Mogu li da kombinujem moje penzione račune?

Mnogi računi za penziju mogu biti konsolidovani u jedan

Postoji mnogo različitih vrsta penzionih računa. Može biti zbunjujuće da prati šta imate i kako je uloženo kada imate mnogo različitih naloga. Da li se vaši penzijski računi mogu kombinovati na jedan račun? Vjerovatno! Većinu vremena možete kombinovati nekoliko i obično, ima smisla, ali to zavisi od kojih vrsta računa imate.

Koje vrste računa mogu biti kombinovane?

Generalno, računi koji funkcionišu na sličan način mogu se kombinirati nakon što ste u penziji .

Prvih 7 stavki na spisku dole rade na sličan način. Kada deponujete novac, porez je odbijen; kada uzimate novac, prijava će se prijaviti kao poreski prihod . Ako imate nekoliko različitih naloga od prvih 7 stavki na listi, one se mogu kombinovati u jedan IRA račun. Ovaj proces kombinovanja računa se zove IRA rolover ili prenos .

Tipovi penzionog računa:

1. IRA
2. 401 (k)
3. 403 (b)
4. 457 (b) plan
5. SIMPLE IRA
6. SEP IRA
7. Keogh
8. Penzioni plan
9. Roth IRA
10. Roth 401 (k) (određeni Roth račun)

Zadnje 2 stavke na listi, Roth IRA i Roth 401 (k) takođe funkcionišu slično jedni drugima. Ne dobijate poreznu odbitku za novac koji ste stavili, već raste bez poreza. Ako pratite pravila, kada je povučete, to će biti porez na dohodak.

Ako imate Roth IRA i Roth 401 (k), u penziji, vaš Roth 401 (k) može se prebaciti ili kombinovati sa vašim Roth IRA.

Jedan od izuzetaka u kombinaciji računa sličnih vrsta je ono što se zove Roth konverzija u kojoj prenosite novac poreza na odbitak za penziju (od jedne od prvih sedam vrsta računa) u Roth IRA.

Kada to uradite, pretvoreni iznos je uključen kao oporezivi dohodak na vašu poresku prijavu te godine.

A šta je sa osmom na listi, planom penzija? Ako vam penzijski plan nudi mogućnost da izvršite paušalnu raspodelu , paušalni iznos se obično može prebaciti u vašu IRA.

Za grafikon koji se računi mogu konsolidirati pogledajte IRS Rollover Chart koji pruža sjajnu tabelu koja prikazuje vrste računa pomoću kojih možete da prebacujete novac i od nje.

Može li supružnici kombinovati račune za penzionisanje?

Supružnici ne mogu da kombinuju penzione račune. Penzionisani račun mora biti nazvan po imenu jedne osobe. Supružnik može biti imenovan kao korisnik, ali ne možete kombinirati vaš IRA sa svojim supružnikom. Po vašoj smrti, vaša IRA može se prebaciti u IRA preživelog supružnika, ali ne dok ste oboje živi.

Kada možete kombinovati račune za penzionisanje?

Ako vi više ne radite za kompaniju u kojoj je vaš penzijski račun, onda se taj račun može prebaciti u IRA. Penzioni računi iz prošlih poslodavaca mogu se kombinovati u jednu ili dvije IRA za vas, a porezne odbitne doprinose prebaciti u IRA, a porezni Roth doprinosi se prebacuju u Roth IRA.

Dok još uvijek radite za kompaniju koja ima plan za penziju, ne možete premjestiti taj penzijski račun bilo gdje drugdje. Međutim, mnogi planovi sponzorirani od kompanije omogućavaju vam da izvučete van penzionog računa u vaš trenutni plan.

Možete da proverite kod svog 401 (k) provajdera plana da biste videli da li možete kombinovati stare 401 (k) ili IRA tako što ćete ih prebaciti u trenutni plan radnog mesta. Pre nego što napravite takav potez, razgovarajte sa finansijskim savetnikom. Možda postoje bolje mogućnosti od pokretanja sredstava u planove sponzorirane kompanije.

Ako imate SIMPLE IRA potrebno je da sačekate 2 godine nakon što ste osnovali SIMPLE IRA pre nego što ga spojite sa drugom vrstom penzionog računa.

Kako kombinujete račune za odlazak u penziju?

Kada kombinujete račune za penzionisanje, prenosite sredstva direktno sa jednog penzionog računa na drugi. Na primjer, ako u svoj IRA krećete star 401 (k) plan , popunjavate papirologiju koja usmerava vaš stari 401 (k) plan kako bi se ček direktno izvršio novom staratelju u korist vas. Na primer, ako je vaša IRA bila na Charlesu Schwabu i kako se zovete John Doe, onda će vaš provajder 401 (k) izvršiti provjeru "Charles Schwab u korist John Doe".

Postoje li porezi kada kombinujete račune za odlazak u penziju?

Sve dok kombinujete račune na pravi način ne bi trebalo da budu porezi.

Kada premestite novac za penzionisanje, krajem godine čuvar će vam poslati poreznu formu nazvanu 1099-R. Ovaj obrazac će prijaviti transakciju kao prenos ili distribuciju.

Ne postoje porezi koji se duguju pri transferu ili preusmeravanju, sve dok se rolovno obavlja ispravno . Ponekad čuvari nepravilno prijavljuju transfer kao distribuciju. Ako je transakcija prijavljena nepravilno, sve dok imate evidencije o tome da je novac otišao pravo u vaš novi plan za penziju, to ne bi trebalo da bude problem. Vaš računovođa ili poreski službenik može vam pomoći da to prijavite na pravi način na vašoj poreskoj prijavi.

Da li biste kombinovali račune za odlazak u penziju?

Postoji mnogo razloga za koje mislim da je smisla kombinovati penzione račune . Kako starite, lakše je upravljati investicijama, pratiti potrebne distribucije, olakšati promjene adrese ili promjene korisnika, a sa IRA-om možete koristiti sigurne investicione izbore poput CD-a i pojedinačnih obveznica koje nisu dostupne sa planovima kompanija.

Kao i svaka druga industrija, uvijek treba uzeti u obzir kvalitet usluge u odnosu na cijenu. Koliko plaćate trenutnom provajderu za upravljanje vašim računima? Da li možete da prebacite taj nalog u drugi račun koji nudi bolju uslugu ili performanse za istu ili bolju cenu? Naknade i troškovi mogu uzeti veliki ugriz iz vašeg penzionog gnijezda jaja ako je ostalo nepotvrdjeno.