Da li treba da investiram ili isplatim hipoteku?

Zavisi od povratka investicija, poreza i hipotekarnih stopa

Da biste utvrdili da li treba da investirate ili isplatite hipoteku, potrebno je upoređivati ​​povraćaj nakon poreza na vašim investicijama uz troškove naknade za vašu hipoteku, kao što je prikazano u nastavku.

Pretpostavimo sledeće činjenice:

• Marginalna poreska stopa: 25%
• Siguran povrat investicija: 4%
• Stopa hipoteke: 6%

Imate izbore, ili vi?

Upotrebom činjenica iznad, za svaki $ 100 oporezivog prihoda od investiranja, nakon plaćanja poreza na 25%, dobijate da zadržite $ 75.

Za svaki 100 dolara hipotekarnih kamata koje plaćate, pod pretpostavkom da stavite odbitke na vašu poresku prijavu , nakon što oduzmete ovu kamatu na 25%, neto trošak iznosi 75 dolara.

U svakom slučaju, plaćate porez bez obzira da li investirate i zarađujete investicione prihode ili gotovinu u investicije kako biste otplatili hipoteku i time izgubili poresku olakšicu.

Primjer troškova prilika

Koristeći ovaj scenario, pretpostavite da imate dodatnih $ 1,000 da biste mogli uložiti ili iskoristiti da isplatite dio svoje hipoteke.

• Ako investirate, zaradili biste 4%, tako da za svaki $ 1000 uloženo zarađujete 40 dolara. Nakon plaćanja poreza na ovaj prihod od kamata, zadržali biste 30 dolara.
• Ako koristite $ 1,000 za isplatu dela vaše hipoteke, to bi vam uštedelo 6%, ili 60 dolara po kamatnoj cijeni, ali vi više ne biste imali dodatnih 60 $ da biste odbili porez, tako da nakon faktoringa u nižim porezima odbitak, štedi vas 45 dolara.

U ovom scenariju uštedite 15 dolara godišnje isplatom dela vaše hipoteke, a ne ulaganjem dodatnih sredstava.

(15 USD = 45 USD neto uštede od kamate na hipoteku - 30 USD neto kamate zarađene na ulaganje).

Očigledno je da se promene kamatne stope, poreske stope i povraćaji na sigurne investicije. Evo četiri smjernice koje možete koristiti za procjenu potencijalne efikasnosti otplate hipoteke.

1. Budući da vaš poreski opseg smanjuje potencijalnu korist od plaćanja hipoteke.

1. Kako se povrat vaših investicija smanjuje, potencijalna korist od otplate hipoteke se povećava.
2. Kako se povraćaj vaših investicija povećava, potencijalne koristi investiranja, a ne plaćanja povećanja hipoteke, već veći prinosi podrazumevaju veći rizik, tako da morate razmotriti nivo rizika ulaganja koji ste spremni da preduzmete u poređenju sa bezgraničnim povratom otplate hipoteka. Isplata hipoteke je garantovani povrat. Ostali investicii mogu ponuditi veće prinose, ali povrat neće biti garantovan.
3. Pri nižim stopama hipoteke, dugoročna korist otplate hipoteke neće biti toliko velika kao da je stopa hipoteke veća.
4. Ako možete dodatno platiti hipoteku ili uložiti dodatni novac u vaš 401 (k) plan, često bolja opcija dodatno plaća vaš 401 (k) plan.

Ostali važni razlozi

Kao i većina finansijskih odluka, vaše specifične okolnosti, uključujući starost i zdravlje, očekivanja prihoda, status podnošenja poreza i osjećanja o riziku, trebaju biti razmatrane prilikom određivanja pravih odluka za vas. Postoje i prednosti i slabosti za otplatu hipoteke ranije .

Visoke porodice neto vrijednosti mogu imati više koristi od korištenja duga i imaju veći pristup opcijama dostupnim na tržištu hipotekarnih kredita kao što su hipoteke sa varijabilnom stopom, hipoteke sa fiksnom kamatnom stopom i mogućnosti refinansiranja.

Ako ste na kraju dana veći prihod / viša neto vrijednost, koristi od niskih hipotekarnih kamatnih stopa, preferencijalnih poreskih mogućnosti i povećanja povrata portfelja čine zadržavanje hipoteke za razumne.

Međutim, porodice s nižim prihodom bez ulaganja u ekspertize će utvrditi da je isplatu hipoteke jedna od najboljih odluka koje mogu donijeti.

Nijedna investicija nikada nije stvarno bez rizika. Ako ste u mogućnosti da dobijete više povraćaja ulaganja od vaše hipotekarne stope, matematika kaže da investirate. Međutim, matematika nije jedino razmatranje - mir mira je neprocenjiv.