Da li fiksni anuitet pravi dobar uštedu u koledž?

Nedostaci i pravila za korišćenje fiksne rente za štednju za koledž

Za mnoge roditelje, dječji koledž račun je poslednje mesto na kome žele da preuzmu veliki rizik na berzi. Ova averzija ka riziku postaje još izraženija kada ostane još samo nekoliko godina dok novac ne bude potreban za školarinu. Poslednja stvar koju bi neko želeo da kaže svom djetetu jeste to što ne mogu ići u školu svojih snova, jer su mama ili tata odabrali pogrešna uobičajena sredstva!

Ovo ostavlja mnoge roditelje da se bore za konkurentan prinos na investicije sa fiksnim prihodom, kao što su CD, obveznice i računi novčanog tržišta u poslednjim godinama pre koledža. Dakle, prirodno, kada neko na koktel-party počinje da govori o veoma atraktivnoj kamatnoj stopi koju dobijaju na fiksnom anuitetu koji je odložen od poreza, uši su obavezne da rade.

Ali stvarnost je, fiksna anuiteta sa svim svojim pravilima jednostavno nije prava za sve. Pre nego što uplatite račun na članu 529 i kupite fiksni anuiteti, evo nekoliko važnih činjenica koje treba uzeti u obzir:

Porezi i IRS kazne na fiksni anuiteti:

Ako niste ispod 59 godina starosti kada povlačite sredstva sa fiksnog anuiteta, svi dobici će se oporezovati kao obični prihodi i biti podložni dodatnoj 10% kazni. Ako ste stariji od 59 godina, onda nema 10% rane kazne za povlačenje, ali prihod je i dalje predmet običnog poreza na dohodak.

To znači da će, u najgorem slučaju, preko 40% vaše zarade vratiti Ujka Samu.

To može sigurno učiniti da viši kamatni stavovi na fiksne anuitete izgledaju mnogo manje atraktivnim.

Fiksne naknade za predaju anuiteta:

Praktično svaki fiksni anuiteti na tržištu ima naknadu za predaju koja se primjenjuje na bilo koje podizanje koje su preduzete prije isteka perioda ugovora. Ova predaja se često kreće oko 5% i svake godine smanjuje kao fiksnu starost anuiteta. Opet, širenje takvog predaja preko samo nekoliko godina zarade može učiniti sveukupan mamac fiksnog anuiteta mnogo manje privlačno.

Fiksna anuitetska sigurnost:

Iako je fiksni anuiteti koristio da nosi određenu auru sigurnosti, to je skoro nestalo u posljednje vrijeme, zahvaljujući brojnim osiguravajućim kompanijama koje su bankrotirale ili su bile izmirene od strane vlade. Na kraju, fiksni anuiteti je jednako dobar kao i osiguravajuća kompanija koja je izdaje. Ukoliko ta osiguravajuća kuća potpiše, vaš fiksni anuitet vrlo dobro može ići s njim.

Da li bilo koji roditelj koristi fiksnu anuitetu?

Iako fiksni anuiteti verovatno neće biti solidan izbor za većinu roditelja, postoji mali procenat populacije koji bi možda želio da mu daju drugi izgled. Ta grupa bi uključivala roditelje ili bake i dede koji će biti stariji od 59 do 59 godina dok će njihovo dijete biti na koledžu i koje također očekuju da budu u relativno niskoj poreskoj grupi tokom godina koledža. U ovom slučaju, zarada nakon naknade po fiksnom anuitetu može malo premostiti nižu (ali potencijalno bez poreza) zarade na opcijama fiksnog prihoda dostupne na računu Sekcije 529 ili Coverdell ESA .