Porezi i vaša hipoteka pre penzije
Ako ste odrasla osoba radne dobi u višoj poreskoj grupi i stavite poreske olakšice, možete iskoristiti oblik "poreske arbitraže". Poreska arbitraža je fantastičan način opisivanja pravnih transakcija koje možete koristiti da iskoristite poreske olakšice.
Na primjer, tokom rada, možete odabrati da ne vršite nikakva dodatna plaćanja za vašu hipoteku i umjesto toga u potpunosti iskoristite doprinose na računima za odbitak poreza, kao što su 401 (k) planovi, računi 403 (b) ili ostvarivanje odbitnih doprinosa na tradicionalne račune IRA.
Ova tehnika štednje radi ako ste u mogućnosti da odbijete kamatu koju plaćate na hipoteku i odbijete doprinose na računima za odbitak poreza. Ova strategija najviše koristi za one u najvišim porezima. Ako ste to vi, onda dodatno plaćanje na vašoj hipoteki možda nije najbolja finansijska odluka koju možete da preduzmete, osim ako već ne povećavate doprinose koji se odbijaju od poreza u penzijske planove.
Ne donosite ovu odluku isključivo na osnovu poreza. Takođe ćete želeti da razmotrite nivo investicionog rizika koji vam je ugodan u poređenju sa bezobzirnim povratom otplate hipoteke.
U principu, veće porodice neto vrijednosti / viši prihodi mogu imati koristi od pametne upotrebe duga , dok su porodice s nižim prihodom / niže vrijednosti neto vrijedne kada se fokusiraju na plaćanje duga.
Pored toga, želite stvoriti ravnotežu između oporezive i odložene investicije; ako to ne učinite, investicije odložene od poreza mogu prestati da vam povrede tokom godina za penziju.
Porezi i Vaša hipoteka nakon penzionisanja
Kada se penzionišete, vaša poreska situacija može da se promeni. Veća je vjerovatnoća da ćete biti u nižim graničnim poreskim stopama. Ako je to tačno, onda, odbitak kamatne stope neće vam pružiti tako veliku korist. Na primjer, ako ste bili u poreznoj grupi od 33% dok ste radili, ali sada u penziji, vaša poreska stopa je samo 15%, onda svaki dolar odbitne kamatne stope sada štedi 18 centi manje nego što je to učinilo kada je vaša poreska stopa bila više.
Pored toga, ukoliko imate ulaganja u oporezivim računima, kamata od ovih investicija će povećati vaš prilagođeni prilagođeni bruto prihod i može uticati na iznos poreza koji plaćate na penzije za socijalno osiguranje.
U zavisnosti od vaše lične poreske situacije , nakon što ste u penziji, može se smisliti da ponovo stavite oporezive investicije da biste isplatili hipoteku, što može smanjiti vaš oporezivi dohodak do tačke u kojoj ćete platiti manje poreza na vaše socijalno osiguranje.
Ako razmišljate o povlačenju investicija sa poreza na odložene penzije, da biste isplatili hipoteku, obratite pažnju. Povlačenje sa poreza na odložene račune uključeno je u vaš oporezivi prihod u godini kada povlačite.
To znači da ako uzmete veliki deo novca iz IRA ili 401 (k), dodatni prihod bi mogao da vam udari u veću poreznu grupu. Potencijalno možete to izbjeći tako što ćete razdvojiti velike povlačenja u manje prilive koje želite povući tokom nekoliko kalendarskih godina. Na primer, vi biste mogli da povučete sredstva u decembru, odmah odmah sledećeg januara, pa ponovo sledećeg januara, na taj način uzimajući sredstva van trinaest meseci, ali rasprostranjena tokom tri kalendarske godine.
Zamišljenjem korišćenjem vaše hipoteke kao finansijskog alata, možete utvrditi najefikasnije vreme za plaćanje.