Reverzna hipoteka nije prljava reč
Jedan uobičajeni mit hipoteke; mnoga djeca roditelja koji razmišljaju o obrnutoj hipoteki strahuju da bi se njihova nasledstva mogla opustiti ako mama ili tata izvadnu takvu hipoteku.
Zapravo, korišćenje sopstvenog kapitala, a ne trošenje više sredstava IRA može zapravo zadržati više bogatstva za naslednike. U nekim slučajevima, on takođe može pružiti dodatne poreske olakšice za naslednike. Na primer, ako roditelji diktiraju legalno, žele da dom otišu kod dece za buduću prodaju, naslednici će naslediti poreski odbitak za akumulirane neplaćene kamate. Ovo je jedan od mnogih nepoznatih "profesionalaca" obrnute hipoteke. Više su prednosti i slabosti ispod.
Reverse hipotekarnih profita
- Nije potrebno mesečno plaćanje
- Nema prihoda ili imovine
- Nema minimalnog kreditnog rezultata
- Nema ograničenja na korištenje prihoda
- Obezbeđuje porezni prihod
- Kredit se ne koristi: nikada ne možete dugovati više od vrednosti imovine
- Nije potrebna lična garancija
- Može biti naznačeno u vašem poverenju ili životnom imanju (kao što je opoziva živo poverenje ili neovisno poverenje)
- Pruža garantovani prihod za život.
- Reverzni programi hipoteke su federalno mandati, tako da su troškovi i uslovi konzistentni između zajmodavaca
- Vlada osigurava vašu obrnutu hipoteku, tako da ako vaša vrijednost hipoteke poraste iznad vrijednosti vašeg doma, zajmodavac ne može uzeti vaš dom i ne duguje razliku, niti vaša porodica
- Kada prodate svoj dom, baš kao i sa bilo kojom hipotekom, hipoteka se isplaćuje i svaki dodatni kapital pripada tebi
- Možete se pozajmiti negde između 55% i 70% vrednosti vašeg doma
- Obrtna hipoteka ne utiče na vašu kreditnu ocenu
- Imate svojinu u svakom trenutku
Upotreba obrnute hipoteke
- Kao kreditna linija za obezbeđivanje likvidnosti
- Da smanjite rizik od preživljavanja imovine
- Da biste obezbedili gotovinu, možete odložiti datum početka socijalnog osiguranja
- Za finansiranje dugoročne zdravstvene zaštite
- Da biste isplatili postojeću hipoteku i eliminisali plaćanje hipoteke
- Za naknadu zarade u kući kasnije u životu
Obrnuti hipotekarni gubici
- Ako se preselite u roku od nekoliko godina od uzimanja vaše obrnute hipoteke, naknade koje plaćate ne mogu biti vredne koristi koju dobijate
- Morate platiti svoje poreze na promet nekretninama i održavati kuću ili možete pozvati kredit
- Morate imati najmanje 62 da izvedete obrnutu hipoteku (za parove, starost određuje mlađi od njih)
Kada obrnuta hipoteka nije dobra ideja
- Umrećeš sutra
- Idite sledeće nedelje
- Previše se trudite da potrošite, možda kroz davanje svoje djece i na taj način možda nećete moći nastaviti da plaćate porez na imovinu jednog dana
- Ukoliko imate pravo na Medicaid, u određenim slučajevima prihodi od hipoteke mogu da utiču na vašu podobnost, tako da prvo radite na domaćem zadatku.
Kada vam rok za obrnuti hipotekarni kredit postane dospel?
- Kao i sva hipoteka kada se imovina proda
- Kada zajmoprimac prođe (poslednji preostali dužnik) onda imovina ima do godinu dana da isplati kredit
- Kada zajmoprimac više ne zauzima kuću duže od 12 meseci, onda imate do godinu dana da isplatite zajam prodajom kuće, refinansiranjem ili jednostavno isplatom kredita.
3 faktora određuju koliko možete dobiti
- Doba zajmoprimca - mlađi ste vi manje možete dobiti
- Vrijednost imovine - maksimalna vrijednost od 625.500 USD
- Tip obrnutog hipotekarnog programa koji odaberete
Procijenite koliko možete dobiti pomoću obrnutog hipotekarnog kalkulatora.
Kako je primljena gotovina iz vaše hipoteke?
- Lump sum
- Rok mesečne isplate
- Linija kredita
- Ili bilo koju kombinaciju gore navedenog
Neki ljudi kažu da je jedan obrnuti hipotekarni ugovor da su skupi
Ako ste čuli da je obrnuta hipoteka skupa, morate pitati "skupo u odnosu na šta"?
To je alat za korištenje osnovnog kapitala koji imate. Prodaja kuće je još jedan alat koji možete iskoristiti za oslobađanje vlasništva u kući. Prodaja je i skupa. U nastavku su procijenjeni troškovi prodaje kuće u iznosu od 400.000 dolara:
Procijenjeni troškovi prodaje kuće u iznosu od 400.000 dolara:
- Realtor @ 5%: 20.000 dolara
- Kućne popravke: 10.000 dolara
- Troškovi kretanja: $ 5,000
- Ukupno: 35.000 dolara
Uporedite to sa procijenjenim troškovima za obrnutu hipoteku u kući od 400.000 dolara:
- HUD "MIP" @ 2%: $ 8,000 (ovo je HUD-ova premija za osiguranje hipoteke)
- Tačke (klizna skala): 6.000 dolara
- Troškovi zatvaranja: 3.500 dolara
- Ukupno: 17.500 dolara
Kada se uključite u poreze, obrnuta hipoteka može koštati manje od likvidacije investicija ili povlačenja viška sredstava od IRA-a.
Zapamtite, pre nego što izvršite obrnutu hipoteku , uradite istraživanje i obavezno shvatite kako to funkcioniše. Sve dok to razume, nema razloga da se smatra lošim ili opasnim.