Izbegnite da napravite velike greške u planu štednje u penziji
Ako trenutno štedite za penziju u 401k, već ste preduzeli korak u pravom smeru. Ali ne možete pustiti vašu strahu i postati samozadovoljni. Dok se možete lako odmoriti razmišljajući da ste jedan od srećnih koji možete spasiti za penziju, važno je shvatiti da samo učestvovanje možda neće biti dovoljno. Ako ne obratite pažnju, možete napraviti neke velike greške u vašem 401k planu za koji možda ne znate.
Evo sedam najvećih grešaka koje su investitori napravili (i kako ih možete prevladati):
Štedite, ne znajući koliko ćete verovatno morati da se penzionišete udobno.
Predviđanje tačno koliko novca ćete morati da udobno živite nije lako. Ipak, mnogi štednjaci u penziji čine grešku u tome što nemaju nekih osnovnih ciljeva uštede za penzionisanje koje mogu da teže postizanju. Nedostatak svesti o tome koliko treba da se odvojite kako biste postigli osećaj finansijske slobode verovatno će rezultirati nekim lošim posljedicama.
Dobra vijest je da pokrenite osnovni kalkulator za penzionisanje bar jednom godišnje može poboljšati vaše šanse za uspeh. Provođenje nekoliko procena baltarke je korisno čak i ako imate decenijama da idete dok se penzionisanje i vizija života posle rada malo nejasne. Što pre počnete da koristite procenjivač za penziju, više ćete imati na vašoj strani da napravite potrebna podešavanja.
Rešenje: Počnite kreiranjem jednostavne definicije onoga što vam finansijska sloboda znači. Ovo će vam pomoći da počnete razmišljati o načinu života koji želite tokom penzionisanja - ipak odlučite da ga definišete. Ne postoji "magični broj" koji funkcioniše za sve. Konvencionalna mudrost predlaže da prosečna osoba mora da zameni oko 70 do 90 odsto prihoda pre penzionisanja kako bi se održao udoban životni stil. Najvažnija stvar koju možete učiniti jeste da počnete da razmišljate koliko ćete verovatno trebati na osnovu ciljeva vašeg stila života. Ako niste sigurni koji je vaš prihvatljivi raspon prihoda, pokrenite neke kalkulatore za penziju da biste videli da li ste na pravom putu ka sigurnoj penziji.
Koliko novca treba da se povučeš?
Previše štede.
U posljednjih nekoliko godina, mnogi poslodavci su se prebacili na auto-upis novih radnika u 401k planove. Ovo može pomoći u povećanju stope učešća plana za penzionisanje, ali ako količina automatskog upisa nije dovoljna da vam pomogne da postignete svoje lične ciljeve onda možete imati deficit primanja. Nažalost, mnogi zaposleni slepo prihvaćaju podrazumevanu postavku tokom programa za automatsko upisivanje. Prosječna vrijednost sačuvana u 401k planu je oko 6 posto.
Čak i kada dodate dopunski doprinos od 3%, možete se naći na svom planu štednje. Iako ne spašava ništa za penzionisanje, veliki je problem, a ne dovoljno štedi je još jedna velika greška.
Pa tačno koliko je dovoljno? Dok iznos koji treba da uštedite će se razlikovati na osnovu vaših ličnih ciljeva, mnogi stručnjaci sugerišu da spasite ciljni cilj od 10 do 20 procenata vašeg prihoda. Ovo može biti frustrirajuće ako čujete ako pokušavate da sastavite krajeve i da platite trenutne finansijske obaveze. Ako plaćate dug sa visokim kamatom ili još uvek pokušavate da povećate uštedu u hitnim slučajevima, obično ima smisla da doprinesete dovoljnoj količini da biste bar dobili kompaniju.
Rešenje: Očigledni odgovor ako ne dovoljno štedite je da uštedite više. Ali to može izgledati malo zastrašujuće ako već pokušavate da izbalansirate konkurentne prioritete.
Pregledajte svoj plan potrošnje i vidite da li možete napraviti bilo kakve prilagodbe kako biste povećali svoju stopu doprinosa za 401k danas. Zatim, izbegavajte da postanu žrtve tih dobrih namera da smanjite više sutra tako što ćete se opredeliti da automatizujete buduća povećanja. Funkcije escalator rate doprinosa u 401k planovima omogućavaju vam da automatski smanjite uštedu tokom vremena. Ovaj automatski kalkulator eskalacije kursa će vam pomoći da vidite koliko ove male izmjene mogu promijeniti izglede za penzionisanje.
Ne obraćajući pažnju na naknade.
Ako obratite pažnju samo na nekoliko stvari o investiranju, obratiti pažnju na naknade treba uvek biti na radaru koji je važan. Dok će se vaš saldo na računu 401k u trenutku kada se povučete odrediti koliko će prihoda na kraju dobiti, naknade i troškovi u vašem planu će postepeno raditi na smanjenju vašeg potencijalnog rasta. Imajte na umu da troškovi i troškovi plana 401k uglavnom potpadaju pod tri kategorije: naknade za administraciju, naknade za ulaganje i naknade za usluge. Industrija finansijskih usluga je postala bolja u otkrivanju naknada, ali ipak može izgledati preterano da prosečan investitor shvati koliko stvarno plaćate naknade i troškove u okviru 401k planova.
Rešenje: Pregledajte dokumente plana kako biste videli da li možete utvrditi koliko plaćate u svom 401k planu. Veći planovi imaju tendenciju da imaju niže troškove. Ostali alati uključuju alatku Fond Analizator, obezbeđenu preko FINRA. Ako imate staru 401k plan od prethodnog poslodavca, budite sigurni da uporedite naknade sa vašim trenutnim planom kako biste vam pomogli da odlučite da li 401k ili IRA rolover ima smisla.
Razumevanje 401k planova i troškova
Previše uložite u vašu kompaniju.
Ulaganje u fondove kompanija pruža značajan potencijal za rast i dolazi sa potencijalnim rizikom. Jedan od najvećih nedostataka učešća poslodavca u vašem penzionom planu je to što veliki fondovi kompanije mogu povećati volatilnost vašeg penzijskog portfelja. Manje 401k planova koriste fondove kompanije za odgovarajuće doprinose. Ali još uvijek ima puno poslodavaca koji zaposlenima daju mogućnost ulaganja u korporativne akcije u okviru 401k.
Rešenje: Procenite koliko rizika ste izloženi ako vaš 401k plan uključuje akciju kompanije. Pokušajte da zadržite ukupnu izloženost bilo kojoj pojedinačnoj akciji ne više od 10 do 15 procenata vašeg ukupnog portfelja za penziju.
Neuspeh u rebalansu vaših investicija.
Nije tajna da se investicije rastu i padaju tokom vremena. Opšta pretpostavka raspodele sredstava je da određene klase imovine (npr. Akcije, obveznice, stvarna sredstva, gotovina) ne raste uvek i pada zajedno. Kao takav, vaš originalni plan igre za diverzifikaciju različitih klasa imovine može da se povuče tokom vremena.
Rešenje: Možete odabrati da učestvujete u programu automatskog ponovnog balansiranja ako se on nudi u vašem 401k planu. Kao alternativa, ulaganje u penzione fondove ili sredstva za dodjelu sredstava će vam pomoći da podnesete pristup ruku u rebalansu svojih investicija na dosledan način.
Zaustavljanje vaših doprinosa na ili ispod utakmice kompanije.
Prilagođavanje doprinosa predstavlja besplatni novac od vašeg poslodavca. Ako vaš poslodavac odgovara bilo kojem procentu vaših priloga od 401k, često ima smisla da bar doprinesete dovoljno da iskoristite u potpunosti iskorišćavanje utakmice. Slobodan novac!
Granica doprinosa za 401k iznosi 18.000 dolara u 2017. godini (24.000 dolara ako ste 50 ili stariji).
Rešenje: Pregledajte svoj paket beneficija kako biste precizno videli koliko će se vaš poslodavac podudarati u vašem 401k (ako išta). Ako niste bar dobili utakmicu, iskoristite ovaj podsticaj. Ako ste već dovoljno doprinoseći da biste dobili potpuni odgovarajući doprinos , razmislite da povećate svoj doprinos iznad meča.
Ne koristi Roth opciju tokom rane karijere ili kada je u nižoj poreskoj grupi.
Roth 401k doprinosi se ostvaruju sa dolascima nakon oporezivanja. Sa tradicionalnim doprinosima od 401k prije oporezivanja, poreske olakšice dolaze u korak s obzirom da smanjuju oporezive prihode tokom tekuće poreske godine. Kada počnete da uzimate novac iz svog računa 401k pre oporezivanja tokom penzije, povlačenje se tretira kao oporezivi dohodak. Nasuprot tome, Roth 401ks omogućava vašoj zaradama da raste bez poreza. Ovo obično koristi onima koji danas ne trebaju smanjiti svoje oporezive prihode ili očekuju da budu u istom ili višem porezu poreza na dohodak tokom penzionisanja.
Rešenje: Upoređivanje razlika između tradicionalnih doprinosa prije poreza i Roth 401k. Odlučite da li vam ima smisla da dobijete poznate poreske olakšice korištenja štednje prije oporezivanja nasuprot neizvjesnosti budućih poreskih ušteda u Roth 401k.