1. Automatske kupovine
Prilikom planiranja penzionisanja, mnogi ljudi sastavljaju osnovni budžet i zaboravljaju troškove poput kupovine automobila, jer se takve stvari mogu pojaviti svakih pet ili deset godina. Ako se većina vašeg novca drži u penzionim računima kao što su IRA i 401 (k) s, onda svaki put kada podnesete povlačenje, taj iznos će biti uključen kao oporezivi dohodak na vašu poresku prijavu u toj kalendarskoj godini.
Ako za godinu dana preduzmete veliko povlačenje da biste finansirali veliki trošak, to može da vas gura u sledeći viši porezni razred . Na primjer, ako su vaša normalna podizanja oporezovana sa 15%, može se desiti da ako uzmete više, oporezuje se na 25%. U takvim situacijama kreditna linija za domaće vlasništvo može se koristiti za finansiranje velike kupovine, tako da možete da ga plaćate postepeno, bez velike oporezive povlacenja u toku jedne godine.
2. Kućne popravke
Kao i kod automatskih kupovina, mnogi ljudi zaboravljaju troškove kućnih popravki prilikom sastavljanja svog penzijskog budžeta.
Ovo je jedna od stvari o kojima se pozivam kao ubica za penzionisanje budžeta . Ako provodite 20 - 30 godina u penziji, naravno, kući će vam trebati posao. Kreditna linija za domaći kapital može pružiti alternativu prodaji investicija ili povlačenju velikih penzionih računa. Pozajmljivanjem sredstava možete ga postepeno otplaćivati umjesto da prekidate svoj portfolio.
3. Alternativni izvor gotovine na dole tržištu
Upravljanje novcem za penzionisanje je prilično različito od upravljanja novcem dok ste u akumulacijskim godinama. Kada jednom preduzmete redovne povlačenja, tržište nadole može imati veći uticaj na vas. U tehničkom smislu, ovo se naziva " rizik redosleda ". Ako možete ili izbjeći ili smanjiti povlačenje u dole godine, možete povećati očekivani vijek vašeg portfelja i potencijalni priliv prihoda tokom života. Za ovu svrhu može se koristiti kreditna linija za domaći kapital. Koristite ga kao alternativni izvor gotovine u dole navedenim godinama; onda ga postepeno otplaćujete dok se vaš portfolio oporavlja.
4. Pomaganje deci
Imati dijete odrasle osobe koje se kreće, prolazi kroz period nezaposlenosti ili na drugi način treba pomoć? Ili možda im trebaju sredstva za pokretanje posla ili kupovina kuće i oni će vam otplatiti. Mnogi roditelji daju svoju odrasle djece novac. Bez obzira na razlog, ako ćete imati poreske posljedice prodajom investicija, možda razmislite o pozajmljivanju. Ako ste uspostavili HELOC, onda možete tamo da ih čekate da koristite u ovim okolnostima.
5. Za finansiranje kupovine novog doma
Mnogi ljudi se povlače, a u roku od pet do deset godina odlučili su da se presele.
Nisu planiraju ovo, to se nekako događa. Ponekad žele da budu bliže dečacima, u drugim vremenima to je različita klima, nove aktivnosti ili zajednica "preko 55" koju žele. U većini slučajeva kupljen je novi dom pre prodaje kuće. Zaduživanjem protiv vašeg vlasničkog kapitala, često možete finansirati pare u novom domu. Još jednom ovo može biti bolje rešenje od likvidacije ulaganja, jer će prodaja investicija dovesti do troškova trgovanja i poreskih posljedica.
Sveukupno gledano, mislim da podnošenje zahtjeva za kreditnu liniju u penziji može imati puno smisla. Morate imati vlasništvo u vašem domu da bi ovo funkcionisalo, ali sve dok god to učinite, nije važno ako se vaš dom isplati ili ako još uvek imate prvu hipoteku. Ključna stvar koju treba zapamtiti je da morate da napravite novu isplatu u vaš penzijski budžet .
Osim ukoliko se uskoro krećete, želimo da planiramo otplatu onoga što ste pozajmili, tako da možete ponovo koristiti kreditnu liniju ako je potrebno.