Prednosti 401 (k)
Prvo, vredi napomenuti da 401 (k) ima dosta koristi za radnike, i to:
- Doprinosi prije oporezivanja
- Podudaranje poslodavca
- Automatsko ulaganje
"Doprinosi prije oporezivanja" znače da dolari koje unesete na vaš 401 (k) račun nisu oporezovani pre nego što uđu. Umjesto toga, možete doprinijeti porezu, gledajte kako vaše investicije raste tokom svoje karijere i samo imate plaćati poreze kada se povučete tokom penzije. Do tada, a time i niže porezne stope, možete imati niži prihod u penziji.
Podudaranje poslodavaca je još jedna velika prednost. Mada to nije propisano zakonom, mnogi poslodavci biraju da odgovaraju vašim doprinosima do određenog procenta godišnje plate. U mojoj prošlosti dobio sam poravnanje poslodavca od oko 3% do 4% moje bruto zarade, mada ne podsjećam ni do 6%.
Na kraju, zbog toga što su vaši doprinosi odbijeni od plate, vaša 401 (k) ušteda su potpuno automatizovana. Ovo može biti najveća korist od svih, jer vam garantuje da ćete uštedjeti i ulagati u penziju.
Dva sloja od 401 (k) naknada
Uz sve što je rečeno, glavni nedostatak je naknada koju ćete morati platiti.
Najverovatnije je da vaš račun 401 (k) upravlja velikom kompanijom za upravljanje investicijama ili bankom poput Wells Fargo, Fidelity ili Vanguard. Ove kompanije ne nude 401 (k) upravljanje iz dobrote svojih srca - to rade kako bi zaradile profit.
Ovo može biti puna naknada ili na osnovu procenta vrednosti vašeg računa. Na primjer, možete platiti 0,5 posto, 1 posto ili 2 posto godišnje, što se automatski oduzima sa vašeg računa pa teško primetiti. Osim ako ne pročitate vašu izjavu, mogli biste da budete kao 71% ispitanika AARP-a koji nisu mislili da im se naplaćuje naknada.
Zatim vam se naplaćuju naknade od strane određenih zajedničkih fondova koje ste izabrali za svoj 401 (k) račun. Ako imate pristup novčanim sredstvima od provajdera kao što je Vanguard, možete platiti vrlo niske takse, i to je .04%. Na višoj strani, međutim, možete pronaći sredstva koja naplaćuju više od 2%. Iako se razlika od 1,95% možda neće osećati mnogo, razlika je 1,950 dolara godišnje na račun od 100,000 dolara. Tokom nekoliko godina to bi moglo da košta desetine ako ne i stotine hiljada dolara u investicionim dobitkama.
Između njih dvojica, udari se s dvostrukim nagradama. Prema studiji iz Morningstara za 2015. godinu , prosečan trošak troškova za sva sredstva iznosio je .64 procenata; dok će 401 (k) naknade za upravljanje koje većina planira naplaćivati dopuniti dodatnih 1% naknade, prema The Motley Fool.
Rezanje 401 (k) Naknada za Vaš trenutni posao
Iako ne možete izaći iz plaćanja upravljačkih taksi, imate priliku da izbrišete svoje investicije, što može poboljšati sliku naknade.
Svaka naknada zaračunata od zajedničkih sredstava je javna i obično možete brzo pronaći te informacije u svom 401 (k) informativnom paketu ili intranetu zaposlenih. Pasivno upravljana sredstva, uključujući fondove indeksa i ciljane penzijske fondove, generalno naplaćuju manje od aktivno upravljanih sredstava.
Takođe, nemojte smanjivati ideju vašeg odjela za ljudske resurse da izmeni 401 (k) da biste uštedeli novac. Ako utvrdite da su vaše naknade za upravljanje veće od proseka u industriji, pronađite pravu osobu da razgovara sa vašom kompanijom o prelasku na plan nižih troškova. Startups kao što je ForUsAll ometaju industriju tako što nude planove za mala preduzeća sa malim troškovima, a velika preduzeća mogu migrirati na provajdere poput Vanguard, Fidelity ili Charles Schwab radi pristupa većim i nižim troškovnim investicionim opcijama.
Nemojte zaboraviti da pređete preko IRA-a kada napustite
Vaš 401 (k) račun ima ograničene investicione opcije koje su izabrali vaši poslodavci i 401 (k) menadžer.
Kvote su one koje ograničene opcije uključuju uglavnom sredstva visokih naknada i ne moraju nužno uključiti najbolje investirane izbore za vaše potrebe.
Da biste izbjegli troškove i dobili pristup većem broju opcija, možete prebaciti 401 (k) u Ilov račun kada ste prebacili poslodavce. Možete dobiti pomoć od vašeg IRA brokeraža da biste pozvali svog stara 401 (k) provajdera i pobrinite se da to prenosi bez ikakvih problema.
Pretplatnički računi IRA-a su uglavnom besplatni od naknada za upravljanje, a možete odabrati između bilo kojih javnih fondova, obveznica ili fondova umesto samo kratke liste. Ova tranzicija je veoma vrijedna na računima sa velikim bilansima, jer to znači da možete pronaći sredstva sa manjim odnosom troškova. To znači da u potpunosti smanjite jednu naknadu i potencijalno smanjite naknade za fondove koje ste platili.