Tri razloga zbog čega su Amerikanci u tako dugom iznosu
Postoje dve vrste potrošačkog duga: kreditne kartice (revolving) i krediti sa fiksnim plaćanjem (ne revolving). Dug kreditne kartice se naziva revolving, jer se mora isplatiti svaki mjesec. Oni imaju različite kamatne stope vezane za Libora .
Neregionalni dug se ne isplaćuje svaki mjesec. Umjesto toga, ovi krediti se obično drže za život osnovnog sredstva. Zajmoprimci mogu birati između kredita ili fiksnim kamatnim stopama ili promenljivim stopama. Većina neregulirajućih dugova su auto-krediti ili školski krediti.
Iako su domaći hipotekarni krediti takođe ogroman zajam, oni nisu vrsta potrošačkog duga. Umjesto toga, to su lična ulaganja u stambene nepokretnosti.
Statistika
U februaru 2018. američki potrošački dug porastao je za 3,3 posto na 3.867 triliona dolara. To je premašilo prošlogodišnji rekord od 3,857 milijardi dolara.
Od toga, 2.837 triliona dolara je bio nerotvorni dug, i porastao je za 4,4 posto. Većina rasta dolazi od obrazovanja i auto kredita. Najnoviji podaci su od decembra 2017. godine. Pokazuje školski dug u iznosu od 1,491 milijardi dolara, a auto krediti su iznosili 1,111 milijardi dolara.
Dug kreditne kartice u februaru je iznosio 1.031 milijardi dolara, što je povećanje od 0,2 posto. Prekoračila je rekord od 1,02 biliona dolara u aprilu 2008. godine.
Ali dug kreditne kartice iznosi samo 26,7 odsto ukupnog duga. To je 38 posto u 2008. godini.
Federalne rezerve izveštavaju o potrošačkom dugu svakog meseca. Evo istorijskih statistika po mjesecu od 1943. godine.
Zašto su Amerikanci u tako dugom iznosu?
Zašto je dug u Americi toliko visok? Postoje tri razloga.
Prvo, dug kreditne kartice je porastao zbog Zakona o zaštiti od stečaja iz 2005. godine .
Zakon je otežao ljude da podnesu zahtev za stečaj. Kao rezultat toga, obratili su se kreditnim karticama u očajničkom pokušaju da plate svoje račune. Dug kreditne kartice dostigao je svoj maksimum od 1,028 milijardi dolara u julu 2008. To je u prosjeku iznosilo 8.640 dolara po domaćinstvu. Najveći deo ovog duga bio je pokrivanje neočekivanih lekarskih računa. Kao rezultat toga, troškovi zdravstvene zaštite su razlog br. 1 za bankrot .
Recesija je ograničila dug kreditne kartice. Padao je više od 10 procenata u svakom od prvih tri mjeseca 2009. godine. Tokom recesije, banke su smanjile potrošačke pozajmice. Zatim je Zakon o reformi Wall Streeta Dodd-Frank uvećao propise o kreditnim karticama. Takođe je stvorila Agenciju za zaštitu potrošačkih finansija za sprovođenje tih propisa. Pored toga, banke su pooštrile kreditne standarde. Do aprila 2011. dug kreditne kartice pao je na najniži nivo od 839,6 milijardi dolara. Uprkos ovim smanjenjem, prosječno američko domaćinstvo je i dalje dugovalo po 7.055 dolara.
Drugo, auto krediti su se toliko povećali zbog niskih kamatnih stopa. Ljudi su iskoristili ekspanzivnu monetarnu politiku Federalnih rezervi. Fed je smanjio stope u 2008. godini za borbu protiv recesije. Ovi krediti su od tri do pet godina. Ako zajmoprimac ne izvrši plaćanja, banka će obično povraćaj osnovnog sredstva.
Treće, školski krediti su se povećali tokom recesije, jer su nezaposleni pokušali da poboljšaju svoje vještine. U 2010. godini, Zakon o pristupačnoj zaštiti omogućio je saveznoj vladi da preuzme program studentskog zajma . Zamenio je Sallie Mae , prethodnog administratora. Eliminišući srednjošću, vlada je smanjila troškove i povećala dostupnost obrazovne pomoći. To je pomoglo povećanje duga koji nije revolving sa 62 procenata ukupnog potrošačkog duga u 2008. na 73 posto u 2017. godini.
Školski krediti su 10 godina, ali neki su dugi i 25 godina. Za razliku od auto kredita, nema sredstava za korištenje banke kao kolaterala. Iz tog razloga, savezna vlada garantuje školske kredite. To omogućava bankama da ponude niske kamatne stope za podsticanje visokog obrazovanja. Vlada to podstiče zato što zemlja koristi od kvalifikovane radne snage.
To smanjuje nejednakost primanja nacije i stvara zdravu ekonomiju .
Kako potrošački dug koristi ekonomiji
Potrošački dug doprinosi ekonomskom rastu . Dok god raste ekonomija, u budućnosti možete da platite ovaj dug brže. To je zato što vaše obrazovanje vam omogućava bolje plaćeni posao, a vi ste na taj posao. To stvara rastući ciklus, što dodatno podstiče ekonomiju.
Ona vam omogućava da obezbedite svoj dom, platite za obrazovanje i dobijete automobil bez potrebe da ih spasite. Na taj način podržava američki san .
Nedostaci duga
Ali dug može biti razarajući. Ako se ekonomija uključi u recesiju i izgubi svoj posao, možete ići u podrazumevano stanje. To može uništiti vašu kreditnu ocenu i sposobnost da preuzme zajam u budućnosti. Čak i ako ekonomija ostaje, robustna, možete preuzeti previše duga. To nije samo zbog takozvanih loših navika potrošnje. To je takođe rezultat neočekivanih zdravstvenih računa.
Najbolji način za izbjegavanje nedostataka duga kreditne kartice je isplatiti svaki mjesec. Osim toga, uštedite troškove od šest mjeseci. To će vas ublažiti ako recesija udari, izgubite svoj posao ili se suočite sa hitnom medicinskom situacijom.