Fiksni anuiteti je ugovor sa osiguravajućim društvom. Osiguravajuća kuća garantuje kamatu koju ćete zaraditi na novac deponovanom u anuitskom ugovoru. Dole su osnove i vodič za kada i kako se fiksni anuitet može uklapati u vaš plan.
Fiksne anuitetske osnove
Fiksni anuiteti se najviše mogu uporediti sa sertifikatom o depozitu (CD) koji izdaje banka, osim sa fiksnim anuitetom, kamatu koju zarađujete unutar anuiteta i ne oporezuje se dok ga ne povučete iz anuiteta.
Sa CD-om banka Vam šalje 1099 formu poreza svake godine koja izveštava o iznosu kamate koju ste zaradili i morate prijaviti ovu kamatu na vašu poresku prijavu, čak i ako to dozvolite na CD-u.
Kao CD, fiksna renta plaća garantovani povratak. Ponekad je povratak napunjen, tako da može biti viša kamatna stopa u prvom, ali niža stopa u godinama od dva do deset godina. Kao CD, postoji određeni rok, kao što je petogodišnji fiksni anuiteti.
Neki fiksni anuitet ima rokove do petnaest godina, a ako se predate anuitet pre nego što se termin završi, platit će vam nadoknadu za predaju . Nemojte biti uhvaćeni u visokim kamatnim stopama za prvu godinu. Morate da izračunate prinos ako se držite za pun mandat anuitskog ugovora kako biste tačno uporedili ponudu u drugu.
Najbolje za: Ako imate dug vremenski okvir i želite investirati bez rizika, možete odabrati fiksni anuiteti preko CD-a da biste odložili porez i eventualno zaradili višu kamatnu stopu od onoga što banke plaćaju.
Ovo bi mogao biti dobar izbor za sredstva koja nasledite ili bonus koji primate. Postoje dve glavne vrste fiksnih anuiteta; odloženo i odmah.
Odloženo
Sa odloženim fiksnim anuitetom (često se zove odloženi dohodak ili DIA) dobijate zagarantovan iznos kamate koji se akumulira unutar anuiteta.
Kamata je odložena od poreza, tako da se porez na dohodak ne plaća sve dok ne povučete. Možete kupiti odloženi fiksni anuiteti sa IRA novcem, u kom slučaju poreska pravila koja se odnose na IRA će se primjenjivati na sva sredstva u anuitetu.
Takođe možete kupiti odloženi anuiteti sa nekvalifikovanim novcem (ne-IRA fondovi). Povlačenja koja su preduzeta pre 59 godina starosti mogu biti predmet kaznenih taksi, kao i poreza na dohodak. Kada uzmete povlačenje, kamata se prvo povlači.
Kada ste povukli sve kamate, onda počinjete da povlačite glavnicu, što je povratak onoga što ste uneli (osnova vašeg troška). Glavna povlačenja nisu oporezovana. Većina odloženih fiksnih anuiteta imaju karakteristiku koja vam omogućava da pristupite do 10% vrijednosti ugovora svake godine bez plaćanja pretplate.
Ako tražite najvišu kamatnu stopu, možete uporediti odložene stope fiksne rente sa alternativama koje mogu ponuditi više fleksibilnosti, kao što su potvrda o depozitima ili lestvica visokokvalitetnih obveznica koje vam omogućavaju da zadržite glavnog direktora sa minimalnim ograničenjima pristup vašim novcem.
Prihodi Rider koristi
Mnogi odloženi fiksni anuiteti nude dodatne prednosti izvan garantovanog kursa. Na primjer, oni mogu imati garantovanog prihoda vozača , u kojem se navodi određeni iznos penzionog prihoda koji se može uplatiti deset ili dvanaest godina u budućnosti.
Sa ovom vrstom proizvoda kupujete je kako biste osigurali određeni ishod. Ne radi se o najvišoj stopi povrata; umjesto toga, radi se o tome da li imate minimalni iznos garantovanog prihoda za svoje penzijske godine.
Najbolje za: Odloženi fiksni anuiteti sa prihodima vozača mogu biti pogodni za nekoga ko je otprilike deset godina udaljen od penzije. Ako tržište padne u neposrednoj blizini vašeg datuma penzionisanja, to neće biti važno. Ovaj proizvod garantuje budući prihod koji će vam platiti, bez obzira na tržište!
Odmah
Uz neposredni fiksni anuiteti , razmijenite svoju paušalnu sumu novca za zagarantovano plaćanje prihoda od osiguravajućeg društva koja počinje odmah. Ovi proizvodi nazivaju se jedinstveni premijum anuiteti ili SPIA. Kada se počnu isplaćivati anuiteta, oni se ne menjaju ako ne kupite rente koji se prilagođava inflaciji.
Kada se isplaćuju dohodak od anuiteta, vi više nemate pristup principu. Umjesto toga, imate pravo na dohodak koji vam je obećao osiguranje. Vi ćete izabrati rok vaših isplata , kao što je garantovani prihod veći od deset godina, ili tokom celog svog života.
Najbolje za: Fiksni trenutni anuiteti mogu biti odgovarajući dodatak vašem planu za penzionisanje ako ste:
- Umirovljen, ili se uskoro penzioniše
- Želeći da se uveri da je više vaših troškova pokriveno garantovanim prihodom
- Neprijatan rizik i preferiraju sigurna ulaganja
- Jedna ili nedavno postala udovica
- Brinem što prebrzo trošimo vaša sredstva