalni iznosi. Evo zašto:
- Pristup novcu kako treba.
- Ako ste pravilno upravljani, možda ćete moći da generišu isti iznos prihoda koji će anuiteta obezbediti, i zadržati kontrolu nad glavom koja će se prenijeti na naslednike.
Ali, mnogi ljudi ne uzimaju u obzir rizik od uzimanja paušalne sume. Evo ih:
- Imajući pristup paušalnoj sume novca olakšava ga previše brzo.
- Ako se novac nepravilno upravlja, uložite loše ili tržišta jednostavno ne rade dobro tokom prvih deset godina penzionisanja, možete izgubiti novac.
Pros and Cons od anuitet
Anuiteta sa pristojnom stopom isplata ima neke značajne prednosti kao što su:
- Garantovani prihod za život. Ne možete nadživjeti svoj prihod.
- Nema odluka o upravljanju investicijama i odgovornosti.
Zbog uzimanja rente ponuda su:
- Ako imate veliku penziju, deo vaše budućeg garantnog penzijskog osiguranja zasniva se na finansijskoj stabilnosti svog bivšeg poslodavca. Beneficije bi mogle biti značajno smanjene ako ne upravljaju svojim penzionim fondom na odgovarajući način. Međutim, kod većine penzija, deo vaše penzije je osiguran od strane PBGC (Pension Benefit Guarantee Corporation).
- Fiksni mjesečni iznos neće se nastaviti sa inflacijom. (Neke penzije imaju ugrađeni troškovi života, ali većina ih ne.)
Kada razumete prednosti i slabosti, morate pogledati potencijalnu stopu povrata svakog izbora i uporediti to sa rizicima koji su uključeni.
Ispod je primer. Brojevi su od pravog penzionera koji je pokušavao da odluči da li treba da uzme paušalu ili rentnu rentu.
Primer: Lump sum ili anuitetska distribucija penzija
Pretpostavimo da je Džo star oko 62 godine, da se penzioniše, a on ima sledeće opcije kako sakuplja penziju.
- Jedan životni anuititet od 2.250 dolara mesečno
- 50% zajedničkog i preživjelog anuiteta: 2.088 $ mesečno
- 100% zajednički i preživeli anuiteti: 1,931 dolara mesečno
- Životni anuititet sa 10 godina siguran: $ 2,182 mesečno
- Jednokratna raspodela za paušalnu sumu: 347.767 dolara koja će biti prebačena u njegovu IRA
Objašnjenje izbora penzijskog anuiteta
Ako Džo izabere opciju od jedne jedinice za život , dobit će 2.250 dolara koliko dugo živi. Mesečna korist se zaustavlja kada umre, pa ako živi samo godinu dana, neće biti isplaćena nikakva dodatna sredstva. Ako je u braku, njegov supružnik neće dobiti naknadu za preživjelu.
Ako Joe izabere 50% zajedničku i preživjelu anuitetnu opciju , on će dobiti 2.088 $ mesečno, a nakon njegove smrti, njegov supružnik bi primio 1.039 dolara mesečno sve dok ona živi.
Ako Joe izabere opciju za zajedničku i preživjelu od 100% , on i njegov supružnik dobijaju 1931 dolara mesečno dok god je ijedan živ. U ovom scenariju, Joe uzima 319 dolara manje mesečno, tako da njegov supružnik nastavi da ima značajnu korist nakon njegove smrti. Pomislite na to 319 dolara / mesečno kao kupovinu životnog osiguranja.
Kako se ti izborni anuiteti izbore upoređuju sa uzimanjem paušalne distribucije
Da bi odgovorio na ovo, Joe mora izračunati unutrašnju stopu povraćaja anuiteta i upoređivati to sa očekivanim internim stopama povraćaja na investicije koje bi on napravio ako bi uzeo paušalnu raspodjelu.
Da bi izračunao unutrašnju stopu povrata izbora penzijskog jedinstvenog anuiteta, Joe bi trebao razmotriti nekoliko opcija trajanja života. Prvo, koristite sadašnju vrijednost od 347.767 dolara, mesečne isplate od 2.250 dolara svakog mjeseca dvadeset godina, i na kraju nista nije ostalo.
Ovo je jednako 4,76% unutrašnje stope povraćaja. Zatim koristite iste brojeve, uz plaćanja za dvadeset pet godina. To je jednako iznad 6% interne stope povraćaja, i donese Joe do 87 godina, što je razumna procjena očekivanja o životu koja će se koristiti.
Za 100% opciju zajedničkog i preživelog anuiteta, i dvadesetpetogodišnja isplata, stopa povraćaja iznosi 4,49%. Ako je Džoova supruga mlađa, a desilo se tridesetogodišnja isplata, koja oporavlja od 5,29%.
Ako Joe uzme raspodelu pauze, dobiće 347.767 dolara. Tada može odlučiti da uloži ta sredstva, ali on želi. Ako prati disciplinovan skup pravila povlačenja , on može biti u stanju da stvori tok prihoda od 5% godišnje, ima mogućnost da ove godine povećava ovaj prihod kako bi pomogao u nadoknadi efekata inflacije i zadržao kontrolu nad njegovim načelnikom; Međutim, on bi morao da prati konzistentnu strategiju investiranja tokom dužeg vremenskog perioda da bi to postigao, i - naravno - ne postoje garancije da će raditi u svim tržišnim uslovima. Ako to funkcioniše, evo prihoda koji bi Džo mogao očekivati:
$ 347,767 x .05 (5%) = $ 17,388 / godišnje, ili $ 1,449 mesečno, sa očekivanim povećanjem svake godine kako bi se ublažila efekat inflacije. (Do trenutka kada Joe dostigne 82, ako su investicije u mogućnosti da podrže povećanje od 2% godišnje, njegove distribucije bi povećale na 2.239 dolara mesečno.)
Koristeći sadašnju vrijednost od 347,767 dolara, mesečne uplate od 1,449 dolara koje se povećavaju svake godine za 2% godišnje i Joeov životni vijek od oko 20 godina i buduću vrijednost od 347,767 dolara to bi se izjednačilo sa unutrašnjom stopom povrata od oko 6,5% . Ova stopa povraćaja pretpostavlja se da se fondovi upravljaju adekvatno, na taj način obezbeđuju distribuciju prilagođenu inflaciji dok zadržavaju glavnicu.
Upoređivanje penzione anuitet sa raspodelom paušalne sume
Pitanje koje Joe sada treba da postavi je: "Da li je dodatni potencijalni povratak koji vredi Joe rizikujući da upravlja samom imovinom?" Nekim ljudima apsolutno se ne osećaju prijatno sa sredstvima koja su ostala u planu penzijskog preduzeća. Drugi apsolutno se ne osećaju prijatno prebacivanje sredstava iz plana na IRA i samu upravu ili angažovanje nekoga da to rukovodi.
Morate ocijeniti prednosti i slabosti i ekvivalentne stope povraćaja, i donijeti svoju odluku. U prošlosti, otprilike trećina vremena, dobro upravljan portfelj bi ostvario prosječnu godišnju internu stopu povraćaja koja je bila manja od 6%. Ovo je zato što se nešto što se zove sekvencijalni rizik može značajno odraziti na vaše vraćanje kada izvlačite novac. Nemojte se oslanjati na tržište da biste isporučili iznad proseka povratka u penziju.
Mnoge anuitetske ponude su prilično atraktivne, pogotovo ako se uključite u potencijal dugoročnog života. Ne prelazite preko anuiteta bez analize i snažnog razloga zbog čega paušalna suma nema smisla u vašoj situaciji.