01 Bankovni štedni računi
Koje su koristi?
Glavna korist štednih računa je sigurnost vašeg novca. Svi štedni računi pokriva Federalna korporacija za osiguranje depozita (FDIC) koja će osigurati vaše depozite do $ 250,000 po računu. Ako banka ne uspije i nije u mogućnosti da vam pruži novac, FDIC će vam pomoći da povratite svoj novac.
Druga lepa korist ovih računa je fleksibilnost i jednostavan pristup vašem novcu. Možete uložiti u malim ili velikim količinama često i uzeti novac nazad kad vam je potrebno. Bankovni štedni računi su idealni za hitne fondove za neočekivane životne događaje kao što su gubitak posla ili produžena bolest.
Koji su nedostaci?
Ako ste čuli izreku: "Nema rizika, nema nagrade" onda shvatite da, pošto nemate rizik da izgubite novac, to znači da ćete dobiti i minimalni interes (ili rent) za vaš novac. Kamatne stope zarađene na bankarsku štednju verovatno će biti niže od stope inflacije.
Kamata koju ste zarađivali na štednim računima takođe će biti predmet poreza na dohodak. (Osim ukoliko vaš štedni račun nije individualni račun za penzionisanje (IRA), onda se kamate prikupljaju i obračunavaju se samo kada povlačite iznose u penziji.)
02 certifikata o depozitu (CD-ovi)
Koje su koristi?
Poput bankovnih štednih računa, FDIC obezbeđuje do 250.000 dolara po izdavaocu po računu. Možete posedovati CD-ove koje izdaju nekoliko različitih banaka i držite ih na nekoliko različitih računa kako biste osigurali osiguranje od više od 250.000 USD.
Najveće razlike sa CD-jem u poređenju sa računima bankovnih štednji su da će CD-ovi platiti više kamatne stope. Veća stopa vam nadoknađuje saglasnost da ostavite svoj novac tamo do datuma dospeća, a to je kada banka vrati vaš novac plus kamatu. Ako kamatne stope padnu tokom ovog perioda držanja, verovatno ćete dobiti bolju stopu povrata nego što biste dobili na štednom računu banaka ili tržištu novca.
CD-ovi se izdaju od mnogih banaka i mogu se kupiti ili prodati direktno od banke ili preko brokerskih kompanija poput Schwab-a ili Vanguard-a. Kada kupujete CD, možete odabrati one koji sazrevaju blizu datuma kada mislite da će vam trebati vaša sredstva.
Koji su nedostaci?
Ako vam je potreban novac u bilo kom trenutku, CD-ovi možda neće biti savršeni za vas. Ako morate da prodate CD pre zrelosti, možda ćete dobiti manje od onoga što ste uneli. Uvek je najbolje da planiramo unapred i uskladite zaradu CD-a sa datumima kada vam je to potrebno. Na primjer, ako uvijek plaćate poreze u aprilu ili da provedete družinski odmor u decembru, onda imate sazrevanja oko tog doba može imati smisla za vas.
Budite pažljivi da uočite posebne karakteristike CD-a pre kupovine. Neki CD-ovi su "pozvani" što znači da mogu vratiti ranije ako žele. Callable CD-ovi imaju koristi od banke ako kamate padnu. U tom slučaju, banka će pozvati CD-e koji se mogu pozivati - dobićete novac, ali sada držite novac koji treba reinvestirati po tekućim nižim kamatnim stopama. To koristi banku jer mogu izdati nove CD-ove koji plaćaju nižu stopu.
Callable CD-ovi će obično platiti višu kamatnu stopu jer vam nije garantovano da ćete primiti tu kamatnu stopu do datuma dospeća. Sa ne-pozivnim CD-om znate da ćete dobiti navedeni iznos kamate sve dok držite CD do zrelosti.
03 Izdate hartije od vrijednosti američkog trezora
Koje su koristi?
Da budemo realni na trenutak, vlada Sjedinjenih Država ima ono što se zove "punu veru i kredit" za njegovu sposobnost da otplati investitore izdatih hartija od vrednosti i ima dvesta plus godina godišnje istorije. To može učiniti prodajom više hartija od vrijednosti, prikupljanjem poreza ili štampanjem novca. Američka ekonomija je dovoljno velika da će i druge zemlje ulagati u vrijednosne papire SAD jer vrijednost dolara ide na gore i na razumljiv način.
Zbog toga što ljudi žele da poseduju ovakve vrste investicija za njihov visok stepen sigurnosti, uvek postoji tržište za prodaju svojih investicija u SAD. To znači da ako niste u mogućnosti da ih držite do određenog datuma dospeća, i dalje ćete dobiti fer tržišnu cenu kada ih prodate.
Postoji širok spektar raspoloživih investicija, u rasponu od zapisa, bankovnih zapisa, obveznica, američkih štednih obveznica i vrijednosnih papira zaštićenih od trezora. Neke od investicija plaćaju trenutnu kamatu, druge kupujete uz popust i dobijate povrat po zrelosti. Za ljude kojima ne trebaju plaćanja kamata, oni mogu izabrati obveznice nultog kupona.
Kamata na trezorske hartije od vrijednosti je izuzeta od poreza na državni i lokalni prihod, ali je podložna federalnim porezima na dohodak.
Koji su nedostaci?
Verovatno jedini nedostatak državnih hartija od vrednosti je niska povraćaj vaše investicije. Sigurnost dolazi po ceni. Za razliku od CD-a ili bankovnog računa u kome ove kompanije nastupaju za dobijanje novca, američka vlada ne koristi "teaser rate" ili pruža besplatne tostere za otvaranje novog računa.
Rastuća inflacija ili rastuće kamatne stope imaju različite efekte na različite vrste državnih obveznica. U zavisnosti od vrste državne garancije koju posedujete ako ga prodate pre dospijeća, možete vratiti manje od prvobitnog iznosa koji ste uložili.
04 Račun tržišta novca
Koje su koristi?
Osnovna korist fonda tržišta novca je aktivno upravljanje veoma kratkoročnim investicijama. Kompanija u zajedničkom fondu ima profesionalne istraživače, analitičare i trgovce koji upravljaju velikom grupom novca investitora s ciljem boljeg od onoga što će u istom periodu učiniti trezor. Medvjed u mislima; govorimo o vrlo malim porastom povratka.
Zbog kratkoročne prirode cilja fonda, investitori generalno imaju mogućnost ulaganja novca u bilo koje vrijeme. Međutim, neki fondovi tržišta novca imaju viši minimum ili ograničenu likvidnost - to omogućava fondu konzistentniju upotrebu novca investitora, a time i sredstva sa višim minimumom ili ograničenom likvidnošću često plaćaju nešto veći prinos.
Koji su nedostaci?
Uobičajena tema sa sigurnim investicijama je nemogućnost da se takmiče sa dugoročnim stopama inflacije. Iako fondovi tržišta novca imaju za cilj da zadrže stabilnu vrednost od 1,00 dolara po dionici, to nije garantovano.
Kada su kamatne stope niske, tržištu novčanih sredstava je teže da proizvede bolji prinos prihoda za investitore. To je uglavnom zbog troškova rada fonda. Bilo je primjera nedavno u SAD-u gdje su prinosi iznosili 0,01%, a neki čak "pokvarili novac" što znači da je cena akcija bila ispod 1,00 USD; Takvi gubici su preneti na investitore.
Što se tiče sigurnosti, glavni nedostatak nije garancija "potpune vere i kredita" američke vlade ili FDIC-a. Umjesto toga, račun će pokrivati korporacija za vrijednosne papire (SIPC) do 250.000 dolara za gotovinu. Ova pokrivenost se razlikuje od FDIC-a, jer pokriva vaš novac ako brokerska firma izađe iz posla - ali ne osigurava vrijednost vaše investicije od tržišnih gubitaka.
05 Fiksne anuitete
Koje su koristi?
Fiksni anuiteti investitori zaključavaju stopu povraćaja. Znate šta ćete dobiti i kada ćete ga dobiti. Ovo može zvučati kao CD, ali je drugačije. Vaša stopa može biti nešto bolja od CD-a, ali zavisi od finansijskih sredstava osiguravajuće kompanije koja izdaje rente.
Kako se anuiteti izdaju od strane osiguravajućih društava, nadgleda ih državni povjerenik za osiguranje i obavezni su da drže velike rezerve.
Pošto su osiguravajuća društva regulisana državnim statutima, ako je osiguravajuća kuća bankrotirana, država će ući uz podršku i garantirati sredstva za rješavanje potraživanja po dozvoljenim granicama. Više informacija možete dobiti na web stranici Nacionalne organizacije za život i zdravstveno osiguranje i kliknuti na udruženje vaše države.
Koji su nedostaci?
Do sada, trebali biste biti svjesni trenutne brige o sigurnim investicijama - taj povraćaj neće nastaviti sa inflacijom. Dobijanje garantovanog i sigurnog povratka na deo vaših ulaganja u penziju je dobra ideja, ali imajte na umu da se mogu smanjiti kazne i porezi kako biste rano dobili svoj novac od rente.