Koji penzijski račun pripada vašem portfelju?
Možda ste čuli za IRA i 401 (k) s, ali koji bi trebali biti dio vašeg finansijskog portfelja? Hajde da ispitamo neke finansijske situacije koje mogu primeniti na vas i staviti na test.
Ja sam Roditelj starateljstva
Pošto je 401 (k) plan za penzionisanje sponzorisan za zaposlene, morate imati posao da otvorite plan 401 (k). Ima dva izuzetka od ovog pravila: Prvo, vi ste samozaposleni. Ako posedujete biznis, vi ste poslodavac i možete postaviti solo 401 (k) koji se pokriva.
Plan može pokriti i vašeg supružnika ako zarade od posla.
Drugo, imate 401 (k) od prethodnog poslodavca i nastavili ste da doprinose računu. Prethodni poslodavac više neće biti u skladu sa doprinosima, ali većina će vam omogućiti da otvorite račun.
IRA takođe zahteva zarađeni prihod. Postoji nekoliko načina da doprinesete čak i ako nemate posao:
- Sprovođenje nekvalifikovanih opcija zaliha: Ovo se računa kao oporezivi prihod i omogućava vam da otvorite IRA.
- Plaćanja za alimentaciju: oporeziva kao obični prihod.
- Stipendije i stipendije: Ako dobijete W2 formu za ove, to je oporezivi prihod.
- Spousal Prihod: Možete uložiti doprinos u IRA na osnovu prihoda vašeg supružnika ako nemate ništa za svoj prihod, ali doprinosi ne mogu premašiti zarađeni prihod radnog supružnika.
Želim pristup novcu prije penzionisanja
Svi poreski penzijski računi prilagođeni porezima su dizajnirani da ne imate pristup fondovima pre dostizanja 59 godina starosti, osim pod određenim uslovima.
Pretpostavljajući da ne spadate u jedan od tih izuzetaka, jedini način da se izbjegne kazna od 10 posto uz obični porez na dohodak jeste da uzmete kredit od svog 401 (k). Vaš poslodavac će imati određena pravila ako odobri zajam.
Slična opcija je Roth IRA. Zato što plaćate porez na novac pre nego što date svoj doprinos, taj novac je tvoj da se povuče kad god želite bez kazni ili poreza.
Dokle god samo povučete doprinose, a ne novac koji ostvarite, povlačenje je bez poreza. Ako povučete dobitak ulaganja pre 59 ½, primjenjuju se sva pravila ranije distribucije, uključujući i kaznu od 10 procenata.
Moj glavni penzijski štedni račun
Vaš glavni štedni račun treba da bude 401 (k) zbog ograničenja ulaganja. IRA ima maksimalni godišnji limit od $ 5,500 ili $ 6,500 ako ste stariji od 50 godina za 2018. To nije dovoljno za stvaranje jaja za penzionisanje.
2018. godine možete da doprinesete čak 18.500 dolara na 401 (k) ili 24.500 dolara ako ste stariji od 50 godina. Iako većina ljudi neće doprineti punom iznosu, ona vam omogućava da doprinose na nivou koji vas postavlja da biste postigli svoje uštedne ciljeve pod uslovom da počnete rano.
Ne želim da plaćam porez kada povlačim fondove
Poreski tretman po raspodjeli sredstava nije pitanje koja vrsta računa za penzionisanje, već više onoga što vam je na raspolaganju. Sa Rotom IRA plaćate porez kada doprinose računu, ali ne kada kasnije povučete sredstva. Neke kompanije nude i Roth 401 (k) koji funkcioniše na isti način. Ako to ne učinite, možete da doprinesete svom 401 (k) do utakmice kompanije i otvorite Roth IRA i doprinesete tom računu do maksimuma.
Želim da investiram novac svojim putem
Ako ste kvalifikovani investitor, verovatno vam se neće dopasti da vaša kompanija 401 (k) daje samo nekoliko sredstava u odnosu na gotovo beskrajne opcije koje dolaze sa IRA. Neke kompanije nude samo-usmerenu opciju za deo svojih 401 (k). U tom slučaju, možete uložiti ta sredstva u gotovo sve što želite u zavisnosti od pravila vašeg plana.
Ne znam mnogo o investiranju
U ovom slučaju će vam se dopasti 401 (k). Sa ograničenim brojem sredstava koje možete izabrati, račun je relativno jednostavan za postavljanje. Većina poslodavaca takođe organizuje savetnika da pomogne zaposlenima da odaberu odgovarajuća sredstva za svoj račun.
Ako nemate dovoljno znanja o investiranju, potrebno je malo vremena da naučite osnove. Niko više ne brine o svom novcu nego što vam se čini, morate donijeti važne odluke o tome kako se vaš novac upravlja.
Mudro je tražiti savjet od finansijskog profesionalca, ali će vam konačne odluke pasti na vas.
Želim da moja kompanija odgovori na moje doprinose
Uparivanje zaposlenih je ključna komponenta 401 (k). Uslovi utakmice zavise od poslodavca, ali u skoro svim slučajevima, usklađivanje se dešava u 401 (k).
Iako neobično, neki manji poslodavci mogu odgovarati doprinosu ličnom Roth-u ili tradicionalnom IRA poslodavca. Pošto je 401 (k) s skupo za poslodavca da uspostavi, to može biti ekonomičniji način, ali sa niskim godišnjim maksimumom, zaposlenom je potrebno 401 (k) da postignu svoje ciljeve za penzionisanje. Samo IRA nije dovoljno.
Želim da se račun prebaci na svog supružnika kad ja odem
Planiranje nekretnina je složen pokušaj koji često zahteva pomoć advokata, ali u većini država, vaši računi za penziju automatski će ići na vašeg supružnika. Međutim, svaki finansijski račun vas poziva da navedete korisnika. Uverite se da ste to učinili kako biste izbegli sve komplikacije. Važnije je da vi i vaš supružnik razumete poreski tretman računa koji se prebacuju. Većina preživelih supružnika će ih jednostavno prebaciti u svoj IRA ili 401 (k) čineći da se dugovani dugovi odlažu sve dok ne počnu uzimati distribuciju.
Budi pazljiv. 401 (k) s često ne dolazi sa puno opcija ako želite da prođete. U većini slučajeva, sredstva se plaćaju u jednom paušalnom iznosu za vašeg korisnika. Pročitajte i znajte o dostupnim opcijama, ali tražite pomoć od kvalifikovanog stručnjaka za sve planiranje nekretnina.
Imam puno novca za investiranje
Ako imate samo 1 račun, potreban vam je 401 (k) jer su maksimalni godišnji doprinosi više od tri puta veći od IRA. Međutim, za diversifikaciju, možda bi bilo najbolje imati i IRA i 401 (k). Veće neto vrijedne osobe trebaju pomoć finansijskog savjetnika ulagati na odgovarajući način, dok je moguće što je više moguće poreza.
Ne želim da moj poslodavac kontroliše račun
U oba slučaja, poslodavac nema kontrolu nad vašim nalogom. Iako je 401 (k) plan sponzorisan za zaposlene, postavićete račun preko spoljne kompanije. Ako napustite trenutnog poslodavca, 401 (k) ide sa vama. Oni neće više odgovarati vašim doprinosima, ali je vaš račun vaš.
IRA je račun koji ste postavili i ne uključuje vašu kompaniju. U retkim slučajevima oni mogu ponuditi da doprinesu IRA, ali nemaju kontrolu nad računom.
Nije bitno kakav ste odabir za penzionisanje. Tvoj je i vaš poslodavac nema kontrolu nad fondovima.
Koji da biram?
Verovatno najvažnija razlika između 2 računa je godišnji maksimum. Ne možete napraviti dovoljno dovoljno penzionog računa sa samim IRA-om. Potreban vam je veći stepen doprinosa za 401 (k) da biste sebi i vašoj porodici postigli uspeh. Međutim, IRA zajedno sa 401 (k) stvara diversifikaciju i više investicionih opcija. Oba računa imaju mnogo finansijskog smisla.