Da li biste isplatili svoju hipoteku pre penzije?

3 Pitanja koja treba postaviti prije početka plaćanja hipoteke

Godinama je bilo u kolektivnom znanju za planiranje penzionisanja da bi otplatu hipoteke pre nego što se penzionisali trebali biti glavni prioritet. Ali da li je ovaj savet tačan za sve vlasnike kuće i penzionere? Odgovor je da zavisi. Dok hipoteku tokom penzionisanja dodaje ogroman račun za životni stil nakon posluživanja, izdvajanjem više novca za isplatu hipoteke pre penzionisanja na štetu vaše sposobnosti da uštede za penziju, generalno nije odgovor.

Da biste utvrdili da li je otplata hipoteke pre penzionisanja dobra strategija za vas, postavite se na tri pitanja:

1. Koje su stope povrata?

Jedan od načina za procjenu odluke o isplatu hipoteke nasuprot zadržavanju više novca u štednji je upoređivanje stope povrata koje očekujete da zaradite tako što ćete pratiti svaki put. Ukoliko odlučite da isplatite hipoteku, vaša stopa ili povraćaj je siguran; "zarađujete" tako što ćete uštedjeti kamatu naplaćenu na hipoteku.

Ako umesto toga odlučite da uštedite i uložite novac, vaša stopa povraćaja može znatno da varira. Vaša očekivanja će biti određena time što odlučite da investirate. Ako odlučite da investirate veoma sigurno, kao na štednom računu, vaša stopa povrata će biti dosta niska, verovatno ispod one u vašoj hipoteki. Ako odlučite da investirate agresivno, možete vrlo dobro zaraditi veći povrat, ali ćete to učiniti po cenu znatno većeg rizika i veće nesigurnosti.

Za većinu ljudi koji planiraju da se penzionišu, pridržavanje striktnog i redovnog programa štednje je uglavnom povoljnije nego zanemarivanje štednje jer pokušavaju da isplate hipoteku. Ako dobijete bonus ili povremeno imate dodatni diskrecioni prihod nakon finansiranja vaših penzionih računa, možete ga staviti na dodatnu uplatu za hipoteku.

2. Šta je o umanjenju kamate na kućnu hartiju?

Uz svaku hipoteku koju plaćate, možda ćete imati koristi od odbitka kamate na računu poreza. Međutim, korist od odbitka kamate na kućnim hipotekama može biti manja nego što mislite, pošto:

• Vaša poreska stopa može biti niža: u penziji, vi nemate rad i štednju, što za mnoge smanjuje njihov ukupan prihod za poreske svrhe i njihovu stopu poreza na dohodak.
• Vaša uplata se sastoji od više glavnice i manje kamate: svaka naknadna isplata hipoteke se sastoji više od glavnice i manja od kamate od poslednjeg, smanjujući veličinu vašeg odbitka kamate na vaš porez u toku vremena.
• Vaše ostale stavke odbijene su i verovatno niže: Zbog toga što ste u penziji, verovatno plaćate manje poreza na dohodak države. S obzirom da dobijate samo poreznu korist u meri u kojoj vaša stavka odbijanja prelazi vašu standardnu ​​odbitku, to znači da dobijete manje poreske olakšice od vaših kućnih hipoteka.

3. Da li biste želeli da nemate novčić ili ne?

Iako može biti komfor da izbegne hipotekarni račun svakog meseca u penziji, ne želite da isplatite celokupnu hipoteku ako vam to ostavi bez ikakvih ušteda. Ne biste želeli da nađete da ne možete priuštiti plaćanje neočekivane popravke automobila ili kuće bez uplate duga za kreditnu karticu, jer ste umanjili svoju uštedu kako biste rano platili hipoteku.

U idealnom slučaju, mogli biste isplatiti hipoteku i ostati znatne uštede. Bez obzira, uverite se da ste u penziji zadržali hitni fond .