Kako odabrati odgovarajući tip računa za vaš koledž fond
Pitanje broj 1: Šta više volite - sigurna, ali niža stopa povrata, ili nešto što može rasti brže, ali može uključiti potencijalne gubitke?
Ako je vaša primarna briga, saznajte da li vaša država nudi predefinisani plan školarine u odeljku 529. Ovi planovi omogućavaju vam da kupite školarinu u današnjim dolarima i garantuje država izdavačka da vam daju ekvivalentni iznos školarine u nekom trenutku u budućnosti. Malo je vjerovatno da će ovi planovi prevazilaziti tržište akcija, ali možda ćete pronaći udobnost u saznanju da je vaš novac siguran.
Ako tražite veću stopu povraćaja, onda morate da utvrdite da li vaša država nudi odredbu o uplati investicija u odjeljku 529. Ovi planovi pružaju vam opcije od renomiranih investicionih firmi. Ukoliko se tržište poveća, vaša investicija će se povećavati u skladu s tim, ali se može smanjiti ako tržište pati od pada.
Serije EE i obveznice iz serije I su istorijski zarađivale 3-6%, što ih ostavlja zaostaju za predjelom 529 predplaćenih školarina .
Kupovina pojedinačnih obveznica na UGMA / UTMA računu može vam se približiti vraćanju prepaid plana školarine, ali će biti predmet oporezivanja od bilo koje kamate zarađene iznad određenog iznosa. Korišćenje obvezničkih zajedničkih sredstava u bilo kojem od drugih planova štednje može ponuditi jednaku istorijsku stopu povrata, ali će biti predmet nestabilnosti i potencijalnih gubitaka.
Budući da planovi većine država prvenstveno pokrivaju javne fakultete i univerzitete, možda biste želeli da razmotrite Plan Nezavisnog odeljka 529 ako mislite da će vaše dijete pohađati privatnu školu.
Pitanje broj 2: Gde živite?
Mnoge države nude znatne finansijske podsticaje za korištenje njihovog plana štednje u sekciji 529. S obzirom da neke države u suštini stavljaju novac u džep za korišćenje svog plana, čini se glupo da ne iskoristi to. Možda imate pravo da primate odbitak ili kredit na vašu državnu poresku prijavu poreza, ili vaša država može u stvari da odgovara vašim doprinosima u planu, do određenih limita, ako ste rezident.
Pošto mnoge države nude najmanje jednu ili dve dobre dugoročne opcije na berzi u svojim planovima štednje, verovatno je pametno uzeti "besplatni novac". Čak i ako nemate pristup svom omiljenom zajedničkom fondu , ovaj početni podsticaj će vam podići povratak tokom vremena.
Pitanje # 3: Možete li sačuvati više od 2000 dolara po detetu godišnje?
Ako možete uštedjeti više od 2000 dolara godišnje, plan štednje 529 može biti vaš najbolji izbor. Jedine kape stavljene na doprinose u planove štednje u sekciji 529 su "životni vijek" za svako dijete. Sa maksimalnim životnim vekom od niskih 100.000 dolara do preko 300.000 dolara, većina roditelja može doprinijeti sadržaju njihovih srca.
Još bolje, ovi iznosi rastu od poreza i mogu se potencijalno povući bez poreza. Najbolje od svega, računi člana 529 omogućavaju imovinu da zauvek ostane pod kontrolom roditelja ili donatora. Čak im je dozvoljeno da uzmu imovinu za ličnu upotrebu.
Ako ne možete uštedjeti 2000 dolara godišnje, s druge strane, onda Coverdell ESA može biti dobar za vas. Coverdell ESA nudi slobodu u izboru svojih investicija, kao i mnogo slabije standarde o tome kako se novac troši (uključujući školarinu za razrede K-12). Slučaj za Coverdell postaje još jači ako imate više dece. Ovo proizilazi iz činjenice da možete preneti neiskorišćene fondove na drugi Coverdell račun ili koristiti sredstva za postavljanje novog za druge članove porodice, uključujući i unuke.
Pitanje # 4: Šta je sa UGMAs, UTMAs, Roth IRAs i trusts?
Iako ova vozila nude neka jedinstvena mogućnost za planiranje, oni neće služiti većini porodica, kao i plana 529 ili Coverdell ESA. UGMA i UTMA zatvorski računi računaju skoro četiri puta toliko u odnosu na finansijsku pomoć i zahtevaju da se imovina preda djetetu najkasnije u dobi od dvadeset i jedne godine. Coverdell ESA ili račun Sekcije 529 nudi praktično iste poreske olakšice kao i Roth IRA, bez gubitka vrijedne prilika za uštedu za vašu penziju. Poverenja mogu zvučati impresivno, ali su veoma skupe za postavljanje i pokretanje. Nemojte razmišljati o tome, osim ako ne želite prekoračiti maksimalno dozvoljeno ograničenje doprinosa plana 529.