Jedno od mogućih rešenja je refinansiranje studenata .
Ali, iako to može pomoći studentskim zajmom zajmodavci uštedjeti novac od kamata, to je posebno rizično za federalne studente kreditne zajmove.
Šta je refinansiranje studentskog kredita?
Verovatno ste čuli da možete uštedjeti novac refinansiranjem auto kredita ili hipoteke . Pa, možete refinansirati i konsolidovati svoje studentske kredite, takođe, omogućavajući vam da uštedite novac od kamata i izvršite plaćanja. I brijanjem sa nekoliko procentualnih poena, možete uštedeti hiljade dolara i brže izlaziti iz duga. Zvuči privlačno, zar ne?
Iako postoje troškovi štednje troškova, to može biti rizičan potez za savezne studente zajmoprimaca posebno.
Posledice refinansiranja Federalnih studentskih zajmova
Vaš federalni studentski kredit administrira Ministarstvo obrazovanja SAD-a. Katedra za obrazovanje, studenti zaduženi za studente imaju određena prava.
Na primjer, zajmodavci u federalnom studijskom zajmu imaju pristup različitim planovima otplate - uključujući i plan zasnovan na prihodu, koji zasniva vaše mesečne isplate na osnovu vašeg diskrecionog prihoda.
Federalni studenti za zajmove na planu koji se zasniva na prihodima koji čine konzistentne uplate od 20 do 25 godina mogu biti podobni za oproštaj studenata . Zajmoprimci u federalnom studijskom kreditu imaju pristup i mogućnostima odlaganja i odlaganja. Ove opcije mogu uložiti pauzu za studentski kredit ako ne možete da izvršite mesečne uplate.
"Studijski krediti u federaciji imaju mnogo ugrađenih zaštita potrošača, kao što su smrt i oslobađanje od invaliditeta, opsežne mogućnosti odlaganja i opterećenja i pravo na izlečenje neizvršenja obaveza", kaže advokat za studentski kredit Adam S. Minsky. "Ovi programi nisu samo predviđeni ugovorom - oni su predviđeni federalnim zakonom, što ih čini neverovatno snažnim." I ove mogućnosti mogu vam pomoći ako radite u polju sa niskim plaćanjem ili ako ste pogođeni teškim vremenima .
Medjutim, zajmoprimci saveznog studijskog kredita odustaju od ovih povlastica ako refinansiraju.
Kada refinansirate studentske kredite, radite sa privatnom kompanijom. Kao takvi, vi ste na svom terenu, bavite se njihovim pravilima. Dok refinansiranje studentskog kredita može vam uštedeti novac, možda vam neće pomoći ako završite sa gubitkom posla i ne možete vršiti plaćanja. Nećete imati bogate savezne naknade za studentski kredit koji se nude preko Ministarstva za obrazovanje SAD-a.
A kada se refinansirate, nema povratka. "Refinansiranje saveznih kredita u privatni zajam je jednosmerna ulica iz saveznog sistema zajmova. Ne postoji način da se privatni zajam ponovo pretvori u savezni zajam ", objašnjava Minski.
Kao studijski zajmodavac za studente, gubit ćete sledeće pogodnosti kroz refinansiranje:
- Prihvatljivost za plan zasnovan na prihodu
- Potencijalni studentski kredit oproštaj
- Odlaganje
- Tendencija
- Programi pomoći za otplatu (kao što su proslijedenje zajma za javne usluge i drugi programi)
- Smrt i invaliditet
- Uobičajena rehabilitacija
Iako zajmodavci u studentskom kreditu za refinanciranje kredita mogu ponuditi neke pogodnosti kao što je odlaganje, koristi su i dalje kratke u poređenju sa onim što nudi Ministarstvo obrazovanja SAD-a. Ne samo to, već privatni zajmodavci mogu da promene svoje ponude u bilo kom trenutku.
"Zaštitna zaštita potrošača za zajmodavca za privatne studente je ugovorna i često je i diskreciona - što znači da zajmodavac ili serviser odluči da li će ih sprovoditi ili ne", napominje Minski.
Takođe postoji puno nepoznanica o industriji za konsolidaciju studenata i kredita , koja je i dalje u povoju.
"Pošto su mnogi igrači u polju refinansiranja u privatnom studentskom kreditu relativno novi, jednostavno ne znamo kako će postupati sa problematičnim zajmodavcima ili zajmoprimcima koji su imali zaduženja", kaže Minsky. "Ne znamo koliko će biti blage i fleksibilne, koliko će liberalno primenjivati programe pomoći u svojim ugovorima, ili kako će agresivno pratiti ljude".
Da li je refinanciranje dobra ideja?
Ako razmišljate o refinansiranju vaših federalnih studentskih kredita, važno je pažljivo pretežiti prednosti i nedostatke. Ušteda troškova može biti vrijedna za određene zajmoprimce, ali za većinu federalnih studijskih zajmoprimaca to možda nije dobra ideja. Ima previše da izgubi u odnosu na prednosti i zaštitu.
Međutim, refinansiranje vaših federalnih studentskih kredita može biti dobra ideja pod određenim okolnostima. Na primjer, ako imate stalni posao, velike rezerve gotovine i planirajte da isplatite svoj dug za kratko vrijeme, refinansiranje može imati smisla kao način da smanjite kamate i brže isplatite dug. Ali ne postoji čvrsta i brza pravila o tome ko treba da refinansira svoje savezne studentske zajmove i ko ne bi trebao.
"Mislim da zajmoprimači moraju u potpunosti razumjeti šta dobijaju i šta oni odustaju, a oni moraju procijeniti njihovu toleranciju rizika", kaže Minsky. Za neke zajmoprimce, taj rizik bi mogao biti previše - dok bi za druge to mogao biti kratkoročni rizik koji im pomaže da plate brže otplaćuju dug.
Dakle, ako imate federalni studentski zajam i želite da uštedite novac na kamate kroz refinansiranje, prvo procenite svoju trenutnu finansijsku situaciju. Razumijete koje prednosti i zaštitne mere štite, i pobrinite se da će vam vrijednosti biti od koristi.