Amerikanci rutinski potcenjuju svoje vrijednosti.
Da biste valorizovali svoje beneficije, počnite razmišljati o socijalnom osiguranju (ili penzijskim pogodnostima) u smislu onoga što biste morali imati u banci na penziji da biste sebi dostavili isti iznos mjesečnih prihoda.
Kako vrednovati svoje prednosti
Pretpostavimo da će počev od 66. godine primiti 1.500 dolara mesečno od Socijalnog osiguranja, a svake godine će 1.500 mesečno porasti ako se povećaju troškovi života ( mjereni indeksom potrošačkih cijena ). Pretpostavimo da ćete živeti dvadeset godina. Koliko vrijedi taj tok prihoda?
Na ovo pitanje možete odgovoriti tako što ćete uzeti sadašnju vrednost ovog toka gotovinskih tokova . Trebalo bi vam $ 263.977 u banci koja zarađuje 5% godišnju stopu povrata kako biste platili 1.500 dolara mesečno (povećavajući se na 2% godišnje) tokom dvadeset godina.
Ako živite trideset godina, bi vam trebala 348.535 dolara u banci.
I, ako pretpostavite da umesto portfelja koji zarađuje 5% da koristite sigurna ulaganja koja zarađuju 2% (istu stopu pretpostavljene inflacije pri kojoj se vaš prihod povećava svake godine), onda će vam trebati 352.941 dolara u banci za prihod koji traje dvadeset godina i $ 529,411 u banci za prihod do trideset godina.
Beneficija socijalnog osiguranja od najmanje 1500 USD mesečno vredi stotine hiljada dolara.
I to ne utiče na pomoćne prednosti kao što su bračne koristi ili koristi za preživele osobe .
Vrijednost je još veća za brakove parove
Kada uzmete u obzir šta socijalno osiguranje može biti vredno za bračnog para, možda ćete biti šokirani da saznate da nije neuobičajeno da bi korist bio vredan više od milion dolara.
Uzmi par (ovo je pravi par sa kojim sam radio) gde su obojica rođena 1950. godine, a obojica su radili na zarade. Njegova korist u njegovom punom penzijskom dobu iznosi 2.668 dolara mesečno, a njena puna starosna granica za penziju iznosiće 1.659 dolara mesečno. Ako svaki od njih zatraži svoju korist u punom penzijskom dobu, a živi na 85 i ona do 90, sadašnja vrijednost njihove životne koristi je oko 941.000 dolara.
Ali, ako on podnese i obustavi njegovu korist u dobi od 66 godina, to joj dozvoljava da zatraži bračnu naknadu . Ona bi zatražila bračni dodatak u trajanju od četiri godine, a zatim se prebacio na svoju korist u svojoj starosti od 70 godina. Počeo je da ima koristi od svog 70-og godina. Na ovaj način obojica dobijaju odložene penzije koje im omogućavaju da prikupe maksimalnu mjesečnu korist iznos.
Ova strategija koja podrazumijeva povećava sadašnju vrijednost njihovih životnih dobitaka na 1.057.000 dolara. Ovi sadašnji brojevi vrednosti su izračunati pomoću kalkulatora za socijalno osiguranje za socijalnu sigurnost pod nazivom Social Security Timing. Preuzeo sam 2% godišnje povećanje beneficija zbog inflacije i 5% diskontne stope ili stopu povrata koju bi se trebala zaraditi.
Vrednovanje drugih koristi
Predstojeći penzioneri rutinski potcenjuju šta vredi garantovani prihod .
Ova tendencija potcjenjivanja vrijednosti prihoda se primjenjuje na penzije kao i na socijalno osiguranje.
Iako potcenjuju vrijednost garantovanog prihoda, penzioneri nagoveštavaju vrijednost svojih ušteda i ulaganja. Oni često pretpostavljaju da investicije mogu donijeti više prihoda ili ostvariti veću stopu povrata nego što je realno. To može dovesti ljude da odaberu opciju lump suma za svoju penziju umjesto opcije anuiteta , jednostavno zato što nisu svesni prave vrijednosti toka prihoda anuiteta.
Nemojte odbacivati vrednost vaših naknada za socijalno osiguranje ili drugih izvora garantovanog prihoda. Ovaj mesečni prihod će vjerovatno biti vredan mnogo više nego što mislite.