Top 10 grešaka u planiranju škole koje su roditelji rodili

by Ken Clark

01 Povećanje očekivanog porodičnog doprinosa (EFC)

S obzirom na to da medijsku pokrivenost kao planiranje koledža dobija u odnosu na druge vrste finansijskog planiranja, nije čudo što roditelji prave greške levo i desno. Nažalost, sa tako malo vremena između djetinjskog rođenja i početka koledža, obično je vrlo malo vremena za oporavak od grešaka u planiranju koledža.

Bilo da ste upravo imali svoje prvo dijete ili velike troškove koledža samo nekoliko godina, nikada nije kasno da biste bili sigurni da ste na pravom putu. Definitivno bi to bila mudra investicija vašeg vremena da biste provjerili svoje trenutne planove na mojoj listi Top 10 College planiranja greške.

Podizanje EFC-a

Očekivani porodični doprinos (EFC) je deo prihoda i imovine vaše porodice za koju će se očekivati da će potrošiti u bilo kojoj godini pre nego što počne sa finansijskom pomoći. U osnovi, finansijska pomoć pokriva samo troškove koji su ostali iznad i iznad vašeg EFC.

Iako nema nikakvog smisla pokušati da napravite manje novca za dobijanje više finansijske pomoći, ima smisla osigurati da se dječji štedni račun pravilno naziva. Na primjer, očekuje se da se godišnje koristi 20% sredstava na računima u vlasništvu djeteta (kao što su UGMA ili UTMA računi ) prema troškovima koledža. Međutim, očekuje se da se koristi samo 5,64 odsto imovine koja se drži u ime roditelja. Još bolje, nijedna od imovine u vlasništvu dede nije očekivana da se koristi za dijete (pošto nema mjesta za označavanje ovoga na obrascu FAFSA ).

02 Ne gledajući svoj vremenski horizont

Za razliku od sredstava za penzionisanje, koje će većina ljudi polako iscrpljivati tokom 20-40 godina, možete očekivati da koristite svoj štedni račun u koledžu preko prozora od 2-4 godine. To znači, da za razliku od vašeg penzionog računa, nemate slobodu da izađete na privremenu štednju na investicionim tržištima.

Iako investicije sa višim rizikom mogu biti prihvatljive kada imate deceniju ili više preostale dok novac ne bude potreban, pošto približavate stvarno potrebama za povlačenjem sredstava , treba razmisliti o pomjeranju ka manje volatilnim sredstvima. Nedavno uvođenje računa starijih u planovima odeljka 529 učinio je ovaj proces automatskim i predstavlja odličnu opciju za roditelje koji imaju ograničeno vrijeme ili investiciona znanja.

03 Ne uzimajući poreske olakšice za obrazovanje

Neke od najlepših poreskih olakšica koje su dostupne američkoj srednjoj klasi namenjene su za planiranje fakulteta. Ove beneficije, koje se mogu pojaviti u vidu poreskog odbitka ili poreskog kredita , mogu vam uštedeti na hiljade dolara za plaćanje školarine ili finansiranje računa države na Sektu 529 .

Možda najveće poreske olakšice koje ostanu neiskorišćene su Hope Scholarship i Lifetime Learning Credit , koji mogu staviti 1.500-2.000 dolara u vaš džep u poreznom vremenu. Nažalost, mnogi roditelji potpuno nisu svesni da mogu da traže ove benefite.

04 Ne koriste studentski zajmovi

Mnogi roditelji gledaju na studentske kredite kao neprijatan znak da oni ne zarađuju dovoljno novca ili nisu dobro radili štedi ono što su imali. Iako ovo povremeno može biti slučaj, važno je shvatiti da troškovi koledža spirale brže nego što većina Amerikanaca može nastaviti. Pravilno korišćenje odgovarajućih federalnih programa studentskih zajmova može pomoći roditeljima i studentima da finansiraju višu školu od 3,40 procenata godišnje.

Bez obzira da li mislite da ćete na kraju pozajmiti novac kroz program kao što su Stafford ili PLUS krediti , ipak je važno popuniti obrazac FAFSA . Ovo je osnovni oblik koji koristi većina škola za finansijsku pomoć kako biste utvrdili šta biste mogli imati. Kako stara reč kaže: "Najgore što se moglo dogoditi je to što kažu 'ne'!"

05 Potceniti efekte inflacije

Dok ne shvatite koliko brzo troškovi koledža spirale van kontrole , teško je uraditi odgovarajući posao planiranja za koledž. Dok se široki "troškovi života" povećavaju ili "naduvaju" u istorijskom proseku od 2% godišnje, troškovi koledža imaju tendenciju povećanja od 5-6% svake godine. To znači da troškovi koledža raste tri puta brže od drugih troškova života, a verovatno tri puta brže od vaše plate.

Razumijevanje pravilnog odabira investicija, kao i korištenje računa koji su namijenjeni za borbu protiv inflacije, kao što su predplaćeni školarini , od presudnog su značaja za osiguravanje visokog obrazovanja ostaje u razumnom dometu.

06 Postati preterano s vašim investicijama

Ne znam šta je o nama (naročito muškarcima) da insistiramo da idemo protiv toka stvari. Ali, za svakih 10 porodica sa kojima planiram koledž, biće onaj koji insistira na netradicionalnim investicijama za koledž račun svog djeteta. Tokom godina, sve sam video od ljudi koji su sakupljali drvnu građu da bi se sakupljali kada njihovo dijete odlazi na koledž nekome ko pokušava da ugasi tržište na novoj kartici bejzbola.

Nemojte me pogrešno shvatiti. To su možda zabavne i jedinstvene investicije kada je dio većeg investicijskog portfolia, ali oni nisu mjesto za obrazovni fond vašeg djeteta. Pored činjenice da većina ovih investicija gubi status poreza na dobit, uživaju i drugi računi koledža, takođe se čini da se vraćaju kako često i ne.

Sa manje od dvadeset godina dok ne budete trebali sredstva vašeg koledža, držite se ravnim i uskim. Izaberi jednostavna ulaganja koja završavaju posao; izbjegavajte investicije koje nikada nisu bile planirane za koledž .

07 Izbor investicija visokih godišnjih troškova

Nažalost, izgleda da su troškovi i rashodi većine zajedničkih fondova i planova odeljka 529 zahtijevali napredak u matematici za razumijevanje. Iako bi možda bilo previše pažnje da zanemarite ovaj aspekt planiranja koledža, kako biste bili sigurni da su vaše investicije ekonomičnije, ključno je osigurati vaš dugoročni rast.

Iako izgleda da to nema ogroman efekat, dodatnih 2 odsto naknade može smanjiti završnu vrijednost portfolia za do 50 odsto u toku perioda od 20 godina. Prekomerne naknade, čak i na dobro obavljenom portfoliu, u velikoj mjeri mogu povećati količinu koju ćete morati uštedjeti da biste postigli svoje jedinstvene ciljeve planiranja koledža.

08 Ne koristi račune ispravne škole

Možete izdvojiti virtuelno bilo koju vrstu računa, sa računa za provjeru u svojoj banci na Roth IRA , kao koledž račun za vaše dijete. Nažalost, nisu svi ovi računi kreirani jednaki. Isti isti zajednički fond koji se kupi na jednoj vrsti računa može biti podložan većem oporezivanju nego ako se kupi na drugom računu. Isto tako, jedan račun može da povredi vaše šanse za finansijsku pomoć 4-5 puta više od drugog.

Prvi korak u izboru ispravnog koledž računa je da se vaš vokabular zakopčava. Morate znati šta su različiti računi i njihove osnovne karakteristike.

Da biste započeli, trebali biste pregledati naše profile od pola-tezine glavnih računskih koledža. Ako ste čvrsto na vreme, pređite na moj članak o izboru najboljeg koledžnog računa za vašu porodicu.

09 Korišćenje vaših penzionih fondova za plaćanje koledža

Druga najtraumatična greška u planiranju koledća koju mnogi roditelji zarađuju koriste svoje postojeće penzione fondove za plaćanje koledža. Drugim rečima, mnogi roditelji uzimaju distribuciju ili zajmove od 401k ili drugog penzijskog plana svoje kompanije, obično da bi izbjegli uzimanje studentskih kredita. Da bi dodali uvrede na povrede, mnogi roditelji također ne uspijevaju da uštede u svoje 401ks ili IRA-e tokom godina koledža.

Ono što čini ovu grešku toliko ogromnim jeste činjenica da većina roditelja obično to radi negdje između 40 i 60 godina starosti. To ostavlja bolno kratko vrijeme da izmisli osiromašena sredstva pre penzionisanja za mamu i tatu. Za mnoge roditelje, oni ne shvataju sve dok ne bude prekasno, da zaduživanje protiv njihove penzionisanja zapravo odloži za 5-10 godina!

Ako se nađete na ogradi odlukom da povučete plan za penziju, samo zapamtite ovu propusnicu mudrosti: Uvek ćete imati lakši trenutak da dobijete studentski zajam od penzijskog kredita!

10 Najgora kolegija u planiranju: odlaganje

Daleko od toga, najveći grešak u planiranju koledza možete izvršiti, jeste odugovlačenje. Od dana kada se rodi dijete, imaš otprilike 18 godina dok ne moraš da izađeš s nekim velikim gotovinom. Svake godine čekate da se suočite sa tom činjenicom znatno podiže troškove iz džepa.

Najvažniji prvi korak, od koga biste trebali početi danas, izračunavaće šta će vam budući troškovi biti. Ovo će vam zauzvrat omogućiti da izračunate ono što vam je potrebno za uštedu svake godine kako biste došli do tog cilja.

Sada me ne shvatite pogrešno. Samo zato što vam kalkulator štednje u koledžu kaže da vam je potrebno uštedjeti 250 dolara mesečno, ne znači da to morate učiniti ili ništa. Ali, znajući broj, ostanite svesni kako se svaki dolar troši. Iako možete samo da uštedite 100 dolara mesečno, znajući da će vaš ciljni broj pomoći da budete mudri uz dodatnu gotovinu kada se nađete.

Posetite naš kalkulator štednje u koledžu i saznajte koji je vaš ciljni broj.