Počnite da planirate rano za penzionisanje fokusirajući se na finansijsku nezavisnost
Finansijski planovi su od suštinskog značaja da li počnete u svojoj karijeri, prelazite u potpuno novi grad ili jednostavno pokušati nadograditi svoj dom ili stan.
Međutim, ako ste kao i mnogi drugi nedavni diplomanti, možda imate problema da razmišljate o penzionisanju, pošto započete svoj život nakon škole. Koristeći koncept početka s kraja u vidu, evo nekoliko saveta koji će vam pomoći da postignete istinite finansijske slobode (zvanično "penzionisanje" u nekim krugovima):
1. Uspostaviti pisani finansijski plan koji je fleksibilan
Samo zapamtite da vaš finansijski plan verovatno neće izgledati slično kao finansijski plan vaših roditelja. Možete započeti stvaranje vašeg pisanog plana tako što ćete napraviti listu "SMART" finansijskih ciljeva. Ali ne zaustavite se! Obavezno kreirajte listu drugih važnih životnih ciljeva i stavite ih u pisanje. Neki ljudi smatraju da je stvaranje "ploče za snove" korisan način da vizuelizujete svoje ciljeve i ostanete fokusirani.
Kada pravite listu životnih ciljeva, možete uključiti i posebnu listu mogućih životnih događaja koji mogu biti iznad horizonta.
Ove mogućnosti bi mogle biti te glavne nepoznate stvari u životu na koji želite da na kraju budete spremni i radite u svom finansijskom planiranju. Nekoliko primera uključuje kupovinu prvog doma, venčanje, dijete, vraćanje u školu ili kratko vrijeme za putovanje u svijetu.
Uzimanje vremena da napravite pisanu listu vaših životnih ciljeva, pomoći ćete da ostanete fokusirani na ono što vam najviše odgovara u ovoj važnoj sezoni života.
Pismeni finansijski plan takođe daje naizgled sveobuhvatne zadatke kao što su budžetiranje, ušteda i ulaganje više namjene i značenja.
Kako onda možete osigurati da vaš finansijski plan ima više uticaja od "tradicionalnih" planova prošlosti? Možete započeti održavanjem plana kratkim i jednostavnim i ne mora biti duže od finansijskog plana na jednoj stranici.
2. Kreirajte budžet ili lični plan potrošnje koji je realan i fleksibilan
Ako zaista želite postići autentičnu finansijsku slobodu morate se usuditi da budete različiti od prosečne osobe. Prosečan Amerikanac ne prati plan potrošnje. Budžetiranje ne mora biti previše složena ili frustrirajuća osoba. Zapravo, jednostavno morate imati plan koji predviđa nekoliko opštih smernica potrošnje pre početka meseca.
Postoji mnogo različitih budžetskih sistema koji rade. Online alatke za praćenje kao što su Mint i YouNeedABudget su samo neki od mnogih alata dostupnih za pomoć. Evo jednostavnog plana potrošnje koristeći jednostavan pristup tabelama. Bez obzira kako odlučite da kreirate svoj budžet, bitno je da koristite ovaj plan potrošnje kao vodič bez obzira na vaš prihod ili neto vrijednost.
3. Uštedite uštedu
Kada pregledate svoj plan potrošnje, trudite se da stavite uštedu kao prioritet.
Uvijek se trudite da sačuvate što je moguće više, ali se fokusirajte na uštedu u pravom tipu računa. Fond za hitne slučajeve je jedno od prvih mesta za usmeravanje vaših ušteda. Većina finansijskih planera preporučuje pokušaj da održi najmanje 3 do 6 mjeseci osnovnih troškova života na posebnom računu sa vašeg svakodnevnog računa. Ovo je idealan dugoročni cilj, ali to može biti veoma težak cilj da se postigne ako započinjete u novoj karijeri nakon diplomiranja.
Tokom vaših dvadesetih i 30-ih godina postojala je tendencija da se sadašnja predrasuda otežava pronalaženju ravnoteže između trenutne potrošnje i planiranja za budućnost. Zbog toga ćete imati više uspeha da postignete svoje ciljeve kada odlučite da automatizujete štednju kroz odbitak na platnom spisku ili automatske transfere od najmanje 10 posto vašeg prihoda.
4. Shvatite kada je u redu prioriteti otplate duga pre uštede
Postoji nekoliko izuzetaka od konačnog cilja zadržavanja troškova života od 3 do 6 mjeseci u fondu štednje u hitnim slučajevima. Jedan od tih izuzetaka je ako imate kreditne kartice visoke kamate ili druge lične kredite. U tom slučaju, neophodno je uspostaviti "frižider za hitne slučajeve" koji može biti 1-2k, a zatim izvršiti dodatna plaćanja za taj dug, a to je iznad i iznad potrebnih minimalnih plaćanja. Jedna od najboljih finansijskih navika za stvaranje ranije u vašoj karijeri je da uvek plaćate punu ravnotežu na kreditnim karticama svakog meseca.
5. Izbegavajte buduće iskušnje da uklonite novac sa vaših penzionih računa
Dani rada za jednog poslodavca tokom cijele karijere su daleko nestali. Dakle, nije iznenađenje da vaš prvi posao nakon diplomiranja neće biti vaš poslednji. Mnogi ljudi čine grešku u isplativosti planova za penzionisanje prilikom prelaska na radna mesta umjesto da koriste naknadno odlaganje poreza kroz 401 (k) ili IRA rollovere. Ne samo da su 401 (k) povlačenja podložne 10-postotnom povlačenju od povrede, oni nam takođe oteraju buduću štednju u penziji. Iz mog iskustva kao finansijskog planera, pronašao sam raspored ranog plana za penzionisanje da budem jedan od vodećih uzroka poreskih problema IRS-a i većina ljudi će se žaliti kasnije u životu.
6. Prepoznajte da je vaš kreditni rezultat važan, ali ne garantuje finansijsku slobodu
Da, važno je da dosledno pratite i pregledate svoj kredit ... ali ne nadražujte ga. To što ste rekli, ne bi trebalo da čekate dok ne budete spremni kupiti automobil ili kuću da biste proverili svoj kreditni rezultat. Ako još niste počeli graditi svoje kredite dok ste na koledžu, pogledajte ove savjete kako biste započeli. Možete posetiti besplatne sajtove kao što je Godišnja kreditna izvješća.com za dobijanje kreditnih izvještaja od Transunion, Equifax i Experian. Ostali bespovratni resursi kao što su Credit Karma i Credit Sesame će vam omogućiti da vidite kreditni rezultat. Ovi sajtovi takođe pružaju besplatne usluge za praćenje kredita koje vam mogu pomoći da vas obaveštavaju kada se neobično dogodi vaše kreditiranje.
Finansijska akcija najbolje prakse je da uvek provjerite kreditni izvještaj najmanje jednom godišnje i preduzmete korake kako biste zaštitili svoj kredit i vaš finansijski identitet. Samo zapamtite da će vam dobar kreditni rezultat pomoći da se kvalifikujete za konkurentne kamatne stope za buduće hipoteke i čak možete pomoći da konsolidujete postojeći dug na nižu kamatnu stopu. Istinska finansijska sloboda će se desiti kada eliminišete dug i više se ne morate oslanjati na kreditni rezultat.
7. Usredsredite se na finansijske prioritete, a ne dozvoljavajući frustraciji studentskih zajmova da vode vaše odluke
Prema skorašnjim procjenama, prosječan dug studenata za razred 2016. godine iznosi 37.172 dolara. Studentski krediti definitivno izgledaju izuzetno nadmoćno kada prvi put završite školu. Međutim, postoje različite mogućnosti plaćanja i bitno je prepoznati da studentski krediti nisu jedini oblik duga na koji se fokusira na laserski rad. Drugi važni finansijski prioriteti, kao što je plaćanje visokog kamatnog duga (npr. Kreditne kartice, lični krediti) često se smatraju višim prioritetom. Pored toga, važno je uspostaviti fond za finansijske slobode (zvani "hitni fond") pre nego što izvršite dodatna plaćanja za studentske kredite.
8. Definišite koju finansijsku nezavisnost znači za vas
Imao sam priliku da razgovaram sa nedavnim diplomcima u svojoj ulozi kao finansijski edukator. Dok su mnoge od ovih finansijskih radionica fokusirane na štednju i ulaganje u penziju, ne koristim tu reč "penzionisanje" previše. Posle 16 godina karijere kao finansijskog planera, ja lično smatram da je reč penzionisanje veoma težak koncept koji treba definisati. Realnost je da svako od nas treba da ima svoju jedinstvenu definiciju penzionisanja. Ali nedavno diplomcima je izuzetno teško uzeti u obzir ideju o životu nakon posla, jer većina gradjana započinje nove karijere.
Umesto da se fokusirate na dugoročni cilj i pokušavate da predvidite kakav će biti vaš budući jaz, stavite svoj naglasak na definisanje onoga što vam finansijska sloboda izgleda ovde i ovde.
Šta očekujete da radite najviše? Kako vam se svidelo da provodite svoje vrijeme danas? Koji su budući životni ciljevi koje želite postići?
Nažalost, svi mi nismo uopšte programirani da planiramo za budućnost i lako je dozvoliti da YOLO princip vodi finansijske odluke. Nemojte dozvoliti da vam predstavljanje pristrasnosti pogorša vaše dobre namjere ili vam onemogući bilo kakve planove za budućnost.
9. Koristite poreski kod kako biste legalno izbjegli poreze i povećali uštedu
Ne svi imaju vremena, energije ili želje da savladaju porezni kod IRS-a. Ali, ako posvećujete dovoljno vremena da razumete osnove, bićete na brzom putu do finansijske slobode. Počnite tako što ćete doprinositi svom 401 (k) ili penzionom planu na poslu. Kao minimum, uvek bi trebalo da iskoristite bilo koji odgovarajući doprinos koji nudi vaš poslodavac. Zatim fokusirajte se na odabir prave lokacije lokacije za štednju u penziji. Odluka pre oporezivanja prema Roth 401 (k) prvenstveno se zasniva na tome da li vam je potrebna poreska olakšica sada (pre oporezivanja) ili u budućnosti (Roth).
Ako nemate plan za penziju koji vam je na raspolaganju preko poslodavca, imate mogućnost da doprinesete tradicionalnom ili Roth IRA-u. Ako ste u visokom odbitnom planu zdravstvene zaštite koji je kvalifikovan za HSA , doprinijete koliko god možete kako biste smanjili svoje poreze danas. Dobre vesti sa HSA-ima su da ćete moći da izvučete ovaj novac bez poreza na bilo koji način za troškove zdravstvene zaštite i mogu vam pomoći da dopunite štednju u penziji.
Sa stanovišta finansijskog planiranja, godinama nakon diplomiranja važno je vrijeme za početak postavljanja temelja za ostvarenje stvarne finansijske slobode što je brže moguće. Nažalost, sve škole ne podučavaju ove važne finansijske lekcije i iskustvo je često najbolji način za učenje. Ako ste vi ili neko ko vam je stalo nedavno diplomirani, budite sigurni da ste proslavili svoja dostignuća i postavili pozornicu što je ranije moguće za još veći zadatak - stvarnu finansijsku nezavisnost .