Kako upravljati štednom štednjom
Neki zaposleni imaju pristup planu od 403 (b) ili 457 umjesto 401 (k) plana i rade vrlo slično.
Evo sedam najvažnijih najboljih praksi kako biste bili sigurni da ćete najbolje iskoristiti učešće u planu za penzionisanje na poslu.
Sačuvaj što je moguće moguće danas
Često je mudro nadmašiti podrazumevane stope štednje koje mnogi planovi automatski koriste za upis novih radnika. Većina finansijskih planera se slažu da morate uštedjeti 10-20% ukupnih zarađenih prihoda tokom svoje radne karijere kako biste održali isti životni stil tokom penzionisanja. Ovim pristupom povećava se verovatnoća da ćete sakupljati dovoljno uštede kako biste zamijenili zarade tokom penzionisanja.
Max Match
Ako vaš poslodavac odgovara vašem doprinosu, obavezno u potpunosti iskoristite ovaj besplatni novac koji pruža dobar doprinos za štednju u penziji.
Razmislite o trenutnoj poreskoj stopi i budućim porezima
Doprinosi predplate poreza na 401 (k) planove pružaju neposrednu poresku olakšicu. Veličina i značaj ove poreske olakšice zavisi od vašeg marginalnog poreznog razreda. Možete procijeniti iznos poreske uštede koju ćete videti kao rezultat doprinosa prije oporezivanja pomoću alatki kao što je ovaj kalkulator prije poreske štednje.
Neki od penzionih planova nude opciju Roth koji vam daje mogućnost da investirate bez poreza. Roth 401 (k) je obično pametan izbor ako vam nisu potrebne trenutne poreske koristi od doprinosa prije oporezivanja ili očekujete da ste u istoj ili višoj poreskoj grupi kada počnete da uzimate distribuciju.
Postignite budućnost Povećanje na vašu uštedu automatski
Lako je uložiti doprinose za penziju na krstarenje i zaboraviti da napravimo važne promjene u vremenu koje prolazi.
Nedostatak ovog " postavljanja i zaboravljanja " razmišljanja je da se naša finansijska situacija konstantno menja. Nažalost, dobre namjere da se uštede kasnije u životu ne dožive uvek dosledno. Zbog toga su stručnjaci za finansije u oblasti ponašanja pokazali da možete sačuvati više sutra kroz postepeno povećanje plana za penzionisanje tokom vremena.
Mnogi penzijski planovi automatski upisuju nove učesnike u program eskalacije stope doprinosa. Drugi omogućavaju zaposlenima da se prijave za ovu vrednu funkciju bez dodatnih troškova. Ono što čini automatske 401 (k) funkcije štednje još atraktivnijom je mogućnost promjene uma ili ažuriranje iznosa doprinosa u bilo kom trenutku.
Evo primera kako raste eskalacija stope doprinosa:
Pretpostavimo da je Mišel star 30 godina i da joj planira 401 (k) 5% plata (60.000 dolara) uz godišnji rast od 1% i 15%. Nakon 30 godina i sa prosečnim godišnjim povećanjem od 6%, 401 (k) bilans bi bio otprilike 577.000 dolara u poređenju sa 244.500 dolara bez automatskog povećanja. Nemate toliko vremena na vašoj strani? Posle 10 godina razlika je i dalje ispod 34.000 dolara koristeći prethodni primer.
Izaberite Pravi investicioni miks za vašu situaciju
Za mnoge izbore portfolija penzionera može biti izazov.
Pronalaženje odgovarajućeg modela raspodele sredstava zahtijeva usklađivanje nivoa komfora sa rizikom kao investitora sa vremenskim horizontom ulaganja. Mnogi planovi za penzionisanje sada nude statićna sredstva za dodjelu sredstava ili sredstva za ciljni datum kako bi pomogli učesnicima u planiranju da diverzifikuju svoje investicije u više klasa imovine (tj. Akcije, obveznice / fiksni prihodi, nekretnine, alternativne investicije).
Izbegavajte rano povlačenje
Možda je iskušenje da preduzme rano povlačenje, ali dugoročne posledice često ne vrede. 401 (k) Pravila povlačenja mogu biti komplikovana i postoje određene situacije u kojima se mogu izbeći kazne. Međutim, ako ostavite poslodavca ili se suočite sa finansijskim poteškoćama, često se preporučuje da izbegnete rane povlačenje iz 401 (k) plana.
Koristite samo 401 (k) Krediti kao poslednji resort
Neke pozitivne 401 (k) funkcije zajma ne uključuju kontrolu kredita i konkurentne kamatne stope.
Oni mogu biti potencijalni izvor sredstava, ali često je mudro da izbegnete zaduživanje prema vašem 401 (k) . Postoji oportunitetni trošak koji vam može nedostajati na tržišnim dobitkama dok plaćate kamate za sebe. Ali najveći rizik je da biste mogli da završite zbog poreza i penala ako napustite svoj posao i ne možete vratiti neizmireni iznos kredita u roku od 60 dana od odlaska poslodavca.
Sledeći koraci: Stvoriti akcioni plan za penzionisanje
Kako biste iskoristili maksimum iz svog 401 (k) plana, važno je imati jasnu viziju zašto ste na prvom mestu štedite za penziju. Svi imamo svoju jedinstvenu definiciju šta znači reč "penzionisanje". Ako želite da se uverite da pametnije odlučujete svojim 401 (k) potrebno je malo vremena da procenite svoje ciljeve i pregledajte koliko od navedenih sedam koraka već ste preduzeli. Ova procjena će vam pomoći da vam date kratku ocjenu gdje ste.