Dva od najvažnijih su vaši troškovi plaćanja i zatvaranja. Prema Nacionalnoj asocijaciji nekretnina, tipična kućna uplata iznosila je 11 posto kupovne cijene u 2016. godini.
To bi bilo 22.000 dolara za kuću od 200.000 dolara. Troškovi zatvaranja, koji uključuju administrativne takse i druge troškove za završetak hipotekarnog kredita, dodaju još 2% do 5% kupovne cijene kuće na ukupno.
Iako prodavac može platiti neke od troškova zatvaranja, i dalje možete biti odgovorni za preuzimanje dela troškova. Kako planirate kuću za kuću, možda se pitate da li možete da pozajmite 401 (k) kuću ako nemate uštedu u tekućoj gotovini za troškove pada ili troškove zatvaranja. Kratak odgovor je da, ali važnije pitanje je da li biste?
Pozajmljivanje Od 401 (k) za kuću: Dobijanje 401 (k) zajma
Ako želite da pozajmite od svog 401 (k) da biste pokrili svoje troškove ili troškove zatvaranja, postoje dva načina za to: 401 (k) kredit ili povlačenje. Važno je razumjeti razliku između dvije i finansijske implikacije svake opcije.
Kada uzmete kredit od svog 401 (k), mora se otplatiti kamatom.
Naravno, vraćate vam kamatu i stopa je možda niska, ali to nije besplatan novac za koji pristupate. Nešto drugo da primetimo o 401 (k) zajmovima je da ih svi planovi ne dozvoljavaju. Ako vaš plan čini, morate biti svjesni koliko možete pozajmiti. Službe unutrašnjih prihoda ograničavaju 401 (k) kredite na 50 posto vašeg zaduženog računa ili 50.000 dolara, u zavisnosti od toga šta je manje.
Na primer, ako je stanje na vašem računu 50.000 dolara, maksimalni iznos koji ćete moći da pozajmite je 25.000 dolara, pod pretpostavkom da ste potpuno nadoknađeni.
U smislu otplate, 401 (k) zajam se mora otplatiti u roku od pet godina. Vaše uplate moraju biti izvršene najmanje kvartalno i uključuju i glavnicu i kamatu. Jedna važna napomena: plaćanje kredita se ne tretira kao doprinos vašem planu. Zapravo, vaš poslodavac se može odlučiti da privremeno suspenduje bilo koji novi doprinos plana sve dok se kredit ne otplati. To je značajno zato što 401 (k) doprinosi smanjuju vaš oporezivi prihod. Ako niste uložili nove doprinose tokom perioda otplate kredita, to bi moglo povećati vašu poresku obavezu višu u privremenom periodu.
Preuzimanje kredita iz vašeg plana takođe može uticati na vašu sposobnost da se kvalifikujete za hipoteku. Ako ste već uzeli kredit, ta mesečna uplata se uključuje u odnos vašeg duga prema prihodu, što je koliko vaših prihoda ide ka otplati duga svakog meseca. U idealnom slučaju, odnos vašeg duga i prihoda bi trebao biti 43% ili manje da bi se kvalifikovao za hipoteku.
Izrada 401 (k) povlačenja za kupovinu kuće
U poređenju sa kreditom, povlačenje sa vašeg 401 (k) izgleda kao mnogo jednostavniji način da dobijete novac koji vam je potreban za kupovinu kuće.
Novac ne mora biti otplaćen i niste ograničeni u iznosu koji možete povući, na način na koji ćete biti uz kredit. To nije tako lako kao što se čini, međutim, da pozajmite od 401 (k) za kuću koristeći povlačenje.
Prvo što treba da shvatite je da vaš poslodavac možda čak ne dozvoli povlačenje iz vašeg plana pre 59 godina. Ako oni dozvoljavaju zaposlenima ranije da dodirnu 401 (k) sredstva, možda ćete morati dokazati da imate finansijske poteškoće pre nego što dozvolite povlačenje. Prema pravilima IRS, potrošačke kupovine uglavnom se ne uklapaju u smjernice za teškoće.
Ali, možda ćete moći da se povučete iz 401 (k) plana koji ste ostavili za prethodnim poslodavcem. Ovo je, međutim, gdje stvari mogu postati nezgodne.
Ako ste mlađi od 59 godina i kada odlučite da isplatite staru 401 (k) , dužan vam je i 10-postotna rana kazna povlačenja na iznos povučen, zajedno sa običnim porezom na dohodak.
Dvadeset posto od distribuiranog iznosa automatski se zadržava za savezne poreze, što znači da ako povučete 40.000 dolara, 8.000 dolara bi se izdvojilo za poreze.
Sa 401 (k) zajmom, rana kazna za povlačenje i porez na dohodak ne bi se primenjivali, sa jednim veoma važnim izuzetkom. Ako napustite svoj posao, bilo koji preostali kredit za pozajmicu bi se u potpunosti isplatio. Ako ne isplatite ono što dugujete, cijeli iznos se tretira kao oporeziva distribucija. U tom scenariju platili biste porez na dohodak i kaznu ako ste ispod 59 godina.
Da li 401 (k) zajam ili povlačenje više smisla?
Kada uzmete u obzir potencijalni poreski zalogaj povezan sa ranim povlačenjem, 401 (k) zajam bi mogao biti atraktivnija opcija ako je kamata koju ćete otplatiti manja od onoga što ćete dugovati porezima. Naravno, postoji i jedan nedostatak sa obe opcije: smanjuješ štednju u penziji.
Sa 401 (k) kreditom, mogli biste da zamenite taj novac tokom vremena. Međutim, ako isplatite staru 401 (k), međutim, ne postoji način da se taj novac vrati nazad. U oba slučaja, propustite moć složenog interesa da povećate svoje penziono bogatstvo tokom vremena.
Jedan iznad odluke da pozajmite od 401 (k) za kuću - bilo da uzimate kredit ili napravite povlačenje - jeste da vam može dozvoliti da izbegnete plaćanje privatnog hipotekarnog osiguranja ako nudite zajmodavcu dovoljno veliko plaćanje. Privatno osiguranje hipoteke je osiguranje koje štiti zajmodavca i potrebno je ako stavljate manje od 20 posto. Plaćate premiju za pokriće, zajedno sa mesečnom premijom koja se dodaje na vašu hipoteku. Privatno osiguranje stambenih kredita može se eliminisati kada postignete 20% vlasničkog kapitala u kući, ali može dodati trošku vlasništva nad kućom u ranim godinama vaše hipoteke.
Alternative za zaduživanje sa 401 (k)
Pre nego što pozajmite od 401 (k) da biste kupili kuću, uzmite u obzir da li postoje druge opcije. Na primjer:
- Programi pomoći za nadoknadu plaćanja: Programi pomoći u plaćanju su dizajnirani da pomognu kvalifikovanim kupcima sa troškovima plaćanja i zatvaranjem. Neki programi nude grantove kvalifikovanim kupcima koji ne moraju biti otplaćeni. Drugi nude odgovarajuće programe za štednju, slično kao 401 (k), koji odgovaraju svakom dolaru koji uštedjuješ prema vašem učešću, do određenog iznosa.
- Pokloni za nadoknade: Ako imate članove porodice koji žele da vas podrže u svojim naporima da kupite kuću, možda ćete razmisliti da tražite od njih da vam daju novac za učešće. Količina sredstava koja se može nadoknaditi i iznos koji morate staviti ka uplati od sopstvenih sredstava može se razlikovati, na osnovu vrste hipoteke koju dobijate. Najvažnija stvar koju treba pamtiti sa poklonima za plaćanje je da moraju biti detaljno dokumentovani. U suprotnom, zajmodavac vam sada može dozvoliti da koristite ta sredstva za uplatu.
- Povlačenje IRA-a: Ako imate IRA, možete povući do 10,000 dolara sa vašeg računa prema isplati u domu, a da nemate 10-postotnu ranu kaznu povlačenja. Pazite, međutim, da ako se povučete iz tradicionalne IRA, i dalje ćete dugovati porez na dohodak na iznos koji povlačite.
Zaduživanje od 401 (k) ima određene koristi, uglavnom da ne morate da iznesete ogromnu sumu novca iz džepa. Međutim, uticaj na vašu penziju i potencijal da dugujete više u porezima morate pažljivo pretežno pre nego što počnete.