Penzioneri štednje imaju još jedan način da sačuvaju na Roth računu
Zbog toga je uvek važno znati ograničenja vašeg plana za penzionisanje.
Limit IRS za 401 (k) doprinosa iznosi 18.000 dolara u 2016. godini (plus još 6.000 dolara ako ste 50 ili stariji). Međutim, većina ljudi nije svesna da će moći da uštede dodatni novac u planu za penzionisanje pod pokroviteljstvom poslodavca. U nekim slučajevima "štednja više" znači doprinos do ukupnog godišnjeg ograničenog limita doprinosa (od zaposlenog i poslodavca) od 53.000 dolara (plus 6.000 dolara do 50 dolara) ili 100% vaše nadoknade, u zavisnosti od toga šta je manje. Ovo zvuči kao odličan plan ako imate mogućnost da toliko uštedite za penziju, ali većina ljudi nije u mogućnosti da maksimalno doprinosi doprinosu za penzionisanje. Međutim, ako ste već dovoljno srećni da biste mogli da doprinesete maksimalnom dozvoljenom iznosu u doprinosima prije oporezivanja i Roth-u, evo nekoliko razloga da više uštedite kroz doprinose nakon poreza na 401 (k) plan ili neki drugi definirani doprinos plan penzija:
Imate mogućnost da povučete doprinose
U principu morate biti u mogućnosti da povučete dobrovoljne doprinose nakon oporezivanja, s obzirom na smernice o povlačenju . To znači da ako imate hitan slučaj, moći ćete da pristupite tim sredstvima. Međutim, možda nećete moći povući pridruženi rast zarada, a ako ste, ta zarada - ali ne i vaš izvorni doprinos - biće predmet poreza i 10% kazne ako se povuče pre 59 godina.
Učinite proces štednje za penzionisanje automatski
Jedna od najvećih prednosti planova za penzionisanje sponzorisanih poslodavaca je pogodnost i jednostavnost povezana sa automatskim doprinosima. Umesto donošenja odluke da uštedite za penziju svaki put kada dobijete platu, vaša ušteda se automatski izvršava. Kao rezultat toga, uštedu nakon plaćanja poreza u planu za penzionisanje na radu je jednostavan i lak način povećanja štednje u penziji. Sve što treba da odlučite jeste procenat vaše plate koju želite da doprinesete i kako želite da taj novac bude uložen. U većini slučajeva, opcije za investiranje u penzijski plan su identične onima na računima pre oporezivanja i Rotha.
Računovi nakon poreza su kvalifikovani za preusmeravanje poreza bez poreza na Roth IRA
Najveće koristi od uvođenja doprinosa nakon plaćanja poreza u plan za penziju obično se vide kada odlučite da napustite svoju kompaniju ili da se penzionišete. Bilans računa plata nakon penzije će se sastojati od dvije važne komponente: vašeg originalnog doprinosa nakon poreza i rast poreza na odloženu porez na prvobitne doprinose. IRS vam omogućava da odvojite ove različite komponente tokom procesa prevrtanja.
U trenutku kada napustite svoju kompaniju ili se penzionirate, imate mogućnost da ubrzate rast poreza na odloženu poresku stopu u tradicionalnu IRA i uložite svoje doprinose nakon poreza u Roth IRA.
Sposobnost da se dobrovoljni doprinosi dobrovoljni nakon dobivanja poreza u Roth IRA daju vam mogućnost da dozvolite da se svaki budući rast prihoda odvija bez poreza, ako ostavite novac u Roth IRA-u najmanje pet godina i sve dok ne dostignete starost 59 ½.
Prema IRS-u, " zarade povezane sa doprinosima nakon poreza su iznosi pre oporezivanja na vašem računu. Tako se doprinosi nakon oporezivanja mogu prenijeti na Roth IRA bez uključivanja zarade. Prema obaveštenju 2014-54, možete da pređete iznose iznad poreza u distribuciji tradicionalnoj IRA i, u tom slučaju, iznosi neće biti uključeni u prihod dok se ne raspadaju iz IRA-a. "
Na primjer, pretpostavite da već plaćate 18.000 dolara godišnje za vaš plan 401 (k) pred porezima i imate mogućnost da uštedite dodatnih 12.000 dolara pomoću naknada nakon plaćanja poreza u plan.
Nakon 10 godina, pretpostavimo da imate oko 160.000 dolara od vaših doprinosa nakon poreza (120.000 dolara u doprinosu i 40.000 dolara u porastu). U ovom scenariju takođe imate 250.000 dolara u štednji i rastu od poreza od doprinosa od 18.000 dolara godišnje (trenutna maksimalna dozvoljena količina IRS). Kada ostavite poslodavca da se penzioniše ili otvori novi posao, možete prebaciti balans plana dobrovoljnog penzionisanja nakon nekoliko poreza na nekoliko različitih destinacija: 120.000 dolara u Roth IRA i 290.000 dolara u tradicionalni IRA ili plan definisanog doprinosa novog poslodavca.
Najzad, ako se krene naprijed još 10 godina do penzionisanja, Roth IRA račun sama po sebi bi vredeo približno dvostruko (bez dodatnih doprinosa) uz pretpostavku od 7,2% godišnjeg povratka i korištenjem Pravilnika 72 . To je dodatnih 120.000 dolara bez poreza, koristeći štednju novca nakon plaćanja poreza u penzijskom planu na poslu.