Anuiteti dolaze u mnogim vrstama. Evo šta biste trebali pitati pre nego što kupite
Pre kupovine rente morate znati zašto ga kupujete i šta očekujete od njega. Radite kroz pet pitanja dole kako biste bili sigurni da je anuiteta koju kupujete ispravna za vas.
1. Koje vrste anuiteta kupujete?
Postoji mnogo vrsta anuiteta.
Najčešći tipovi su trenutni anuiteti, odloženi anuiteti i varijabilni anuiteti. Takođe, postoje i anuiteti sa indeksiranim anuitetima i anuiteti. Svako funkcioniše drugačije.
Sa trenutnim anuitetom , trgovate u paušalnom iznosu novca za zagarantovani tok prihoda. Neposredni anuiteti mogu obezbediti fiksni ili varijabilni tok prihoda, zavisno od vrste neposrednog anuiteta koji kupite. Ljudi koji kupuju trenutne anuitete traže garantovane prihode i žele osiguranje da znaju dohodak će trajati tokom njihovog životnog veka . Oni shvataju da više neće imati pristup svom direktoru.
Uz odloženu anuitetu , uplatite svoj novac kod nekog osiguravajućeg društva i dozvolite mu da odraži porez na određeno doba ili datum koji je naveden u vašem ugovoru. Odloženi anuiteti mogu biti ili fiksni ili promenljivi. Fiksni odloženi anuiteti obezbeđuju fiksnu stopu povrata koji garantuje društvo za osiguranje.
Odložena varijabilna renta omogućava vam da uložite svoja sredstva u portfolio akcija i obvezničkih podračuna.
Ljudi koji kupuju varijabilne anuitete traže odlaganje poreza i često način da "osiguraju" svoj prihodnji penzijski prihod. Prednosti koje se mogu postaviti u varijabilni anuiteti su složene, a nažalost, mnogi ljudi koji ih kupuju ne razumeju šta kupuju.
Previše često odlaganje poreza u varijabilnom anuitetu nije toliko korisno koliko se čini da jeste, a ako niste pažljivi, možete razgovarati sa varijabilnim anuitetima sa taksama koje su izuzetno visoke.
Zatim postoje anuiteti indeksa kapitala, koji su kao fiksni anuiteti sa garantovanom stopom, ali takođe imate potencijal da zarađujete dodatne kamate u zavisnosti od toga šta na berzi rade. Ljudi koji kupuju anuitete indeksa kapitala traže sigurnu investiciju koja im omogućava odlaganje poreza na dohodak od kamata koji zarađuju.
2. Zašto kupujete anuitet?
Pre nego što kupite rente, pitajte se: "Zašto kupujem ovo?" Da li je to zato što je to prvo rešenje koje vam je neko predstavio? Ukoliko je to slučaj, vratite se i obavite dodatna istraživanja.
Ako kupujete rente jer ste pogledali mnoge investicione opcije i izabrali rente kao deo vašeg ukupnog investicionog plana da dopunite druge investicije, onda ste na pravom putu.
Jedna stvar je anuiteta izvanredno dobro : ona pruža sjajnu dugovječnu zaštitu. To znači da zadržava minimalni nivo prihoda koji ne možete preživeti. Dodjeljivanje dela vašeg novca opciji koja će osigurati prihod za život može imati smisla.
Nažalost, mnogi ljudi ulažu ulaganja, kao što je kupovina rente, a da prvo ne uzmu vremena za kreiranje dugoročnog investicionog plana .
Investicioni plan pomaže vam da vidite šta će vaš novac učiniti za vas. Kao opis posla, kada jednom znate šta novac treba da uradi, mnogo je lakše izabrati opciju koja je najpogodnija za obavljanje tog posla.
Nemojte dozvoliti da vam neko kaže da anuiteta može ostvariti sve svoje ciljeve. Ne može. Svaki izbor investicija ima kompromise.
3. Koje su naknade u anuitetu?
Svaka vrsta anuiteta ima drugačiji način naplate naknada.
Sa promenljivim anuitetom, sve naknade su objavljene u prospektu. Iako su obelodanjeni, može biti teško odrediti sve troškove i kako se one primjenjuju. Mnoge varijabilne anuitete imaju godišnje naknade koje su veće od 3% godišnje .
Uz visoke godišnje naknade, vaše investicije moraju da povrate naknade prije nego što stvarno napravite bilo koji novac. To može biti u redu, jer je anuiteta osiguranje. Ne bi trebalo da je kupite uz očekivanje velikog povratka. Kupujete je sa očekivanjem da će vam obezbediti minimalni nivo garantovanog prihoda za vašu budućnost.
Uz fiksne i trenutne anuitete, osiguravajuća kuća vam daje ponudu koja je neto od svih naknada. Ovo više funkcioniše kao CD ili štedni račun. Dobijate ponuđenu kamatnu stopu, što znači da je osiguravajuća kompanija fakturisala u svojim troškovima pre nego što utvrdi korist koju vam mogu pružiti.
4. Kako će se anuiteta oporezivati?
Porezi treba uzeti u obzir kao deo vašeg procesa donošenja odluka. Mnogo puta se odlaganje poreza koristi kao prodajna tačka za varijabilne anuitete, ali ukoliko niste u veoma visokoj poreskoj oprezi i imate dugoročni vremenski period prije nego vam je potreban prihod, to možda neće biti od velike koristi za vas.
Evo kratkog pregleda načina na koji se različite vrste anuiteta oporezuju.
Kada kupujete odloženi anuiteti, bilo da ste fiksni ili promenljivi, iznos koji uložite je vaša osnovica troškova . Od tog trenutka, svi investicioni dobici (ili gubici) su odloženi od poreza. To znači da nećete dobiti obrazac 1099, izveštavajući o visini kamate, dividendi ili dobitaka koji se zarađuju svake godine. Ove dobitke su odložene. Međutim, odloženi porez nije isti kao bez poreza.
U trenutku kada povlačite sa odloženog anuiteta, dobićete obrazac 1099 koji izveštava o distribuciji. Smatra se da je dobitak prvo povučen, a sve povlačenje se oporezuje po vašoj običnoj stopi poreza na dohodak. Svaka povlačenja pre starosne dobi od 59 ½ su takođe podložna 10% kazni.
Sa trenutnim anuitetom, deo svakog plaćanja koji dobijate se smatra povratom glavnice (povrat vašeg novca), a dio je kamata. Vi plaćate porez na deo koji je kamata, ali ne na delu koji se smatra povratom glavnice. Osiguravajuća kuća će vam pružiti poresku izjavu koja označava koji deo je oporezivan.
Pre nego što kupite rente, osiguravajuća kuća može vam takođe reći kakav će biti odnos vašeg isključenja . Koeficijent isključenja je iznos svakog mesečnog plaćanja koji se može isključiti iz poreza.
Ako pretvorite odloženi anuiteti u trenutni anuiteti, porezi će funkcionisati kao trenutni anuiteti, pri čemu se deo svakog plaćanja smatra povratom glavnice, a deo kao kamata.
5. Šta se dešava sa anuitetom nakon smrti?
Po vašoj smrti, vaše preostale rente (ako ih ima) će otići osobi koju nazovete kao vašeg korisnika, ali opet, kako to funkcioniše može se razlikovati u zavisnosti od vrste anuiteta.
Kada izaberete trenutni anuiteti, morate izabrati rok anuiteta . Izraz označava da li će plaćanje biti samo za vaš život, za zajednički životni vijek, i da li će se ostala sredstva prenijeti na naslednike ili ne.
Većina fiksnih anuiteta za smrt je jednostavna; bez obzira na vrijednost računa, ono se isplati prilikom smrti.
Beneficije za promjenu anuiteta za anuitet mogu biti jednostavne ili možete nadograditi svoju politiku sa vozačima koji nude poboljšane mogućnosti smrti . Ove poboljšane opcije mogu biti dobar izbor za nekoga ko se ne kvalifikuje za životno osiguranje, ali želi da nađe način da podstakne ono što prenose na supružnika ili naslednika.
Po vašoj smrti, osoba koja naslanja na anuitet mora platiti porez na dohodak na bilo koju dobit, koja će biti oporezivana po njihovoj običnoj stopi poreza na dohodak. Ako garantuju rentažu sa velikim zaradom, može ih potisnuti u veću poreznu grupu. Ako supružnik nastavi sa politikom, onda se ne smatra da se anuiteta primenjuje, tako da se u takvoj situaciji ne bi primenjivali porezi. Kontrastirajte to sa onim što se dešava kada neko nasledi portfelj akcija ili zajedničkih fondova. Sa dionicama ili sredstvima koja nisu u vlasništvu na računu za penzionisanje, naslednici dobijaju korak u troškovima . Ovaj preferencijalni poreski tretman se ne primjenjuje na anuitete.
Sve u svemu, anuiteta je kupila iz pravih razloga, kao deo plana, sjajan izbor. Ali anuiteta koja je kupljena pod pritiskom, kada stvarno ne razumete kako to funkcioniše, može postati albatros u vašem penzionom planu.