Iako su svi potencijalni zajmoprimci jedinstveni, možda ćete biti deo grupe koja donosi odluku između niske naknade koju nudi FHA ili niže mesečne uplate koje konvencionalne opcije finansiranja obično predstavljaju u poređenju sa finansiranjem FHA.
Zbog nedostatka državnog osiguranja, konvencionalni krediti predstavljaju veći rizik za zajmodavce.
Dakle, ukoliko želite da finansirate kupovinu novog stanova uz konvencionalni kredit, morate često ispuniti strožije zahteve za kreditnim i prihodima od onih koji finansiraju svoje nekretnine koristeći hipoteku FHA ili VA .
Ukoliko imate dobar kredit, stalni prihod i možete priuštiti uplatu, konvencionalni krediti često nude niže kamate od svojih kolega osiguranih od strane vlade.
Takođe mogu biti lakše i brže da se zatvore nego njihovi kolege sa podrškom pod vladom.
Dok FHA zajmovi zahtevaju imovinu da zadovolje stroge smernice o prihvatljivosti kada su u pitanju cena, lokacija i životna sposobnost, konvencionalni zajmodavci nisu vezani istim birokratskim propisima.
Stoga, zajmodavci često obraduju konvencionalne hipoteke brže nego hipoteke osigurane od strane države. Takođe, veći zahtev za plaćanjem konvencionalnih zajmova pomaže vam da brže izgradite kapital.
Većina konvencionalnih hipoteka zahteva od vas da platite celokupni iznos kredita po fiksnoj kamatnoj stopi tokom perioda od 30 godina.
Možete se takođe opredeliti za hipoteku sa podesivim stopama u kojoj kamatna stopa nije fiksna, već je vezana za trenutnu tržišnu stopu. Zajmoprimac sa hipotekom podesivih stopa može očekivati da njegova kamatna stopa periodično fluktuira.
Program konvencionalne kupovine je odlična opcija kada tražite kupovinu novog doma kao primarnog stanovanja, drugog doma ili investicione nekretnine. Budite pažljivi, međutim, sva tri tipa stanovanja dolaze sa nešto drugačijim skupom pravila i smjernica o tome kako treba dokumentirati.
Kao i kod većine hipotekarnih smernica za osiguranje, kako napredujete u spektru rizika od primarnog boravka do investicione nekretnine, smernice se stapaju jedna na drugu.
Uspostavljene su smernice za donošenje baze za Fannie Mae i Freddie Mac. Generalno, osnovna uputstva koja su potrebna za sve dužnosnike da zadovolje određene bonitetne rezultate, prihode, istoriju rada, dug prema prihodima i minimalne isplate.
U nastavku su samo neke od stavki koje će zajmodavac pogledati kada razmišlja o finansiranju.
Vaši ukupni mesečni troškovi
Vaš ukupni bruto prihod mesečno
Vaša istorija zaposlenja
Vaš kreditni rezultat i istorija plaćanja
Vaša imovina (računi za proveru, uštede i penzije)
Uobičajena zabluda o konvencionalnim refinancijama je da vam treba 20% kapitala kako biste se kvalifikovali. Realnost je konvencionalno finansiranje vam omogućava da refinansirate sa samo 5% kapitala u kombinaciji sa finansiranim, mesečnim ili zajmodavnim hipotekarnim osiguranjem.
Zašto su obično hipotekarni krediti toliko veliki?
Program konvencionalne kupovine ima veoma konkurentne cijene u poređenju sa nekim drugim dostupnim programima. Ovo može napraviti veliku razliku u mesečnom uplatu hipoteke, pa čak i na kamatu koju ćete platiti tokom trajanja kredita.
Vaš hipotekarni profesionalac treba jasno i koncizno ilustrirati prednosti i nedostatke između konvencionalnih hipotekarnih kredita i onih koje nudi Federalna uprava za stanovanje (FHA), Veterans Administration (VA) i US Department of Agriculture (USDA).
Naime, recimo, da razgovaramo o konvencionalnim kreditima koji imaju tendenciju da ponude mnogo više različitosti.
Sa konvencionalnim zajmom, koji uključuje i usklađene i neusaglašene kredite, možete dobiti svoje ruke na gotovo sve od ARM-a od 1 meseca do 30-godišnje fiksne i sve između.
Dakle, ako želite 10-godišnju fiksnu hipoteku, ili 7-godišnji ARM, 20-godišnji fiksni ili bilo koji drugi, konvencionalni kredit će verovatno obezbediti tu hipoteku i biti način na koji želite da idete.
Još jedan plus za konvencionalne hipoteke je to što su dostupni u skoro svim bankama i zajmodavcima u državi. To znači da možete koristiti bilo koju banku koju želite i / ili kupovati svoju stopu dosta više. Svi zajmodavci ne nude FHA proizvode, tako da biste mogli biti ograničeni u tom pogledu.
Pored toga, konvencionalni krediti se mogu koristiti za finansiranje svake imovine, dok neki kompleksi stanova (i neke kuće) nisu odobreni za finansiranje FHA.
Iako je ovaj program teži za kvalifikaciju, morate ga uzeti u obzir, posebno ako imate vlasništvo u vašem domu, iznad proseka kredita ili biste želeli da izbegnete hipotekarno osiguranje.
Koji su tipični zahtevi za kvalifikaciju?
Imajte na umu da je vaša lična situacija verovatno jedinstvena, a ni na spisku ni u kom slučaju nije potrebno zamijeniti dokumentaciju koju je tražio profesionalac hipoteke koji je lično pregledao vašu individualnu situaciju
Minimalni kreditni rezultat 640 (u nekim okolnostima može biti dozvoljeno 620)
Ukupni odnos duga i prihoda ispod 45%
Stopa stambenog duga i prihoda ispod 35%
Nema najnovijeg velikodušnog kredita - stečaja, otuđenja ili kratke prodaje
Potrebno je provjeriti vaše učešće i dobiti sredstva od dozvoljenog, dokumentovanog izvora sredstava
Verifikovani prihod, tipično 2 godine vredan, sa izuzetkom za nedavno diplomirane i druge glavne životne događaje