Kako drugačije donositi odluke o penzionisanju
Evo pet oblasti u kojima će parovi možda morati ponovo prilagoditi način na koji donose odluke o penziji.
1. Pregledavanje kao moj novac / vaš novac
Mnogi parovi razmišljaju u smislu "mog novca" i "vašeg novca". Jedan supružnik može sasvim konzervativno uložiti novac za penziju dok drugi supružnik uzima agresivniji pristup.
Jedan supružnik može svake godine doprinijeti maksimalni iznos penzionisanih računa, dok drugi supružnik doprinosi samo malom iznosu.
Postoje valjane situacije, kao što su drugi ili treći brakovi, gde svaka polovina mora da gleda svoju imovinu kao svoju, ali uopšte, prilikom planiranja za penzionisanje, većina parova će biti bolje kada se pogleda u domaćinstvo.
Na primjer, šta ako vaš plan za penzionisanje nudi niskonaponske investicije u odabir investicionog fonda i plan vašeg supružnika nudi izvrsnu opciju fiksnog računa? Koordinacijom napora kao domaćinstva možete ostvariti bolji ishod nego odabiranje mogućnosti investiranja nezavisno jedan od drugog.
2. Ne uzimaju u obzir zajednički životni vek, starosne i zdravstvene razlike
Šanse su velike da će jedan ili drugi od vas živeti duže nego što mislite. Morate planirati za ovo. Iako može biti teško raspravljati o očekivanom životu , važno je to učiniti.
A ako postoji velika razlika između vas dvoje, to mora biti uračunato u vaš plan distribucije.
Kako starosne razlike utiču na vaše planiranje? Jedan od vas će možda morati da započne tražene minimalne raspodele sa penzionih računa mnogo godina pre druge. To bi prirodno dovelo do drugačijeg ulaganja u račun koji se mora iskoristiti ranije.
Pored toga, ako je mlađi i može živeti duže, može se smisliti kupiti odloženi dohodni dohodak na računu IRA-a tog mlađeg supružnika.
Zdravstvene razlike su takođe važne jer one utiču na vašu potrebu za dugotrajnom brigom, vašem izboru (i troškovima) zdravstvenih planova i vrstama aktivnosti koje se uključujete tokom penzionisanja.
3. Odabir opcije "Lump sum" ili "Single life pension option"
Teško je odbiti paušalnu sumu novca. Mnogi penzioneri gotovina u penzijskom planu misleći da će biti bolje za njih da novac imaju na raspolaganju na računu, a ne isplaćuju im kao rente tokom svog života. Ovo često nije najbolja odluka.
Možete izračunati stopu povraćaja koju biste morali da zaradite za investicije da biste dobili isti prihod koji nudi opcija rente, au mnogim slučajevima bi vam bilo teško postići ekvivalentnu stopu povrata. Budite oprezni od savetnika koji vam govore da mogu "bolje" nego plan penzija.
Odgovarajuće je i opcija životnog vijeka i zajedničkog života . Evo jednog primera velike greške: korporativni izvršilac u drugom braku izabrao je jednu životnu opciju na svojoj penziji (što znači da se beneficija zaustavlja kada umre) i istovremeno je učinila njegovu suprugu korisnicima svojih IRA-ova.
Preminuo je oko 18 meseci u penziji i njegov penzija od 6,500 USD mesečno je zaustavljena. Bilo bi bolje za sve stranke ako je izabrao zajedničku životnu opciju koja je nastavila penziju svojoj sadašnjoj ženi i ostavila IRA njegovim sinovima iz svog prethodnog braka.
4. Ignorisanje razlika u finansijskom znanju / iskustvu
Normalno je imati jednog supružnika koji je primarni donosilac odluka. Druga supružnica često nije pristojna za donošenje velikih novčanih odluka ili možda ne poseduje znanje ili veštinu za procenu investicionih opcija ili složenih finansijskih transakcija.
Kako će manje sofisticirani supružnik reći stvari ako izgubi svog partnera? Da li će moći upravljati velikom sume novca ili znati kako odabrati odgovarajuću osobu za to?
Stariji Amerikanci postali su mete.
Kako bi vaš suprug vodio prodajni poziv ili pritisak od nekoga ko može da koristi taktiku zastrašivanja ili "prijateljsku" taktiku kako bi predložio nešto potpuno neprimjereno?
Imajte poštene razgovore sa svojim supružnikom o tome i pogledajte koje korake bi želeli da preduzmu da bi se u toj situaciji uverili da su u dobrim rukama.
5. Pokretanje socijalnog osiguranja bez obzira na koristi preživelih i bračnih zajednica
Beneficije socijalne sigurnosti imaju ugrađeni oblik osiguranja života za vjenčane parove koji se zovu za preživjelu . Uz malo planiranja, obično možete dobiti viši iznos od naknade od osobe koja je ostvarila najveći dohodak i da će se viši iznos naknade nastaviti za život najduže živog supružnika.
Pored toga, u mnogim slučajevima supružnik sa nižim zaradom može naplatiti pomoć za bračne ljude za nekoliko godina dok čeka na početak višeg dodatka.
Zbog svih raspoloživih izbora, prije nego što zatraže venčane parove, treba pogledati kako njihov izbor socijalnog osiguranja utiče na drugu i kako utiče na domaćinstvo u cjelini.
Potrebna je komunikacija, ali kao tim, možete ostvariti bolji ishod planiranja zajedno.