Banka se dešava kada se klijenti zaplaše

Rush za izlaze

Banka je događaj u kome banke pokušavaju da povuku više novca iz banke nego što banka može da obezbedi. Banke ne zadržavaju sve depozite klijenata dostupne u gotovini za trenutni povlačenje. Umjesto toga, ta sredstva se ulažu u kredite i druge vrste investicija. Isto tako, banke drže samo male količine gotovine u trezorima i automatskim bankama (bankomati). Kao rezultat, ogromna potražnja za depozitima može ostaviti banku nesposobnom da daju korisnicima svoj novac.

Kada banka ne može da zadovolji zahteve kupaca za povlačenje - ili ako postoje glasine da banka neće biti u stanju da to uradi - situacija pogoršava. Kupci se plaše biti "poslednji na izlaz", i pokušavaju da se povuku što je više moguće. U najgorem slučaju, banka možda neće biti u mogućnosti da ispuni obaveze, što dovodi do potpunog neuspjeha .

Zašto se oni događaju

Strah od gubitka: rad banaka se zasniva na strahu od gubitka novca. Kupci razmišljaju (ponekad tačno) da ako banka ode u stomak, oni će izgubiti sav svoj novac u banci. Ovaj strah je razumljiv - izgleda da su tvoje štedljive štednje u opasnosti - i svi očajnički žure za izlazima.

Spirale u dole: Nažalost, potezi u bankama mogu stvoriti samo-ispunjavajući proročanstva. Banka bi mogla da bude na nečakoj mračnoj tlo, ali i dalje daleko od neuspjeha. Međutim, kada svi istovremeno izvlače novac, banka odjednom postaje mnogo slabija.

Banka bi mogla biti primorana da generiše gotovinu prodajom investicija u nezgodnom vremenu, što često znači da uzima gubitke ulaganja. Na primjer, prodaja u visini finansijske krize je generalno loše vrijeme da banka otkupi imovinu za gotovinu. Ako banka ranije neće uspjeti, verovatnoća nelikvidnosti se povećava tokom i nakon panike.

Djelomično rezervno bankarstvo: Za razliku od dramatičnih filmova, banke drže vrlo malo novca u filijalama fizičkih banaka. Depoziti klijenata ne sede u trezoru čekanja da ljudi dođu i gotovina. Umjesto toga, banke pozajmljuju taj novac zajmoprimcima i investiraju sredstva na finansijska tržišta. Novac je sada manje-više elektronski, ali banke mogu imati samo 10% ukupnih sredstava kupaca za prenos i elektronske povlačenje. Djelomično rezervno bankarstvo omogućava bankama da zadrže samo male rezerve jer su u većini situacija većini potrošača istovremeno ne treba njihov novac.

Nacionalna banka radi: Pokretanje banaka može se dogoditi sa jednom određenom finansijskom institucijom, ili se može desiti na nacionalnom nivou. Ukoliko investitori ili vlasnici računa veruju da će bankarski sistem ili finansijski sistem neke države srušiti, pokušaće da prebaci sredstva u inostrane banke. Ponovo, ovo može pogoršati postojeće probleme i postati samo-ispunjavajuće proročanstvo.

Da li banka vodi računa?

Banka je rezultat veoma strašne perspektive, i niko ne želi izgubiti novac. Ali potrošačka banka koja radi u Sjedinjenim Državama obično je nepotrebna za većinu stanovništva.

Federalno osiguranje depozita: Većina deponenata u SAD neće izgubiti novac ako njihova banka ne uspije.

Zapravo, možda ne bi bilo neprijatno na bilo kakav smisao. Savezna vlada pomaže da se obezbedi zaštita nekih depozita u bankama i kreditnim sindikatima u slučaju da ustanova ne uspije. Kroz osiguranje Federalne korporacije osiguranja depozita (FDIC) , klijenti u bankama učesnicima mogu dobiti potpunu ili djelimičnu zaštitu. Federalno osigurani kreditni sindikati uživaju slično pokriće kroz Nacionalni kreditni savezni fond za dioničko osiguranje (NCUSIF) . Zaštita je ograničena na 250.000 dolara po deponentu po instituciji, ali postoje načini da se pokrije više od toga u jednoj banci ili kreditnoj uniji.

Uticaj propusta banke: U mnogim propustima banke, pokriveni korisnici mogu nastaviti pisati čekove, deponovati novac i vršiti elektronske transfere kao da se ništa nije dogodilo. U određenom trenutku mogu primetiti da se ime i logo na njihovim izjavama mijenjaju, ali njihov bilans stanja je isti kao što bi inače bio bez obzira na propast banke.

Nekropropani depoziti: oni koji nisu u potpunosti pokriveni od strane FDIC ili NCUSIF stavljaju novac u rizik i može imati smisla da povuku imovinu. Međutim, ponekad je to lakše reći nego učiniti, a možda će biti prekasno do trenutka kada se vijesti ostanu. S obzirom na broj izbora koje imate za širenje vašeg novca, zašto uzeti taj rizik? Takođe, potpuni kolaps finansijskog sistema može potaknuti banku, ali možda ćete naći da je domaća valuta manje-više bezvrijedna ako je vaša zemlja u krizi.

Istorijska osnova: Banka je stekla ozloglašenost oko vremena Velike depresije, kada su potrošači zaista izgubili sav svoj novac. Ubrzo nakon toga, FDIC je formiran, a potrošači rizika su dramatično manji nego što je bio.