Međutim, možda ćete biti prijatno iznenađeni otkrivanjem da vaš plan za penzionisanje može doći sa dodatnim bonusima. Ne svi 401 (k) s imaju sve sledeće pet karakteristika, ali vrijedi pitati predstavnika ljudskih resursa o opcijama da vidi da li možete da podnesete svoj plan za penzionisanje na sledeći nivo.
1. Automatsko eskaliranje
Jedan od najboljih načina da budete sigurni da nastavite sa uštedom tokom vremena je da povećate svoje 401 (k) doprinose kada primite povišicu. Takođe je važno povećati svoje doprinose dok se vaše finansije poboljšavaju. Možda ćete sada samo malo uložiti u penziju, ali kada platite dug kreditne kartice, možete uložiti više u svoju budućnost.
Neki planovi za penziju dolaze sa automatskom eskalacijom kako bi vam pomogli da automatski povećate svoj doprinos. U nekim slučajevima, možete organizovati stvari tako da se vaš doprinos povećava dok zarađujete više novca. Ostali planovi mogu vam omogućiti da automatski povećate svoj doprinos za određeni procenat svake godine. Možete ga podesiti da povećate svoj doprinos za 0,5% ili 1%, u zavisnosti od toga šta vam je udobno. Na taj način ne morate se zapamtiti da povećate ono što ste ostavili na stranu, a svake godine uštedite više za penziju.
2. Automatsko rebalansiranje
U nekim slučajevima, ukoliko želite osigurati da vaš portfolio za penzionisanje ostaje uravnotežen, potrebno je da se prijavite na svoj račun i pokrenete transakcije. Međutim, neki 401 (k) planovi nude automatsko rebalansiranje. Ovo vam omogućava da izaberete vlastito raspodjeljivanje sredstava, a možete administratoru da naložite da rebalansira vaš portfolio ako se suviše daleko od vaših preferencija.
Imajte na umu da automatsko rebalansiranje ne pomera sredstva dok se približavate penziji (kao što je fond ciljnog datuma). Umesto toga, rebalansiranje se fokusira na to da li je tekuća raspodela sredstava i dalje ono što bi trebalo da bude, zasnovano na trenutnim tržišnim uslovima. Dobro pravilo je rebalans kada vaša raspodela smanjuje 5% ili više od željene raspodele. Sa ovom funkcijom, ne morate se zapamtiti da sami brinete o tome.
3. Roth opcija
Počevši od 2006. godine, poslodavci su mogli promijeniti svoje 401 (k) planove kako bi omogućili opciju Roth. Nisu svi poslodavci to uradili, ali ako ste zainteresovani, možete pitati svog predstavnika za ljudske resurse ako plan za penzionisanje vašeg preduzeća ima opciju Roth 401 (k).
Sa opcijom Roth, vaš doprinos se ostvaruje sa dolarima nakon oporezivanja, tako da ne dobijete poreznu odbitku koja dolazi sa tradicionalnim 401 (k) doprinosom. Međutim, vaš novac raste bez poreza. Dakle, kasnije, kada uzimate distribuciju sa vašeg penzionog računa, ne morate plaćati porez. Pored toga, Roth 401 (k) ne dolazi sa granicama dohotka kao što je Roth IRA. Čak i visoki radnici mogu doprinijeti Roth 401 (k) ako žele.
4. Povlačenje iz teškoće
Ako imate finansijske poteškoće, možda ćete moći da se kvalifikujete za povlačenje teškoće sa 401 (k) .
Svaka kompanija koja nudi ovu opciju treba da ima skup kriterijuma koji vas kvalifikuju za povlačenje za teškoće.
Kada uzmete povlačenje za teškoće, novac se ne otplati na račun za penzionisanje. To nije zajam. Kao rezultat, možda ćete i dalje biti izloženi kazni koju IRS naplaćuje protiv onih koji rano distribuiraju od 401 (k). Postoje izuzeci od rane kazne povlačenja za one mlađe od 59 godina. Izuzeci uključuju:
- Ukupna invalidnost
- Sudski nalog zahteva od vas da damo novac koji ste povukli zavisnom ili razvedenom supružniku
- Vaš zdravstveni dug premašuje 7,5% vašeg prilagođenog bruto prihoda
Postoje i drugi izuzeci od pravila, tako da biste trebali provjeriti sa svojim administratorom plana da saznate da li ste kvalifikovani za povlačenje teškoća bez povrede.
5. Finansijski savjet
Čak i ako direktno ne dobijete pristup planerima, postoje dobre šanse da možete doći na svoj 401 (k) plan kući i dobiti neke korisne informacije i smjernice o investiranju.
Kako više kompanija postaje zainteresovano za dobro zdravlje zaposlenih, one dodaju koristi kompanijskim planovima za penzionisanje. To znači da možda imate pristup finansijskom planeru koji vam pomaže da shvatite kako da dodijelite svoj portfolio. Istraživanje Aniona Hjuita za 2015. godinu kaže da 69 odsto poslodavaca nudi online uputstva za investiranje, a 53 odsto nudi telefonski pristup finansijskim savetnicima.
Neki poslodavci mogu takođe zatražiti od finansijskih stručnjaka da dođu i daju seminare o planiranju za penzionisanje kako bi vam bolje razumeli vaš izbor. U nekim slučajevima dobijate neograničeni besplatan pristup finansijskim profesionalcima. Međutim, drugi planovi mogu vam omogućiti jednu besplatnu sednicu godišnje ili imati neku drugu granicu prema savjetu koji dobijate.
Jedna od najboljih stvari koje možete učiniti je da pregledate pogodnosti koje nudi vaš poslodavac. Možda ćete biti iznenađeni otkrivanjem da vam nedostaju dragocene dozvole.