Privatne, Savezne i druge vrste kredita
Konsolidacija vs. refinansiranje
Prvo, korisno je razjasniti razlike između konsolidacije učenika i refinansiranja zajma.
Konsolidacija se dešava kada kombinujete više kredita u jedan kredit. Koncept je veliki broj za jedan : umesto da se bavite nekoliko zasebnih kredita, mesečnih plaćanja i izjava o fakturisanju, možete sve zajedno sklopiti i pokriti sa jednom isplatom. Ako vam se više sviđa, možete nazvati ovo "pojednostavljenje" umesto konsolidacije.
Refinansiranje je kada zamenite kredit (ili više kredita) s potpuno novim zajmom, idealno mnogo boljem zajmom. Cilj je često dobiti nižu kamatnu stopu, tako da možete smanjiti troškove života i mesečnu isplatu. Kada refinansirate, takođe možete konsolidovati istovremeno (isplatom više kredita novim kreditom). Umjesto termina refinanciranja , možda biste mislili na to kao "optimizaciju" vašeg duga tako da plaćate manje.
Istinska konsolidacija ima smisla (i to je jedino moguće) ako su vaši studentski krediti izvorno došli iz vladinih programa.
Možete konsolidovati privatne kredite zajedničkim objedinjavanjem više kredita , ali glavne koristi konsolidacije rezervisane su za državne kredite.
Programi za konsolidaciju duga mogu takođe uzrokovati konfuziju: programi su usluge koje pružaju agencije za kreditno savjetovanje i slične organizacije. Ideja je da će agencija pregovarati sa povjeriteljima kako bi plaćanja bila pristupačnija.
Vi pravite samo jedno plaćanje, ali isplata ide u agenciju , koja vam onda isplati više kredita.
Federalna konsolidacija kredita
Kada imate višestruke federativne studentske kredite, možete konsolidirati te kredite koristeći direktni konsolidacioni zajam. Kamatna stopa koju plaćate u celini neće se promeniti - završićete sa ponderiranom stopom na posljednjem kreditu koji je efektivno isti iznos koji ste platili na te zajmove odvojeno. Ta jedinstvena stopa će se primenjivati na sve dugove koje ste konsolidovali, što može ili ne može biti važno (ako ste nekako imali jedan kredit visokog iznosa u odnosu na druge kredite, možda bi bilo bolje da to agresivno platite umesto da ga dodate u svoje konsolidacioni kredit). Kamatne stope su fiksne na ove kredite .
Konsolidacija vam takođe može pružiti mogućnost promjene rasporeda otplate. Na primjer, možda ćete moći da istegnete otplatu preko 25 godina umjesto kraćeg perioda. Međutim, duži rok otplate znači da ćete platiti više kamata tokom života tih kredita, uživate u nižim mjesečnim plaćanjima danas na račun viših ukupnih troškova.
Šta je sa kombinovanjem federalnih studentskih kredita sa privatnim kreditima? To možete uraditi ako koristite privatnog zajmodavca (a ne kroz federalni kredit za konsolidaciju), ali ćete pažljivo procijeniti tu odluku: kada prebacite vladin kredit na privatnog zajmodavca, izgubite korist od federalnih studentskih zajmova .
Za neke, te koristi nisu korisne, ali nikada ne znate šta donosi budućnost, a neke funkcije kao što su odlaganje i vraćanje na osnovu prihoda mogu da vam pomognu jednog dana.
Refinansiranje sa privatnim zajmodavcima
Privatna konsolidacija kredita je samo opcija ako refinansirate svoj dug. Na privatnom tržištu, zajmodavci mogu biti voljni da se takmiče za svoje kredite, a dobijate dobru ponudu ako imate dobar kredit . S obzirom na to da se kreditni rezultati vremenom menjaju, možda ćete biti u mogućnosti da učinite bolje ako ste plaćali na vreme nekoliko godina .
Refinanciranje vam može pomoći da pojednostavite, ali stvarno je ušteda novca. Ako možete dobiti nižu kamatnu stopu (ili neku drugu prednost), bićete u boljoj poziciji. Opet, moguće je povećati svoju otplatu tokom narednih godina - svaki put kada refinansirate, počinjete proces otplate - ali to vas može koštati dugoročno.
Da biste videli kako to funkcioniše, upoznajte se sa amortizacijom kredita (što je proces isplate kredita).
Kada refinansirate, završićete sa fiksnim ili varijabilnim kreditom. Obavezno shvatite kako stopa funkcioniše, a šta će se desiti ako se promene kamatne stope - da li će se vaši mesečni isplati povećati jednog dana?
Ostale vrste duga
Dok refinansirate, možda ćete biti u iskušenju uključiti druge vrste duga u svoj novi kredit (auto, kreditna kartica ili lični zajmovi, na primer). Iako bi to pojednostavilo, ovo se generalno ne može učiniti studentskim zajmom. Međutim, postoje i druge vrste kredita koji mogu da se bave različitim vrstama duga.
Lični krediti se mogu koristiti za sve što želite . To znači da možete koristiti lični kredit za refinanciranje vašeg studentskog duga, kreditne kartice ili dva, i vašeg auto kredita. Naravno, ovo ima smisla samo ako zaista štedite novac (i izbjegavate ponovno opterećenje duga kada oslobodite te kreditne linije ).
Da li biste konsolidovali ili refinansirali?
Ako imate federalni studentski zajam , pažljivo procijenite prednosti i kontracepcije - pogotovo ako ste u iskušenju prelaska na privatni studentski kredit. Korišćenje federalnog konsolidacionog zajma nije strašno rizično. Međutim, prelazak sa federalnih kredita na privatne kredite nije nešto što možete promeniti - izgubićete prednosti tih federalnih kredita zauvek. Na primjer, ako radite u javnoj službi, možda ćete imati priliku da dobijete federalne kredite oproštene nakon 10 godina zaposlenja - sretno dobijate ugovor od privatnog zajmodavca. Savezni zajmovi mogu vam takođe omogućiti da menjate (umanjuju) mesečnu uplatu na osnovu vašeg prihoda , ali privatni zajmodavci su manje prilagođeni.
Objedinjavanje vaših federalnih kredita odvojeno (koristeći federalni kredit za konsolidaciju i individualno rukovanje privatnim kreditima) daje vam jednostavnost jednog mesečnog plaćanja, a dobićete fiksnu stopu tako da uvek znate šta će vaša uplata biti.
Ako imate privatne studentske kredite , uvek je vredno kupovine da vidite da li možete dobiti bolji posao. Potražite nižu kamatnu stopu, nisku (ili ne) naknadu za prijavu i obradu i druge uslove koji znače da ćete stvarno uštedjeti novac. Napravite brzu tablicu amortizacije za svaki kredit - uključujući i vaš postojeći kredit - i idite sa opcijom koja najbolje odgovara za vas.