Zašto biste trebali riješiti gotovinski tok penzionisanja, a ne prihod

Prihodi, novčani tokovi i povlačenja nisu isti.

Reč "dohodak" me dovodi u nevolju kada pričam sa ljudima o njihovom penzionisanju. Postoji problem u nevolji, jer kad kažem dohodak ljudi pretpostavljaju mislim novac sa posla koji imaju, naknade za socijalno osiguranje koje dobijaju, penzijski prihod ili kamate i dividende od investicija koje poseduju. Ova definicija prihoda ima tendenciju da odgovara onome što bi se pojavilo na vašoj poreskoj prijavi kao prihod. Međutim, ova definicija prihoda ne funkcioniše uvek za planiranje penzionisanja.

Ono što vam je potrebno u penziji je novčani tok . Svakog meseca imate troškove i potreban vam je novac da biste ispunili te troškove. U zavisnosti od toga kako planiraš za penzionisanje, taj tokovi gotovine mogu dolaziti sa različitih mesta, a sve to neće odgovarati tehničkoj definiciji prihoda.

Hajde da pogledamo kako se novčani tok penzija razlikuje od prihoda.

Novčani tok prema prihodima

Recimo da procenjujete da ćete morati kupiti automobil oko deset godina u penziji. Prilikom odlaska u penziju, kupujete CD ili obveznicu koja će sazvati za deset godina kako biste finansirali kupovinu sledećeg automobila. Kada saznaš planiraš da potrošiš i glavnicu i interes za kupovinu automobila. Imaćete novčani tok koji vam je potreban za kupovinu automobila, ali kada CD ili obveznica sazna, neće se prijavljivati ​​kao dohodak na vašu poresku prijavu. Umesto toga, prijavit ćete kamatu koju je CD ostvario kao prihod na vašoj poreskoj prijavi svake godine na putu - iako dozvolite da se kamata nakuplja.

Prilikom odlaska u penziju, želite da planirate potrebe za novčanim tokovima i izaberete investicije koje imaju odgovarajući nivo rizika kako bi odgovarale tim potrebama.

Iznos prihoda koji prijavljujete za vašu poresku prijavu može biti sasvim drugačiji od godišnjih potreba novčanih tokova. Na primer, prilikom ranog penzionisanja, možete prijaviti manje prihoda na vašu poresku prijavu, a prilikom kasnijeg penzionisanja možete prijaviti više prihoda - ipak, vaš novčani tok može ostati isti.

Kako to može biti?

Pretpostavimo da se penzionišete na 65 godina, ali napravite plan i započnite socijalno osiguranje u starosti od 70 godina. Da biste zadovoljili potrebe za novčanim tokovima od 65 do 70, kupite odmah anuitete sa petogodišnjim isplatom i kupite je sa novcem koji ne penzije. Uplata mesečnog anuiteta koji dobijete će obezbediti novčani tok, jer je svaka plaćanja koju primite kombinacija glavnice i kamate; ali samo se deo kamata smatra poreznim prihodom na vašoj poreskoj prijavi, tako da u ovoj situaciji imate više novčanih tokova od prihoda.

Sada brzo naprijed sedam godina. U starosti od 70 ½ od vas se traži da uzmete godišnje distribucije sa vaših penzionih računa. Ovi povlačenja se prijavljuju kao oporezivi dohodak na vašu poresku prijavu. Svake godine starije morate povući veći deo svog preostalog penzionog računa. Možda nećete morati sve potrošiti. U ovom slučaju, imate više prihoda od vaših potreba za novčanim tokovima.

Da li je reč o terminologiji?

Osim ako nemate puno novca u odnosu na iznos novčanih tokova koji će vam trebati u penziji, malo je verovatno da ćete moći da zarađujete svoj prihod; umesto toga verovatno ćete morati da koristite neku od vaših direktora tako što ćete pratiti plan koji vam dozvoljava da ga koristite merenim tempom, tako da imate ugodan životni stil za penzionisanje, a istovremeno ne rizikujete da istrošite novac.

Ovakvo planiranje rešava za količinu novčanih tokova koje će vam trebati.

Nije bitno da li ga zovete prihodom ili novčanim tokovom ili povlačenjem računa; ono što je bitno je da ako radite sa planerom za penziju ili razgovarate sa svojim supružnikom, da se slažete i razumete šta mislite kada koristite ove reči. Ovo će smanjiti konfuziju dok počnete da implementirate svoj plan i pomoći ćete da se postigne gladak prelazak u penzijske godine.