Možete li konsolidirati privatne i savezne kredite?
Konsolidacija i refinansiranje
Pre nego što popunite aplikaciju, ključno je razjasniti nekoliko detalja. Morate znati da li imate privatne studentske kredite ili savezne studentske kredite - ili neke od njih.
Zatim, odlučite koji krediti treba ostaviti sami, a koje će refinansirati ili konsolidovati.
Konsolidacija je dostupna samo za federalne studentske kredite. Ovo je zbunjujuće studentima i diplomcima sa privatnim kreditima jer "konsolidovanje" duga znači kombinovanje više kredita u jedan kredit (što je moguće uz privatne studentske kredite - kada refinansirate). Zajednički direktni konsolidacioni krediti omogućavaju vam da kombinujete više kredita u jedan dok zadržite sve prednosti federalnih studentskih kredita . Vaša kamatna stopa postaje ponderisani balans vaših postojećih zajmova i možete odabrati novi period isplate.
Refinanciranje je dostupno za kredite za privatno obrazovanje i savezne kredite. Kada refinansirate, isplatite postojeće dugove novim zajmom - idealno je da je novi kredit bolji od kredita koji plaćate. Tehnički, vi takođe konsolidujete kada kombinujete više kredita, ali sa privatnim zajmodavcima ne možete konsolidovati i zadržati iste koristi koje dobijate od vladinih programa.
Konsolidovanje saveznih kredita sa privatnim zajmodavcem
Brojni privatni zajmodavci žele da konsoliduju bilo koju vrstu kredita koji imate, uključujući savezne studentske kredite. Međutim, jednom kada preselite savezne kredite iz programa Odeljenja za obrazovanje (i u privatni program), odustaće od prednosti koje dolaze sa federalnim studentskim kreditima - vaši krediti će postati privatni studentski krediti.
Prednosti federalnih studentskih kredita uključuju:
- Programi otplate zasnovani na prihodima koji održavaju plaćanja pristupačnim kada su vaši prihodi niski
- Propuštanje zajma, zasnovano na vašoj karijeri u javnoj službi ili drugim faktorima
- Odlaganje i izdržljivost: mogućnost privremenog prestanka plaćanja u teškim vremenima (neki privatni zajmodavci nude ove karakteristike, iako su obično manje generirani)
- Lakše se kvalifikuju za određene kredite sa lošim kreditom ili bez kreditne istorije (i bez kosignera)
- Subvencionisani troškovi kamate dok ste u školi
- Fiksne kamatne stope koje mogu biti niže nego što možete sami da ostvarite
- Grace periodi koji ne zahtevaju plaćanje dok su u školi
Za više detalja, pogledajte odjeljenje za obrazovne studije o privatnom i federalnom dugu. Moguće je da vam ne trebaju te koristi, ali bar treba znati šta je u pitanju.
Refinansiranje privatnih kredita
Kada pozajmljujete od privatnih zajmodavaca (uključujući i kada refinansirate), potrebno je da se kvalifikujete za kredit na osnovu vašeg kredita i prihoda.
Krediti se zasnivaju na vašoj istoriji zaduživanja . Zajmoprimci žele da vide da ste uspešno pozajmili novac i otplatili ostale zajmodavce. Ako ste u prošlosti izvadili zajmove i uvijek plaćate na vrijeme, vaš kredit bi trebao biti u dobrom stanju.
Ako nemate istoriju zaduživanja ( ili ste zadužili kredite), moraćete da izgradite svoju kreditnu istoriju da biste se kvalifikovali za najbolje kredite.
Vaš prihod obezbeđuje novac koji ćete koristiti za mesečne isplate, a zajmodavci žele da vide dosta prihoda koji su dostupni svakog meseca. Da biste utvrdili da li imate mogućnost da vratite novi kredit, privatni zajmodavci koriste odnos duga i prihoda . Što manje plaćate prema dugu svakog meseca (uključujući i kreditne kartice i plaćanja automobila), to je bolje.
Ako ne možete da se kvalifikujete za privatni kredit na osnovu sopstvenih kredita i prihoda, potencijalno možete dobiti pomoć od kosignera . Cosigners se prijavljuju za kredit uz vas , potpisujući svoje ime na ugovoru o kreditu. Zajmodavci će dodati podatke o prihodima i kreditnim informacijama za aplikaciju, pa su oni koji imaju snažan kredit i dosta prihoda najbolje.
Nažalost, vaš kupac poduzima veliki rizik pomažući vam da - ako ne izvršite plaćanja na zajam, kredit od kreditora će patiti, a zajmodavci mogu pokušati sakupiti dug od vas i vašeg kosignera .
Kada konsolidujete privatne kredite, možete koristiti bilo koju vrstu kredita koji želite (sve dok vam novi zajmodavac omogućava isplatu privatnih kredita).
- Krediti za konsolidaciju kredita za privatne studente namenjeni su za refinansiranje vašeg privatnog duga. Krediti koji nude ove kredite su spremni da naprave velike kredite, ali morate se kvalifikovati za te velika plaćanja (opet, moguće sa kosignerom). Ovi krediti mogu takođe ponuditi zajmoprimacima karakteristike kao privremeni odmor od plaćanja tokom nezaposlenosti.
- Lični krediti od banke, kreditne unije ili online zajmodavca mogu se koristiti skoro u bilo koju svrhu, uključujući isplatu studentskog duga. Sa ličnim kreditom, ne morate da založite kolateral ili koristite novac za određenu namenu.
- Home equity krediti koriste vašu kuću da osiguraju zajam. Kao rezultat toga, možda bi bilo lakše da se kvalifikujete i možda ćete dobiti nižu kamatnu stopu. Međutim, rizično je staviti svoj dom na liniju: ako ne možete izvršiti plaćanja, vi se suočavate sa otpisom (kao i oštećenjem kredita). Štaviše, krediti za domaći kapital, takođe poznati kao drugi hipotekarni krediti, često imaju skupe troškove zatvaranja .
Zašto refinansirati? Zašto ne?
Refinanciranje vam može pomoći da uštedite novac i pojednostavite svoj život, ali to može izazvati i probleme.
Veći troškovi predstavljaju najveću prijetnju kada refinansiraju kredite za privatno obrazovanje. Pored troškova prijave i zatvaranja, možete platiti više kamate tokom trajanja vašeg kredita ako refinansirate. Čak i ako dobijete niži iznos novog kredita, duži period otplate (na primjer, kredit koji će biti isplaćen za 20 godina umjesto 10) može povećati svoje troškove. Prije nego što proširite te isplate, napravite neke kratke kalkulacije kredita i uporedite troškove.
Niže tarife , ako možete kvalifikovati, su korisne. Naročito ako ste prvobitno pozajmili privatnog zajmodavca, možda postoji mogućnost da smanjite troškove pozajmljivanja. Tokom poslednjih nekoliko godina, vaš kredit se možda poboljšao, ili novi konkurenti bi mogli biti zainteresovani za pozajmljivanje po atraktivnijim cijenama.
Fiksne kamatne stope su predvidljive . Ako vaši krediti imaju varijabilne stope, možda ćete biti iznenađeni ako se cene ubrzaju u budućnosti. Međutim, varijabilne stope često počinju niže od fiksnih stopa, a stope možda neće stvarno kretati mnogo - samo će vrijeme reći. Ako možete dobiti nisku fiksnu stopu i zabrinuti ste zbog povećanja stope, refinansiranje može imati smisla .
Ako ste koristili kosignera da biste dobili odobrenje, možda ćete moći da refinansirate bez kosignera. Na taj način se vaši prijatelji i porodica izvlače iz kuke i dozvoljava im da pozovu na drugim mestima ako im je potrebno . Ali možda nećete morati da refinancirate da uklonite kosignera - pitajte svog trenutnog zajmodavca o "oslobađanju od kopignara" ako je ovo vaš najveći prioritet.
Niže isplate su uvijek lepe, ali one mogu doći po ceni. Postoji dva načina da smanjite uplatu: koristite nižu kamatu ili produžite period otplate kredita (ili oboje). Ako je gotovinski tok trenutno problem, sigurno možete dobiti neku prostoriju za disanje refinanciranjem - samo saznajte unapred ako ste zainteresovani za tu ugodnost.
Manjim isplatama je lakše pratiti. Ako imate zajmove od pet različitih zajmodavaca, stvari mogu proći kroz pukotine. Refinansiranje i konsolidacija će pretvoriti pet uplata u jedno, ali to može biti nepotrebno ako ne dobijete dodatne pogodnosti iz ugovora. Ovih dana, dovoljno je lako da automatizujete plaćanja i dozvolite vašoj banci da sve reši .
Privatni konsolidacioni krediti
Ako imate značajan studentski dug, privatni zajmodavci sa fokusom na obrazovne kredite će verovatno završiti na vrhu liste. Budući da ne koristite vladin program, ovi krediti su u osnovi samo lični krediti označeni kao obrazovni krediti. Dok kupujete među zajmodavcima, procijenite sve karakteristike ispod.
Kamatne stope: vaša stopa je jedna od najvažnijih karakteristika vašeg novog kredita. Što je vaša stopa veća, to će vam više plaćati kamatni vijek vašeg kredita. Ako planirate agresivno isplatiti dug za samo nekoliko godina, kamatna stopa je manje važna.
Pomoć u teškim vremenima: savezni studentski krediti pružaju pomoć kada ste nezaposleni ili je vaš primanja niska - možete prestati plaćati privremeno bez velikih naknada ili štete na vašem kreditu. Privatni zajmodavci nisu skoro toliko velikodušni, ali mogu ponuditi kratke periode odlaganja nezaposlenosti i druge beneficije. Saznajte šta je na raspolaganju - za svaki slučaj.
Kriterijumi za kvalifikaciju: banke mogu odbiti vašu prijavu, ali probajte druge zajmodavce. Ako imate nizak FICO rezultat , neki kreditori su spremni da pogledaju alternativne izvore informacija kako bi utvrdili svoju kreditnu sposobnost. Na primjer, oni mogu pregledati vašu istoriju plaćanja komunalnih usluga, ili bi oni mogli bazirati odluku o vašim prihodima i karijeri.
Oslobađanje Cosignera: upravo sada, dobivanje odobrenja može biti vaš glavni prioritet. Ako koristite kosignera, pokušajte da koristite kredit sa jasnom politikom koja oslobađa kosignera iz kredita nakon što izvršite određeni broj plaćanja za vreme. Tvoj cosigner vam čini uslugu - i možete vratiti uslugu smanjivanjem njihovog rizika. Naravno, planiraš da otplacuješ, ali se desi nesreća, i najbolje je ukloniti cosigners što je prije moguće.