Kako napraviti Roth protiv predtaksa 401 (k) Odluka
Broj poslodavaca koji nude Roth opciju u penzijskom planu značajno su porasli u posljednjih nekoliko godina.
Opcija Roth vam omogućava da uložite novac u penzijski plan na osnovu poreza. Kao doprinos Roth IRA, doprinosi Roth 401 (k) nisu odbijeni od poreza. U poređenju sa tradicionalnim doprinosima prije oporezivanja, porez na poreze dolazi kasnije kada počnete da koristite distribuciju iz plana. Roth računi omogućavaju vam da povučete rast zarada na svom računu bez poreza sve dok je račun otvoren najmanje 5 godina, a vi ste preko 59 godina.
Osim velike razlike posle poreza, Roth 401 (k) radi puno poput redovnog 401 (k) s. Jedna sličnost je da su i doprinosi za porez i Roth 401 (k) kvalifikovani za usklađivanje kompanije. Da li ili ne primate odgovarajući doprinos vaše kompanije, određuje vaš poslodavac. Ako dobijete jednu, ona se vrši pre oporezivanja i drži se odvojeno od Vaše Roth 401 (k). Ako odlučite da napustite svog poslodavca, možda ćete imati mogućnost da zadržite svoj Roth 401 (k) gde se nalazi ili pomjerite u plan novog poslodavca ako je tamo ponuđen Roth 401 (k).
Druga mogućnost je da je premestite u Roth IRA rollover, gdje ćete biti podložni istim pravilima povlačenja.
Evo nekoliko važnih pitanja koje treba uzeti u obzir prilikom određivanja da li Roth 401 (k) ima smisla za vas:
Možete li doprinijeti Roth 401 (k)?
Da biste učestvovali, prvo morate potvrditi da vam je Roth 401 (k) ponudio vaš poslodavac.
Ako jeste i imate pravo da učestvujete, možete doprinijeti bez obzira na prihode. Roth 401 (k) s ne podležu ograničenjima prihoda. Roth IRA s druge strane ima granice dohotka koje određuju da li možete da doprinesete.
Koliko možete da doprinesete?
Ukupni IRS limit za tradicionalne zaposlene i Roth 401 (k) doprinosi 18.500 dolara (24.500 dolara ako ste stariji od 50 godina ove godine) za 2018. godinu.
Odluka pre oporezivanja prema Roth 401 (k) ne mora biti ni jedan ni scenario. Možete dati doprinos obojim vrstama računa (ako ih obezbedi vaš poslodavac). Moguće je uplatiti doprinose i za pred-porez i Roth 401 (k) sve dok vaši kombinovani doprinosi ne prelaze godišnji limit.
Da li očekujete da ste u višoj poreskoj grupi tokom vaših godina za penzionisanje?
Najveća razlika između pretplate i Roth 401 (k) jeste da li sada plaćate poreze, kao što je to slučaj sa Rothom ili u trenutku kada ste povukli novac (401k). Izbor opcije Roth 401 (k) može biti posebno korisan ako ste zabrinuti zbog toga što ste bili u višoj poreskoj grupi tokom vaših godina za penziju.
Plaćanje poreza unapred takođe ima koristi ako imate dugu budućnost prihoda od investicija ispred vas. Općenito gledano, što duži vremenski period investiranja povećava vašu potencijalnu poresku uštedu.
Roth 401 (k) bi mogao biti najkorisniji za nekoga ko je u ranim fazama svoje karijere i očekuje da će njihov prihod značajno porasti tokom svog života. Roth 401 (k) takođe bi mogao biti dobra ideja ako ste zabrinuti da čak i ako se vaš prihod ne povuče u penziju, poreske stope mogu. Zapravo, nedavni Zakon o poreskim obvezama i poslovi iz 2017. godine smanjio je marginalnu poresku oporezu prihoda za većinu ljudi, što je ostavilo neke da veruju da će biti viši u narednim godinama.
Sa druge strane, verovatno će vam biti bolje držati 401 (k) pre oporezivanja, ako smatrate da će vaša stopa poreza na dohodak obično biti niža kada vam treba novac tokom penzije. To je zato što doprinosi ostvareni sa prihodima pre oporezivanja obezbeđuju odbitak tekuće poreske godine za iznos koji je doprineo. Većina penzionera zapravo na kraju otkriva da imaju nižu stopu zamjene prihoda tokom svojih godina za penzionisanje.
U stvari, opšte uputstvo je da zamenite otprilike 80 procenata vašeg prihoda kako biste zadržali svoj isti ugodan način života tokom penzionisanja. Ovi niži nivoi prihoda i činjenica da neki izvori prihoda kao što je socijalna sigurnost samo delimično oporezuju, pružaju dodatni argument u ime opcije 401 (k) pred oporezivanjem.
Jednostavno rečeno, ovdje je glavna razlika između tradicionalne i Roth 401 (k):
Opcije 401 (k) pred oporezivanje vam danas daju porez i zahtevaju da plaćate porez na dohodak kada vršite distribuciju (porez kasnije).
Roth 401 (k) doprinosi se urađuju sa dolarima nakon oporezivanja, ali vam daju priliku za distribuciju bez poreza (sada porez).
Da li planirate da koristite dio vaše penzije u svrhu prenosa sredstava?
Račun Roth 401 (k) takođe ima smisla kao vozilo za prenos bogatstva. Jedna strategija planiranja imovine je da koristi Roth 401 (k) račune za prenošenje penzionih sredstava na naslednike bez poreza. Nasleđeni Roth 401 (k) s još uvijek nisu predmet poreza na dohodak jer su doprinosi već oporezovani. Oni su predmet potrebnih minimalnih pravila distribucije. Za vrijeme vašeg života možete da preusmjerite Roth 401 (k) u Roth IRA kako biste izbjegli minimalne minimalne raspodele. Ova strategija može pomoći očuvanju imovine za naslednike i omogućiti kontinuirani porast poreza.
Odlučujući faktor
Najveći faktor pri odlučivanju da li Roth 401 (k) ima smisla za vas obično se svodi na stope poreza na dohodak. Ali druge varijable treba razmotriti kada donosite odluku. Vaša starost, trenutni i budući poreski status i ukupna diversifikacija poreza između računa prije poreza (401 (k), IRA, HSAs), Roth računa i poreskih računa.